Bankovní poplatky, bolavé místo tuzemských bank

Bankovních poplatků je velké množství a dotýkají se každého z nás ať již chceme či nikoliv. S bankou přijde do styku v dnešní době prakticky každý, počátkem všeho je založení vlastního účtu. Toto je právě ta chvíle kdy se setkáváme s prvními bankovním poplatky. Je to i důvodem mého zvolení tohoto tématu pro semestrální práci pro předmět Finanční gramotnost.

Bankovní poplatky tvoří pro banky jeden z nejvýznamnějších a nejjistějších příjmů. Janda(2008, Lesk a bída bankovních poplatků) uvádí, že za tyto příjmy bank bychom mohli ročně ušetřit přes tisíc korun. Jedinou cestou, jak ušetřit vydělané peníze je zvolit si banku, která poskytuje vedení účtu zdarma nebo alespoň levněji než jiné banky samozřejmě i s ohledem na další poplatky, kterých, jak jsem již zmínila, není zrovna málo.

K tomu Okamura dodává (2011, s. 15), že v České republice máme velmi rozvinutý a bohatý trh bankovních produktů. Přesto jsou ale bankovní poplatky ve srovnání se světem skoro zlodějské. Podle něj bankéři přešli z procesu vzájemné konkurence na proces kooperace, kdy mají tedy poplatky různé, ale v součtu všech možných i nemožných poplatků není mezi drtivou většinou bank zásadních rozdílů.

.

TROUFNETE SI ZMĚŘIT FINANČNÍ GRAMOTNOST? SOUTĚŽTE O ZÁŽITKOVÉ PARÁDY ZA 10.000 KČ

.

Otázkou by však zůstalo, jak je tedy možné, že se osoba rozhodne pro danou banku a vloží jí své peníze. Rozdíly tedy být musí, jelikož i množství bank na našem trhu dokazuje, že vzájemná konkurence tu je.

Janda (2012, s.82) uvádí, že na poplatkovou politiku tuzemských bank se dá nahlédnout různě, jelikož se na trhu dají nalézt účty, které nás nic nemusí stát, případně i takové, kde nám banka zajistí vhodný balíček, který je patřičně zpoplatněn.

Se založením osobního účtu nám banka nabízí spoustu výhod, ale již se nikdy nezmíní o tom, co není ideální. Jedná se o součást konkurenčního boje bank. Jak uvádí Janda (2012, s.82), osobní účty jsou největší produktovou skupinou na našem českém trhu. Většině obyvatel stačí účet jeden, ale je možnost si jich sjednat hned několik. Bez osobních účtů se již neobejdeme, zvláště vzhledem k přehlednosti a plnění plateb, jako jsou splátka hypotéky, nájemného, úvěru, inkasa a dalšího množství platebních příkazů.

Pro sledování částek bankovních poplatků jakožto bolavého místa tuzemských bank jsem se proto rozhodla zaměřit na poplatky spojené s běžným účtem. Pro konkrétní srovnání jsem zvolila tyto banky a jeden konkrétní produkt v rámci jejich nabídky běžných účtů: Komerční banka – Můj účet, Česká spořitelna – Osobní účet České spořitelny II, ČSOB – ČSOB konto, GE Money bank – Konto Genius Start, UniCredit Bank – EXPRESNÍ konto, Fio banka – běžný účet a Air Bank – Malý. Získané informace jsou dostupné na jejich webových stránkách, viz. internetové zdroje.

Jak uvádí Janda (2008, Lesk a bída bankovních poplatků), diskuse ohledně smysluplnosti poplatků nabývá na síle každým rokem, převážně při každoročním vyhlášení soutěže o nejabsurdnější bankovní poplatek, kterou pořádá server Bankovní poplatky.com. Stále se však nejedná o tak silný popud, aby všechny banky něco udělaly se strukturou svých poplatků. Občas se najde nějaká banka, která ohlásí snížení nebo zrušení některých poplatků, ale opravdu to stačí? Podle mého názoru ne.

Díky Nacherovi (2010, VI. ročník ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek pro rok 2010 – NOMINACE) se dozvídáme, že anketa, která je pořádána již od roku 2004, obsahuje nepřeberné množství absurdních poplatků, za které musíme platit.

Hned v prvním ročníku této soutěže zvítězil zcela suverénně poplatek za příchozí platbu, nad kterým opravdu zůstává rozum stát, jelikož se jedná o transakci, kdy do banky přijdou peníze, se kterými může banka hospodařit a my jí za to ještě zaplatíme.

V druhém ročníku zvítězil poplatek za výběr z bankomatu vlastní banky, který byl již ve většině bank eliminován, avšak některé banky si stále ponechávají zadní vrátka, kdy má klient omezený počet výběrů zdarma a za zbytek již musí platit. Otázkou však zůstává, jestli k této změně opravdu dopomohla tato anketa.

Třetí ročník vyhrál poplatek za vedení běžného účtu, další ročník pak poplatek za nadměrný vklad, následovaný poplatkem za vklad na přepážce na vlastní účet hned další rok.

Absurdních poplatků je opravdu velké množství, ale samotné ankety nestačí. Pokud chtějí lidé s těmito poplatky něco dělat, musí aktivně jednat. Aktivním jednáním může být žaloba, která se v dnešní době začíná objevovat stále častěji nebo zúčastnění se dne protestu proti bankovním poplatkům, což se řadí mezi méně agresivní jednání vůči bance.

Opět server Bankovní poplatky.com stojí za další akcí proti bankovním poplatkům tuzemských bank. Jak uvádí Nacher (2008, FINANCE: Den protestu proti bankovním poplatkům), tuzemské banky vyberou za jeden den na poplatcích více než neuvěřitelných devadesát milionů korun.

Redakce serveru Bankovní poplatky.com (2012, 29. únor 2012 je dnem bez bankovních poplatků, letos již popáté!) uvádí, že je cílem této iniciativy vytvořit tzv. „informační kanál“, který by pomohl upozorňovat na problematiku bankovních poplatků v České republice.

Zde se také můžeme dozvědět, že u tuzemských bank platíme poplatky za základní bankovní služby a přitom mateřské banky našich tuzemských bankovních domů tyto poplatky v takové výši vůbec neúčtují.

Jak jsem již uvedla v úvodu této práce, bankovní poplatky se dotýkají prakticky každé osoby. Bankovních poplatků je velké množství a každá banka má vlastní terminologii pro jednotlivé poplatky.

Zaměřím se tedy na nejznámější bankovní poplatky spojené s běžným účtem, a to na poplatky spojené s vedením běžného účtu, poplatky za veškeré operace, které se provádějí na pobočce jednotlivých bank a transakční poplatky.

Běžný účet je základem pro každého z nás, používáme ho k hotovostnímu a bezhotovostnímu styku,  který nás potkává prakticky každý den. Tento účet je tedy i základní složkou všech bank. Banka může každému klientovi, který si u ní vede svůj běžný účet nabídnout spoustu dalších služeb mezi, které patří například platební karty, kontokorent, ale především úvěry, které přinášejí do bank velkou část příjmů pomocí úroků.

Běžný účet v sobě skrývá několik druhů poplatků, jako jsou poplatek za založení účtu, za vedení účtu či poplatek za výpis z účtu. Poplatků je velké množství, tudíž by moje práce zabrala mnohem více stran než je nastavený limit. Proto se zaměřím pouze na zmíněné poplatky.

V dnešní době mají všechny vybrané banky u mnou vybraných běžných účtů založení či zavedení účtu zdarma, bohužel se tak nedá říci o dalších poplatcích u většiny bank.

.

TROUFNETE SI ZMĚŘIT FINANČNÍ GRAMOTNOST? SOUTĚŽTE O ZÁŽITKOVÉ PARÁDY ZA 10.000 KČ

.

Poplatek za vedení účtu se pohybuje až do 69,- za jeden kalendářní měsíc. Kdy jsou na tom nejhůře zákazníci České spořitelny, kteří platí právě částku 69,- za měsíc, hned v závěsu jsou klienti Komerční banky, kteří platí 68,- za měsíc, ale mají zároveň možnost získat bonus v rámci konceptu Moje Odměny až 68,-, což by jim náklady za vedení účtu zcela pokrylo. Zůstává však otázkou, kolik běžný člověk na těchto bonusech opravdu měsíčně získá. O něco lépe jsou na tom klienti GE Money Bank, kteří platí 59,- měsíčně a klienti ČSOB s 55,- měsíčně. Klienti UniCredit Bank mají vedení zdarma, ale pouze v případě, že jejich bezhotovostní kreditní obrat v daném měsíci byl 15 000,- a průměrný zůstatek běžného účtu byl 50 000,-, pokud tyto podmínky klient nesplní, zaplatí částku 69,-. Oproti tomu klienti Fio banky a Air bank mají celé vedení účtu zdarma.

Dalším častým poplatkem spojeným s běžným účtem je poplatek za výpis. V dnešní moderní době poskytují všechny banky elektronické vyúčtování zdarma, ovšem s papírovým výpisem to tak již není. Fio banka si účtuje neuvěřitelných 30,- za zaslání jednoho výpisu, což je nejvyšší částka z účtovaných poplatků za výpis z vybraných bank. Příkladem by mohla jít ČSOB, která si účtuje 13,- za jeden papírový výpis. Hned za ní je Česká spořitelna, která výpis vyhotoví za 5,- a zašle za náklady poštovného, které činí 10,-. Ostatní banky se pohybují s tímto poplatkem v očekávatelné rovině 20 – 25,- za jeden papírový výpis.

Na pobočce vlastní banky se nejčastěji setkáváme s výběrem naší vlastní hotovosti, za kterou však musíme bance zaplatit. Nejhůře jsou na tom klienti Komerční banky, kteří za výběr svých vlastních peněz zaplatí 75,- při částce do 100 000,- a 150,- při částce vyšší. Oproti tomu jsou na tom nejlépe klienti Fio banky, kteří mají tento výběr zdarma, ale pouze za podmínky, že celková částka za jeden kalendářní měsíc nepřesáhne 5-ti násobek průměrného měsíčního zůstatku na účtu, pokud však klient tento limit přesáhnout, zaplatí 0,1% z částky nad tímto limitem. Ostatní banky se opět pohybují v průměru 25 – 60,- za jeden výběr.

Dalšími operacemi, které provádíme na pobočce naší banky jsou například hotovostní operace v cizích měnách a další množství akcí, za které platíme poplatky. Množství a různorodost poplatků je opravdu velká. Každá banka má pro tyto situace nastavené jiné podmínky a jiné poplatky, tak například UniCredit bank si za vklad nebo výběr hotovosti v eurech nebo dolarech účtuje 0,5% z objemu částky, a to minimálně 75 Kč a maximálně 250 Kč, což už je opravdu vysoká částka.

Nejčastější formou přesunu peněz je jejich převod, se kterým jsou však spojeny i transakční poplatky. V tomto případě se tedy jedná o bezhotovostní platební styk. Nejčastějším bezhotovostním platebním stykem, se kterým se setkává snad každý z nás je příkaz k úhradě.

Pokud porovnáme banky pomocí elektronického příkazu k úhradě, tak nejvýhodněji zasílají své peníze klienti Fio banky a Air bank, jelikož za tuto transakci neplatí nic, a to ani v případě, že se jedná o trvalý příkaz k úhradě. Tuto službu oproti tomu nejdráze poskytuje Komerční banka, která si za jeden elektronický příkaz k úhradě účtuje 39 Kč, avšak všechny trvalé příkazy, které se zadají do třech měsíců od založení účtu, jsou vedeny zdarma. Ostatní banky se pohybují v rozmezí 6 – 29 Kč.

Dalších poplatků je opravdu velké množství a každá banka své poplatky nazývá jinak, jedná se například o poplatky za sjednání povoleného čerpání finančních prostředků do nezajištěného debetu, za výběry z bankomatů, za změnu PIN kódu ke kartě, za vedení běžného účtu v eurech, za dotazy na zůstatek ať již prostřednictvím bankomatu či na pobočce, za vedení bankovnictví v mobilu, za zrychlené platby a mnoho dalších.

Bankovní poplatky nevymizí lusknutím prstu a nikdy nevymizí všechny, avšak vhodným výběrem banky můžeme eliminovat ztrátu našich těžce vydělaných peněz. Tento výběr však musí být důkladný, ať již vlastním vyhledávání či vyhledáváním pomocí finančního poradce.

Záleží tedy už jen na nás kam své peníze uložíme a kolik budeme platit za to, že je přeci jen nemáme doma pod matrací.

.

Semestrální práce - Veronika Bulantová ČVÚT

.

TROUFNETE SI ZMĚŘIT FINANČNÍ GRAMOTNOST? SOUTĚŽTE O ZÁŽITKOVÉ PARÁDY ZA 10.000 KČ

.