Banky soutěží o nejrychlejší a nejjednodušší hypotéku (Peníze.cz, 23.8.2006)

Banky soutěží o nejrychlejší a nejjednodušší hypotéku

Autor: Kateřina Boušová, Peníze.cz, 23. 8. 2006

Česká spořitelna a GE Money Bank představily nový typ hypotečního úvěru, tzv. Hypotéku na počkání a HypoExpres. Základním principem obou produktů je rychlost jejich vyřízení. Banky jsou schopny schválit výši úvěru obratem, a to pouze na základě výše příjmu žadatele. Peníze je pak možné čerpat následně v horizontu několika měsíců. Podívejme se na tyto hypotéky podrobněji.

Podobný typ produktu jako je Hypotéka na počkání a HypoExpres už na českém hypotečním trhu nějakou dobu existuje. Jedná se o hypotéku, jejíž výši vám banka schválí pouze na základě vašich příjmů, tzn. ještě před tím, než si vyberete konkrétní nemovitost. Jako první tento typ hypotéky loni v dubnu začala nabízet právě GE Money Bank (profil, názory) (dále jen GEMB) pod názvem Hypotéka naopak (více jsme o tomto produktu psali v článku Pro dům již s úvěrem).

Základní rozdíl mezi standardní hypotékou a "obrácenou" hypotékou je tedy následující. U klasické hypotéky jdete do banky až ve chvíli, kdy máte vybranou konkrétní nemovitost, kterou chcete hypotékou financovat. U "obrácené" hypotéky si prvně jdete vyřídit úvěr a pak máte určitou dobu na to najít si vhodnou nemovitost. Výhodou tohoto obráceného postupu je, že už při hledání vhodné nemovitosti (či plánování rekonstrukce bydlení) víte, s jak vysokou půjčkou můžete počítat a máte peníze "připravené".

Proč tedy banka přišla s novým produktem, když už podobný nabízí? Zatímco u Hypotéky naopak trvá schválení výše úvěru několik dní, nové produkty nabízejí klientům téměř okamžitou odpověď. GEMB garantuje u HypoExpresu vyjádření banky do 3 hodin a Česká spořitelna (profil, názory) (dále jen ČS) u Hypotéky na počkání rozhodne o přidělení a o výši úvěru během první návštěvy.

Co mají obě "rychlé" hypotéky společného a v čem se liší?

HypoExpres a Hypotéka na počkání jsou podobné v rychlosti schvalovacího procesu a v tom, že ke schválení výše úvěru bance stačí znát jen výši vašich příjmů. V ostatních požadavcích a parametrech se produkty částečně liší.

První rozdíl je v tom, že ČS na první návštěvě nepožaduje potvrzení o výši příjmu, spokojí se pouze s vyplněním formuláře "Prohlášení o příjmech a výdajích klienta" (ten najdete i na webových stránkách ČS) a dokladem totožnosti. Ovšem dříve, než začnete čerpat peníze, tzn. před podpisem dodatku k úvěrové smlouvě, se doložení příjmů stejně nevyhnete. A v případě, že byste v "Prohlášení" uvedli nepravdivé údaje, banka může výši úvěru následně snížit. GEMB musíte výši svých příjmů doložit hned při první návštěvě banky.

Na základě porovnání vašich příjmů a výdajů vám pak obě banky sdělí, jak vysoký úvěr vám poskytnou. ČS vyhodnotí možnou výši hypotéky okamžitě, GEMB garantuje tříhodinovou lhůtu (platí pro hypotéky do 1,9 miliónu korun určených ke koupi nebo rekonstrukci nemovitosti), tzn., budete-li požadovat hypotéku vyšší či na jiný účel, může to bance trvat o něco déle.

Dalším rozdílem je, že ČS s vámi rovnou sepíše smlouvu o hypotéce, zatímco u GEMB v první fázi podepíšete pouze smlouvu o budoucí úvěrové smlouvě, na základě které vám banka garantuje výši budoucího úvěru (banka vám dá tzv. závazný a neodvolatelný příslib o výši budoucí hypotéky). Samotnou smlouvu o hypotéce pak s bankou uzavřete následně, a to nejpozději do 9 měsíců od podpisu první smlouvy. Pokud to stihnete do 1 měsíce, garantuje vám GEMB vedle výše úvěru také stejnou výši úrokové sazby, jaká byla aktuálně platná v den podpisu smlouvy o HypoExpresu. ČS úrokovou sazbu negarantuje, ta je pevně stanovena až při podpisu dodatku k úvěrové smlouvě, tzn. v okamžiku, kdy už máte nemovitost vybranou. Na hledání vhodné nemovitosti máte u GEMB 9 měsíců od podpisu smlouvy o  HypoExpresu, u ČS je to 6 měsíců od podpisu hypoteční smlouvy.

Základní parametry obou hypoték

Tyto "rychlé" hypotéky poskytují obě banky až do výše 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, respektive u GEMB je to zatím 85 %, 100 % to bude až od 7. září t.r. Maximální výše úvěru činí u ČS 6 miliónů korun, u GEMB je to 2,5 miliónu korun. Úroková sazba může být u ČS fixována na 1 či 5 let, u GEMB máte na výběr z fixací na 1, 3 či 5 let, splatnost úvěru je u obou produktů stejná – 5 až 30 let. Hypotékou na počkání můžete financovat koupi, výstavbu či dostavbu nemovitosti, HypoExpresem navíc také rekonstrukci nemovitosti. Obě hypotéky je možné čerpat na základě zástavní smlouvy ve prospěch banky.

Pro přehlednost uvádíme parametry v tabulce:

Kolik stojí rychlost a jistota?

Za uzavření Hypotéky na počkání nezaplatíte nic, banka zpoplatňuje až přidělení úvěru, a to podle platného sazebníku (v současné době poplatek činí 0,90 % z výše úvěru). Za sjednání HypoExpresu zaplatíte okamžitě poplatek 4 000 Kč, který vám však bude odečten z poplatku za uzavření následné úvěrové smlouvy (v současné době je to 0,80 % z výše úvěru). Pokud byste během hledání nemovitosti chtěli od smlouvy odstoupit, u GEMB vám propadne poplatek za uzavření ve výši 4 000 Kč, ČS zaplatíte sankci ve výši 9 500 Kč. Ostatní poplatky, např. za vedení účtu, jsou ve standardní výši.

Rychlou, nebo "normální" hypotéku?

Možnost rychlého a snadného uzavření hypotéky může některé žadatele svádět k unáhlenému rozhodování, což je, a to nejen vzhledem k výši sankcí za odstoupení od smlouvy, minimálně nerozumné. Podpis smlouvy je závazný jak pro banku tak pro žadatele, proto byste tento krok měli pečlivě zvážit. Zajímejte se nejen o propagované výhody, ale také o další podmínky, poplatky a závazky, které hypoteční smlouva obnáší.

"Rychlé" hypotéky jsou určeny především klientům, kteří ještě nemají vybranou konkrétní nemovitost, ale jsou si jisti, že v určitém časovém horizontu nějakou koupí (případně zahájí rekonstrukci bytu či domu) a chtějí mít již nyní jistotu financování svého bydlení. Současně tento typ hypotéky reaguje na obavy klientů z komplikovanosti produktu, cílem je nejen získání hypotéky urychlit, ale alespoň do určité míry také zjednodušit. Parametry "rychlých" a standardních hypoték jsou srovnatelné, za jistotu u GEMB navíc zaplatíte 4 000 Kč. U ČS je sjednání Hypotéky na počkání zdarma, musíte však čerpání stihnout do půl roku od podpisu úvěrové smlouvy, jinak se vám tato jistota poměrně prodraží.

Jak důležitá je pro vás rychlost vyřízení hypotéky? Využili byste k financování bydlení některou z nových "rychlých" hypoték? Proč ano a proč ne? Máte nějakou zkušenost s "obrácenou" hypotékou? Napište nám.