28. díl - Pojištění životní

Životní pojištění je pro pojišťovny atraktivní a výnosný produkt. Pro klienty se ale může často jednat o produkt rizikový, který je může stát hodně peněz, přitom ale přinášet minimální přínos. V České republice se v minulosti vytvořil stav, kdy byl prodej životního pojištění v podstatě neregulován a byl postaven na úroveň prodeje jakéhokoliv jiného běžného zboží jako elektronika, nebo třeba kosmetika. Tato situace se postupně mění a objevují se snahy o vyšší míru regulace tohoto odvětví.

Zprostředkovatel má navrch

Klient je při sjednávání životního pojištění znevýhodněn oproti informačně a argumentačně kvalitně vybavenému zprostředkovateli. Životní pojištění je složitý produkt a pro klienty často nesrozumitelný. Právě pojišťovací zprostředkovatel má veškeré výhody a nevýhody produktu klientovi vysvětlit a popsat. Vše samozřejmě pravdivým a objektivním způsobem. Pokud zprostředkovatel postupuje pouze ve svém zájmu, za účelem dosažení co nejvyšší provize, poškozuje logicky právě klienta. Za uvedení klienta v omyl neodpovídá ve většině případů pojišťovna, která produkt poskytuje, ale právě pojišťovací zprostředkovatel, který ani nemusí mít s pojišťovnou nic společného.

IŽP není spoření

Velký pozor je třeba dávat na to, abyste se nenechali přesvědčit, že investiční životní pojištění je vlastně spořící produkt. Pokud vám takovou informaci zprostředkovatel či poradce sdělí, dopouští se nedovoleného a klamavého jednání. Informace o tom, že je IŽP spořící produkt vyvolává v klientech mnohem větší důvěru, než že jde o investici, kterou pojišťovna použije na nákup komodit či cenných papírů a která nemusí vůbec žádný výnos přinést. Nicméně klientům by se nemělo říkat ani jedno, především je to pojištění, což už tak sexy nezní.

PŘÍBĚH OBYČEJNÉHO ČLOVĚKA:

Pojišťovák Jarda provozuje své řemeslo už několik let. A docela dobře se tím živí. Možná i proto, že Jarda nepatří právě k okruhu čestných a odpovědných pojišťovacích zprostředkovatelů, ale jde mu primárně o provize. Však má také čtyřčlennou rodinu, která něco stojí a není lehké jí uživit.

Jarda při své práci například vzbuzuje v klientech mylný dojem, že dostanou při zrušení investičního životního pojištění (IŽP) zpět zaplacené pojistné, zvýšené o úrok a snížené o průběžně placené administrativní poplatky. Ve skutečnosti však klienti dostanou pouze tzv. odkupné. Jarda také běžně zamlčuje výši počátečních poplatků. Poplatky se u IŽP předplácí dopředu na celou předpokládanou dobu pojištění (20 let i více) a nevrací se (ani jejich alikvotní část) klientům v případě zrušení pojištění. Jarda také zamlčuje klientům základní principy investování. U IŽP se celé nebo část klientem hrazeného pojistné alokuje do podkladových podílových fondů. Klientům by tedy měly být sděleny tytéž informace, jako při kterékoli přímé investici do podílových listů – především kolísavost, omezená likvidita, negarantované výnosy.

Článek můžete dočíst v dnešních Lidových novinách v rámci velkého Kurzu rodinných financí. Lidové noviny si koupíte v trafice nebo v digitální čtečce zde: www.lidovenoviny.cz