Bankovní index 4.Q 2012 – náklady klientských profilů
Jste OSVČ? Založte si podnikatelský účet, pomůže vám
Sdílení bankomatů nabírá na obrátkách. Přidají se i Air Bank a UniCredit
Výběr z bankomatu po celém světě zdarma? Mnohdy vám poplatek stejně naúčtují
Jak a kde reklamovat bankovní služby? Cesta ke spravedlnosti může být dlouhá a drahá
Všechny banky provádějí segmentaci trhu, resp. jednotliví klienti svým vzorcem užívání bankovních služeb spadají do více, či méně homogenních skupin. Tyto skupiny se primárně odlišují frekvencí užívání služeb a volbou komunikačního kanálu. Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
Po Equa bank zemětřesení napříč profily v kvartálu třetím byl poslední kvartál roku velmi klidný. Největší změny se týkají Raiffeisenbank. Ta zvyšuje měsíční poplatky za vedení účtů v rozpětí od 5 do 20 Kč. Týkají se však balíčků, které banka už nenabízí, ale stále je klienti užívají. Celkově plošně zdraží o minimálně 10,-. Zdražení se dále týká vedení debetní karty vydané mimo balíček. Volksbank zdražuje výběry debetní kartou z vlastních i ostatních bankomatů, ale pouze o zanedbatelnou částku 1 Kč, resp. 2 Kč v závislosti na vlastníkovi bankomatu. Většina změn se týkala poplatků a služeb, které nepatří mezi základní bankovní služby nebo nejsou sledovány bankovním indexem. Pouze ve výběru nejzajímavějších změn je nutné zmínit rušení poplatků za bezhotovostní platby v eurech (tzv. SEPA platby) u mBank, poplatek 9 korun za dotaz na zůstatek na účtu v cizích bankomatech pro klienty ČSOB a zdražení kontokorentu u Raiffeisenbank.
.
U aktivního klienta tedy nedošlo ke změnám. U pobočkového si pohoršila, již ohledně zdražení zmiňovaná, Raiffeisenbank. Podobně jako aktivní je na tom i profil průměrný internetový a pasivní internetový. Obecně se dá tvrdit, že se ve druhém pololetí mírně snížila v průměru poplatková zátěž. To je ovšem díky produktům relativně nových, nedávno převzatých bank nebo výrazněji inovovaných produktů. Řeč je o bankách jako Equa bank, mBank, Air bank. Velké banky svou šanci postavit nízkonákladový a přesto plnohodnotný produkt zatím většinou nevyužili. Uvidíme, jak si povede nový účet GE Genius Gratis, který je v nabídce již nyní, ale teprve začátkem roku 2013 začne pomalu pronikat do povědomí klientů.
.
Frekvence užití služeb, volba komunikačního kanálu a rozbor jednotlivých profilů (clusterů) najdete v tabulce metodiky výpočtu zde:
https://www.bankovnipoplatky.com/bankovni-index---metodika-12509.html
.
Tabulka 1: 15 nejvhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 4.Q 2012
Aktivní klient |
Náklady |
Pobočkový klient |
Náklady |
Equa bank běžný aktivní klient |
7 |
Equa bank běžný aktivní klient |
0 Kč |
Fio běžný |
100 |
PS Osobní účet Era** |
216 Kč |
LBBW Konto 5 za 50* |
203 |
LBBW Konto 5 za 50 |
241 Kč |
Citikonto Plus |
225 |
Raiffeisenbank eKonto Extra (min.obrat 20tis. Kč) |
242 Kč |
PS Osobní účet Era |
236 |
LBBW IQ konto ZDARMA |
247 Kč |
PS Online účet** |
236 |
KB Můj účet s odměnou 25 % |
253 Kč |
ČSOB AKTIVNÍ KONTO I |
237 |
KB Můj účet***** |
270 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Extra (min.obrat 20tis. Kč) |
256 |
ČSOB AKTIVNÍ KONTO I |
286 Kč |
GE Money GENIUS ACTIVE |
280 |
ČSOB BĚŽNÝ I |
296 Kč |
Volksbank Běžný |
283 |
Fio běžný |
296 Kč |
Volksbank STYL konto |
284 |
ČSOB KONTO I |
298 Kč |
KB Můj účet s odměnou 25 % |
294 |
GE Money GENIUS ACTIVE |
317 Kč |
ČSOB BĚŽNÝ I |
302 |
KB Běžný účet |
323 Kč |
KB Můj účet |
311 |
Raiffeisenbank eKonto |
324 Kč |
ČSOB KONTO I |
314 |
Raiffeisenbank Běžný |
359 Kč |
.
.
Průměrný internetový |
Náklady |
Pasivní internetový |
Náklady |
|||||
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
|||||
Equa bank běžný aktivní klient |
0 Kč |
Equa bank běžný aktivní klient |
0 Kč |
|||||
UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
8 Kč |
UniCreditBank Partners (Aktivní) konto zdarma |
2 Kč |
|||||
Fio běžný |
25 Kč |
Airbank Malý tarif |
21 Kč |
|||||
ZUNO účet** |
54 Kč |
Fio běžný |
25 Kč |
|||||
Airbank Malý tarif |
60 Kč |
ZUNO účet** |
32 Kč |
|||||
PS Online účet**** |
80 Kč |
PS Online účet** |
66 Kč |
|||||
ZUNO účet plus** |
90 Kč |
LBBW Konto 5 za 50 |
74 Kč |
|||||
LBBW Konto 5 za 50 |
100 Kč |
UniCredit Expresní konto zdarma |
78 Kč |
|||||
PS Osobní účet Era |
125 Kč |
ZUNO účet plus |
79 Kč |
|||||
LBBW IQ konto ZDARMA |
127 Kč |
LBBW IQ konto ZDARMA |
84 Kč |
|||||
ČSOB AKTIVNÍ KONTO I |
128 Kč |
KB Můj účet s odměnou 25 % |
85 Kč |
|||||
Raiffeisenbank eKonto Extra (min.obrat 20tis. Kč) |
134 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Extra (min.obrat 20tis. Kč) |
89 Kč |
|||||
UniCredit Expresní konto zdarma |
134 Kč |
PS Osobní účet Era |
96 Kč |
|||||
KB Můj účet s odměnou 25 % |
142 Kč |
KB Můj účet |
102 Kč |
|||||
|
.
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I samotný účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou má výraznou nevýhodu u profilu aktivního a pobočkově orientovaného klienta – počet poboček, který se především s Poštovní spořitelnou nedá rovnat. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a zajímavou cenovou politikou tak stále zůstává např. účet od Fio je pro 3 profily velmi výhodný. Podobně je na tom ERA online. Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto a zde nově i účet od Equa bank, ovšem náskok proti zbylým top 5 účtům již rozhodně není takový, jako mívalo mKonto v letech 2010 a 2011. Tak by se dalo pokračovat dále, ale hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná.
.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
Další články k tématu
Bankám jsme v tomto roce na poplatcích již celkem zaplatili
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
1 EUR | 25,3210 | |
1 USD | 23,4030 | |
1 PLN | 5,8690 | |
1 GBP | 29,5540 | |
1 CHF | 25,8400 | |
100 HUF | 6,4150 | |
1 RON | 5,0907 |
Zprávy z devizového trhu
- Domácí HDP v roce 2023 klesl o 0,2 %
28. 03. 2024 - Šedivé úterý příliš kurzových pohybů nepřineslo
27. 03. 2024 - Region vlající ve stínu eurodolaru
26. 03. 2024 - Fotbal a data
25. 03. 2024 - Koruna se vrací k oslabování
22. 03. 2024 - Koruna po zasedání ČNB posílila
21. 03. 2024 - Ne zda, ale jak moc dnes ČNB sníží sazby?
20. 03. 2024