13. díl - Kazuistika:
Pro oddlužení musíte znát všechny své dluhy

Klient vůbec netuší, kolik může činit jeho celkový dluh vůči všem věřitelům. Jedná se o nezajištěné závazky, zajištěné závazky nemá.

Popis problému – zakázka: Klient se dotazuje na postup při podání návrhu na povolení oddlužení.

Intervence: 60min.

Možnosti řešení: viz. kazuistika

Prognóza: klient si musí zjistit především všechny jeho závazky s aktuální výší. Poté může provést poradce výpočet peněžitého plnění během 5let.

Citované zdroje: insolvenční zákon, internet

Klient je rozvedený. Vznikly mu závazky, klient neví přesně kolik, které dospěly do fáze exekuce. V současné době je tak na klientovo příjem - starobní důchod, nařízeno několik exekucí pro vymáhání nepřednostní, ale i přednostní pohledávky. Klient vůbec netuší, kolik může činit jeho celkový dluh vůči všem věřitelům. Jedná se o nezajištěné závazky, zajištěné závazky nemá.

Klient je v současné době poživatelem starobního důchodu, pobírá tak důchod ve výši cca 8.450,-Kč, jiný příjem nemá. Protože je klientův starobní důchod zatížen exekucí, je mu ze strany České správy sociálního zabezpečení vyplácen důchod ve výši 6.800,-Kč.

Situace u klienta je již dlouhodobě neúnosná. Klient je z celé situace velmi zoufalý a chce ji řešit. Oddlužení navrhuje formou plnění splátkového kalendáře. Jedná se již o úpadek. Klient nevlastní žádný movitý a ani nemovitý majetek vyšší hodnoty.

Klient nás požádal o informace týkající se oddlužení – osobního bankrotu.

S klientem jsme uzavřeli ústní dohodu o spolupráci, předali jsme mu informace o poskytované službě a poskytli mu následující službu:

• Poradce pomohl klientovi se zorientovat v jeho situaci (počet věřitelů, třídění závazků, data splatnosti, splatné částky).
• Poradce si dělá ručně poznámky, ke kterým se v průběhu konzultace vrací.
• Klientovi byly poskytnuty základní právní informace týkající se oddlužení ( viz. již napsané informace o insolvenčním řízení v ZA).
• Poradce a klient se domluvili na dalším postupu (klient musí v pravé řadě zjistit všechny své věřitele a aktuální částky k doplacení).

Od roku 2008 začal platit nový zákon o úpadku a způsobech jeho řešení, který umožňuje najít východisko z beznadějných situací vysokých dluhů. Řešení tak najdou ti, kteří z čirého zoufalství neměli jiné možnosti, než si stále znovu půjčovat na splácení půjček a jejich rostoucích úroků. Insolvenční zákon přináší nový pojem – osobní bankrot. Díky tomuto zákonu mají lidé možnost vyhlásit bankrot fyzické osoby a využít další šance.

Dva způsoby oddlužení:

• oddlužení formou zpeněžení majetkové podstaty
• oddlužení formou splátkového kalendáře

Součásti návrhu na povolení oddlužení:

• seznam majetku a závazků
• listiny prokazující příjmy 3 roky zpětně
• písemný souhlas nezajištěného věřitele (bude-li hodnota plnění nižší než 30%)
• výpis z rejstříku trestů
• úvěrové smlouvy, výzvy, upomínky, exekuční příkazy, apod.

Postup při osobním bankrotu:

• podání návrhu na předepsaném formuláři včetně všech podkladů
• schválení návrhu insolvenčním soudem
• plnění zaplacením min. 30% dlužné částky

Povinnosti oddluženého:

• vykonávat výdělečnou činnost nebo v případě nezaměstnanosti usilovat o získání práce
• dědictví a dary zpeněžit a využít pro uhrazení splátek
• bez odkladu oznamovat změnu bydliště
• 15. ledna a 15. července informovat soud a věřitelský výbor o příjmech za posledních 6 měsíců
• nezatajovat své příjmy
• neposkytovat některým věřitelům výhody
• nepřijímat nové závazky

Pokud dlužník řádně a včas splní podmínky schváleného oddlužení, osvobodí ho soud na základě jeho návrhu od zůstatku nesplacených závazků, které byly přihlášeny do oddlužení, ale také od závazků, které do oddlužení přihlášeny nebyly, přestože přihlášeny být mohly. Toto zproštění se však netýká „nových“ závazků dlužníka vzniklých po schválení oddlužení. Osvobození od placení závazků však může soud dlužníkovi odejmout v případě, že do 3 let od přiznání osvobození vyjde najevo, že ke schválení oddlužení nebo k přiznání osvobození došlo na základě podvodného jednání dlužníka nebo že dlužník poskytl zvláštní výhody některým věřitelům.

Klientovi jsme vysvětlili, jakým způsobem se návrh na povolení oddlužení vyplňuje, jaké přílohy se dokládají, apod. Situaci ohledně oddlužení může klient sledovat na www.justice.cz, v sekci insolvenční rejstřík.

Poradce v tuto chvíli nemohl klientovi sdělit, jestli splňuje nebo nesplňuje jednu z podmínek podání návrhu na povolení oddlužení. Tzn., jestli je během 5let schopen svým nezajištěným věřitelům uhradit ze svého příjmu min. 30% svých závazků.

Poradce se s klientem domluvil na následujícím postupu:

• Klient obdržel leták „Co je potřeba si připravit před podáním návrhu na povolení oddlužení“ a pro Váš nový start. Podle něj si vše připraví a znovu se objedná k osobní konzultaci.
• Jedná se především o příjmy za poslední tři roky, výpis z rejstříku trestů, rozsudek o rozvodu manželství, všechny své závazky v aktuální výši a okolnosti úpadku (tzn., co bylo příčinou toho, že klient nebyl schopen své závazky splácet a vše dospělo do fáze exekuce).

Klient byl s poskytnutými informacemi a službou spokojený. Chce podat u KS v Ústí nad Labem návrh na povolení oddlužení. Protože klient neměl s sebou veškeré podklady, předali jsme mu informační letáček s tím „Co je potřeba si připravit před podáním návrhu na povolení oddlužení“ a pro Váš nový start. Klient si vše podle něj připraví. Klient s navrhnutou alternativou souhlasil. Bylo dosaženo potřebného efektu.

Klient ocenil přístup poradce. Byl mu předán informační letáček s provozní dobou OP a telefonickým kontaktem. V případě dalších problémů nás může znovu kontaktovat. Klientka ocenila získané informace.