TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak porovnávat úvěry na internetu? Přehled webů porovnávačů
JAK NA ÚVĚRY: Jak vybrat nejlepší úvěr? Musíte vědět na co ho chcete
28. září. Svátek svatého Václava, aneb jak bychom se neměli chovat
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak vyřizovat úvěr v bance. Nenechte se uvést do tísně a spěchu
Všechny banky provádějí segmentaci trhu, resp. jednotliví klienti svým vzorcem užívání bankovních služeb spadají do více, či méně homogenních skupin. Tyto skupiny se primárně odlišují frekvencí užívání služeb a volbou komunikačního kanálu.
Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
Třetí kvartál roku 2016 přinesl rozhodně více změn než druhý. Bohužel většina z nich nebyla pozitivní a s drobnými výjimkami se tedy poplatky obvykle zvyšovaly. V oblasti základních bankovních služeb, které monitorujeme, tedy došlo nejprve u České spořitelny ke zdražení výpisu zaslaného papírově na adresu v ČR na 30 Kč u Osobního konta. Raiffeisenbank u eKonto Smart zdražila platbu zadanou prostřednictvím tele-bankovnictví na 50 Kč. ČSOB zvyšuje poplatek za výběr debetní kartou z bankomatu jiné banky v ČR o 5 Kč na 40 Kč. Na stejnou částku za stejnou službu zdražuje i dceřiná ERA. Ta dále zdražuje odchozí platby zadané papírovým dokladem na obchodním místě z 25 Kč na 30 Kč. Jediná pozitivní změna zde je zrušení poplatku pro vklad hotovosti na běžný platební účet ve Finančním centru u Online účtu. mBank přináší zajímavou novinku a připojuje se k bankám jako např. Equa, kdy výběry hlavní kartou k účtu z jakéhokoliv bankomatu na celém světě budou zdarma, ovšem za podmínky, že vybraná částka bude vyšší než 1 500 Kč nebo její ekvivalent v cizí měně. Nově, aby byla karta k účtu vedena zadarmo, je spodní hranice měsíční útraty 1 500 Kč měsíčně. Služby zadané přes mLinku zdražily z 20 Kč na 40 Kč a SEPA platby již nebudou zdarma, ale za 25 Kč za jednu transakci.
Tabulka 1: nejvýhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 3. kvartál 2016
|
Aktivní klient |
Náklady |
Pobočkový klient |
Náklady |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
Equa bank běžný |
7 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
UniCreditBank U konto** |
26 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
|
Expo Global *, ** |
30 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
142 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
43 Kč |
UniCreditBank U konto** |
156 Kč |
|
Fio banka Fio běžný |
75 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
90 Kč |
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
191 Kč |
|
Expo Active *, ** |
96 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 100 % |
210 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
Expo Global *, ** |
220 Kč |
|
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
159 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
223 Kč |
|
ČSOB Exkluzivní konto* |
168 Kč |
ČSOB Exkluzivní konto* |
226 Kč |
|
Moneta Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto SMART (nesplněné podmínky |
241 Kč |
|
Průměrný internetový |
Náklady |
Pasivní internetový |
Náklady |
|
||||
|
Equa bank běžný |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus*, ***** |
0 Kč |
|
||||
|
Expo Active *, ** |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus**, ***** |
0 Kč |
|
||||
|
Expo Global *, ** |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
||||
|
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
Expo Active *, ** |
0 Kč |
|
||||
|
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
Expo Global *, ** |
0 Kč |
|
||||
|
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
|
||||
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
|
||||
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
||||
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
|
||||
|
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
||||
|
ZUNO účet plus |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
|
||||
|
ZUNO účet plus* |
0 Kč |
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
|
||||
|
Airbank Airbank Malý tarif |
19 Kč |
ZUNO ZUNO účet plus |
0 Kč |
|
||||
|
||||||||
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I samotný účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou napříč všemi profily. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a přívětivou cenovou politikou tak je např. účet od Fio, který je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější (u pobočkového klienta je to trochu horší). Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto a zde i účet od Equa bank. Hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná. Přesto je vidět, že počet účtů nabízejících základní bankovní služby zdarma postupně k naší radosti roste.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
Další články k tématu
