Bankovní index 3.Q 2013 – náklady klientských profilů
Jste OSVČ? Založte si podnikatelský účet, pomůže vám
Sdílení bankomatů nabírá na obrátkách. Přidají se i Air Bank a UniCredit
Výběr z bankomatu po celém světě zdarma? Mnohdy vám poplatek stejně naúčtují
Jak a kde reklamovat bankovní služby? Cesta ke spravedlnosti může být dlouhá a drahá
Všechny banky provádějí segmentaci trhu, resp. jednotliví klienti svým vzorcem užívání bankovních služeb spadají do více, či méně homogenních skupin. Tyto skupiny se primárně odlišují frekvencí užívání služeb a volbou komunikačního kanálu. Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
Minulý report řešil, i mediálně dobře prodané, nečekané změny u Air bank. Podobně zásadní novinkou tohoto kvartálu byla inovace produktu největší banky ohledně retailových základních bankovních služeb – České spořitelny. Jejich nový produkt Osobní účet II je nástupcem původního účtu založeného na kombinování modulárních částí. Nový produkt pokračuje v podobné filozofii. Vzhledem k této novince do sledování bankovního indexu přidáváme i tento produkt. Pro každý profil bylo zjišťováno jeho vhodné nastavení. Bohužel již Spořitelna zrušila svou aplikaci Konfigurátor ČS a tak je každý klient odkázaný pouze na strukturovaný sazebník, paušálně zpoplatněné moduly a vlastní matematické schopnosti. Jak se tomuto novému produktu vedlo, je zobrazeno v tabulce níže. Pokud tento produkt uvedený není, pak se do výběru nejvhodnější 15 účtů svou cenou nevešel. Účet má variantu pro mladé i pro seniory, kdy se základní paušální poplatek odpouští. Přesto tyto varianty nejsou sledovány.
.
PRO VAŠE AUTO NEBO MOTOCYKL JEN TO NEJLEPŠÍ!
.
Ostatní produktové a poplatkové změny jsou již menšího rozsahu a jediný více pozměněný sazebník se týká LBBW. Tam se jednalo o plošné zdražování, které přispělo k propadu LBBW produktů na nižší příčky nebo jejich úplné vypadnutí z tabulky 15 nejvhodnějších účtů. mBank ruší některé poplatky za služby zadané přes mLinku (změna nebo zrušení trvalého platebního příkazu, povolení k inkasu). U ČSOB konta jsou nově měsíční paušální poplatky za vedení 55 Kč, u Aktivního konta 95 Kč a ohledně plateb jsou příchozí platby u všech typů osobní kont zdarma (platby v rámci ČR). Poštovní spořitelna zdražuje zpracování hotovosti zadané tiskopisem v pobočce České pošty na 20 Kč. Dále zvyšuje poplatek za změnu souhlasu s inkasem, či trvalého příkazu na obchodním místě na 20 Kč. LBBW účtuje za příchozí platbu z jiné banky nově 5 Kč, za odchozí platbu do jiné banky zadanou v papírové podobě nově 70 Kč. Výběr hotovosti zdražuje na 65 Kč. LBBW zdražuje dále měsíční poplatky karty Maestro na 40 Kč, MasterCard Standard na 65 Kč a u MasterCard Gold na 350 Kč.
Frekvence užití služeb, volba komunikačního kanálu a rozbor jednotlivých profilů (clusterů) najdete v tabulce metodiky výpočtu zde.
Tabulka 1: 15 nejvhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 3. kvartál 2013
Aktivní klient |
Náklady v Kč |
Pobočkový klient |
Náklady v Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 |
Equa bank běžný** |
0 |
Equa bank běžný** |
7 |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 |
Fio banka Fio běžný |
75 |
Equa bank Equa bank běžný |
99 |
Equa bank Equa bank běžný |
106 |
GE Money Bank Konto Genius Active* |
188 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
138 |
GE Money Bank Konto Genius Gold** |
199 |
ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO* |
146 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Premium** |
201 |
GE Money Bank Konto Genius Active* |
150 |
ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO* |
224 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Premium** |
186 |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 50 % |
236 |
Sberbank Sberbank Fér konto Varianta Start |
195 |
Česká spořitelna osobní účet II |
243 |
GE Money Bank Konto Genius Gold** |
199 |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 25 % |
253 |
Sberbank Sberbank Fér konto Varianta Plus |
206 |
Komerční banka KB Můj účet |
270 |
Sberbank Sberbank Fér konto Varianta Extra |
225 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Extra** |
270 |
Poštovní spořitelna PS Online účet* |
228 |
Fio banka Fio běžný |
271 |
ČSOB ČSOB AKTIVNÍ KONTO |
241 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
271 |
Česká spořitelna osobní účet II |
282 |
LBBW LBBW Konto 5 za 50 |
294 |
.
Průměrný internetový |
Náklady v Kč |
Pasivní internetový |
Náklady v Kč |
|||||
Citibank Citikonto Plus* |
0 |
Citibank Citikonto Plus* |
0 |
|||||
Citibank Citikonto Plus** |
0 |
Citibank Citikonto Plus** |
0 |
|||||
Equa bank běžný** |
0 |
Equa bank Equa bank běžný** |
0 |
|||||
Fio banka Fio běžný |
0 |
Fio banka Fio běžný |
0 |
|||||
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 |
|||||
mBank mKONTO*** |
0 |
mBank mBank mKONTO |
0 |
|||||
UniCreditBank UniCredit Konto Perfektní zdarma |
0 |
UniCreditBank UniCredit Konto Perfektní zdarma |
1 |
|||||
UniCreditBank UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
7 |
UniCreditBank UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
10 |
|||||
Airbank Airbank Malý tarif |
19 |
Airbank Airbank Malý tarif |
16 |
|||||
ZUNO ZUNO účet plus* |
21 |
ZUNO ZUNO účet plus* |
16 |
|||||
GE Money Bank Konto Genius Active* |
30 |
ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO* |
19 |
|||||
ČSOB EXKLUZIVNÍ KONTO* |
38 |
GE Money Bank Konto Genius Active* |
25 |
|||||
ZUNO ZUNO účet |
54 |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto Premium** |
28 |
|||||
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
64 |
Citibank CITI-konto |
26 |
|||||
Poštovní spořitelna PS Online účet* |
72 |
ZUNO ZUNO účet |
36 |
|||||
|
.
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I samotný účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou napříč profily má výraznou nevýhodu u profilu aktivního a pobočkově orientovaného klienta – počet poboček. Ten se především s Poštovní spořitelnou nedá rovnat. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a přívětivou cenovou politikou tak stále zůstává např. účet od Fio, který je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější (naopak pro pobočkového klienta vhodný není vůbec). Podobně je na tom ERA online. Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto a zde i účet od Equa bank. Ovšem náskok proti zbylým top 5 účtům již rozhodně není takový, jako mívalo mKonto v letech 2010 a 2011. Tak by se dalo pokračovat dále, ale hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná.
.
JDE O VAŠE PENÍZE – NOVÁ HYPOTÉKA, NEBO JEN REFINANCOVÁNÍ? KLIK A JE TO!
.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
Další články k tématu
Bankám jsme v tomto roce na poplatcích již celkem zaplatili
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
1 EUR | 25,3140 | |
1 USD | 23,4540 | |
1 PLN | 5,8640 | |
1 GBP | 29,6035 | |
1 CHF | 25,9030 | |
100 HUF | 6,4000 | |
1 RON | 5,0905 |
Zprávy z devizového trhu
- Domácí HDP v roce 2023 klesl o 0,2 %
28. 03. 2024 - Šedivé úterý příliš kurzových pohybů nepřineslo
27. 03. 2024 - Region vlající ve stínu eurodolaru
26. 03. 2024 - Fotbal a data
25. 03. 2024 - Koruna se vrací k oslabování
22. 03. 2024 - Koruna po zasedání ČNB posílila
21. 03. 2024 - Ne zda, ale jak moc dnes ČNB sníží sazby?
20. 03. 2024