9. díl - Hypotéka versus Nájem

Hypotéka nebo nájem? V současné době, kdy se úrokové sazby u hypoték drží na rekordně nízkých úrovních, se zdá odpověď jasná. Úrok 1,86 % představuje velké lákadlo pro potenciální zájemce o vlastní bydlení. Průměrná výše hypotéky v České republice představuje 1,9 milionů korun a každoročně mírně roste.

Rekordně nízké úroky

Nízký úrok u hypotečního úvěru přitom neznamená pouze úsporu na pravidelných splátkách, ale také zvýšení okruhu lidí, kteří splní podmínky pro schválení hypotéky, neboť nižší měsíční splátku utáhnou i ti, kteří mají menší příjem a dříve by na hypotéku nedosáhli. Na druhou stranu i nájemní bydlení má něco do sebe. Výše nájemného v posledních letech spíše stagnuje a to i v tradičně nejdražší Praze. Nájem je stále atraktivní pro studenty, kteří v daném městě pouze studují, nebo pro dočasné zaměstnance z jiných částí země či ciziny. Nájemní bydlení je také zajímavé či spíše nepostradatelné pro lidi, kteří by na hypoteční úvěr z nějakého důvodu nedosáhli nebo se prostě nechtějí vázat.

Je výhodnější hypotéka nebo nájem

Porovnání je poměrně snadné, jakkoliv velmi individuální. Nájemné v Praze na sídlišti v bytě 3+kk činí cca 12 tisíc korun (bez záloh). Stejný byt v panelovém domě lze pořídit od 2,5 milionů korun. Splátky třicetileté hypotéky se pohybují pod 10 tisíc korun, u dvacetileté to pak je kolem 13,5 tisíce. Lze tak říci, že u některých druhů bytů či domů jsou splátky hypotečního úvěru na delší dobu v současnosti nižší, než výše nájemného. Záleží na ceně nemovitosti, výši úrokově sazby, délce hypotečního úvěru, vlastních prostředcích atd. Velkou roli ve výhodnosti hypoték hraje destinace. Byt o stejné velikosti například v severních Čechách může být dostupný i za desetinu částky v Praze.

Banka se řídí odhadní nikoliv kupní cenou

I hypotéky ale mají svá rizika a háčky. Banky neposkytují úvěr ve vztahu ke kupní ceně nemovitosti, což si klienti obvykle myslí. Banky se řídí odhadní cenou, kterou stanoví jejich odhadce. Pokud si tedy sjednáte s bankou 95 % hypotéku s tím, že si zajistíte ze svého pouhých 5 %, pak banka neposkytne 95 % kupní ceny, nýbrž ceny stanovené jejich odhadcem, která se může od té kupní lišit. Pokud je odhadní cena nižší než kupní cena, bude muset klient sehnat další prostředky, protože oněch předpokládaných 5 % vlastních nebude stačit. 

PŘÍBĚH OBYČEJNÉHO ČLOVĚKA:

Pan Jiří si koupil byt na hypoteční úvěr. Součástí hypotéky byla logicky zástava této nemovitosti ve prospěch banky. V zástavní smlouvě si přitom banka vymínila, že Jiří nesmí nemovitost převést na jinou osobu bez výslovného souhlasu a povolení banky. Jiří je klientem, který smlouvy zásadně nečte stejně jako návody ke spotřebičům. Tentokrát se mu to však hrubě nevyplatilo.

Jiří si po pořízení hypotéky namluvil hezkou dívku a s touto se později i oženil. Jeho teď už manželka začala od uzavření manželství na Jiřího tlačit ve smyslu, že se o něj stará a pečuje a přitom nic nemá. Jiří se proto rozhodl, že manželce daruje polovinu svého bytu. Našel si přitom na internetu informace, že zástava na nemovitosti není překážkou převodu nemovitosti či její části. To je sice pravda, ale… Ale Jiří si nepřečetl a neprostudoval zástavní smlouvu s bankou, kde se nachází pravidla celé zástavy. Banka si přitom v rámci této smlouvy vyhradila právo vyjádřit se k případnému převodu nemovitosti a Jiří souhlasil s tím, že banku o souhlas s převodem požádá. To však Jiří bohužel neudělal a převod uskutečnil, aniž by bance cokoliv oznámil. Měl totiž za to, že když hypotéku řádně platil, platí a bude platit i nadále, nic se nemůže stát. Na vše se přišlo až v době, kdy mělo dojít k podpisu nové smlouvy při konci fixace a dohodě o nové úrokové sazbě.

Článek můžete dočíst v dnešních Lidových novinách v rámci velkého Kurzu rodinných financí. Lidové noviny si koupíte v trafice nebo v digitální čtečce zde: www.lidovenoviny.cz