Cenu své budoucí půjčky ovlivníte i vy

Rozdíl mezi příjmy a výdaji - bod nejdůležitější

Celkovou bonitu (úvěruschopnost, úvěrové skóre) žadatele o půjčku nejvíc ovlivní množství volných peněz, které má každý měsíc volně k dispozici, především pro splácení případného úvěru. Dostatečný rozdíl mezi příjmy a výdaji se při schvalování žádosti o půjčku stává nejdůležitějším předpokladem pro kladné vyřízení.

Samotná výše příjmů ještě úspěch nezaručuje. Ani člověk se stotisícovým platem nemá předem jistotu, že mu banka půjčku schválí. Jestliže jeho pravidelné měsíční výdaje přesahují devadesát tisíc, na žádný větší úvěr nedosáhne. Pokud mu banka schválí menší půjčku, pak jistě i s vyšším úrokem.

Platí to též naopak. Člověk s příjmem okolo 30 tisíc, ovšem s pravidelnými výdaji jen okolo 15 tisíc, je mnohem nadějnějším žadatelem. Banka mu vyšší úvěr schválí ochotněji, a především: za nižší úrok. Svým hospodařením můžete ovlivnit cenu půjčky víc než pouhým číslem na výplatní pásce.

Historie v registrech - další významná součást úvěrového skóre

Doteď jste považovali banky za instituce, které lidem se záznamem v registrech dlužníků nikdy nepůjčí? Pak jste se mýlili. Záznamy v dlužnických registrech jsou totiž dvojí povahy: pozitivní a negativní. Banku mohou vaše historické záznamy přivést ke třem různým rozhodnutím:

• poskytnout půjčku
• zamítnout žádost půjčku
• půjčku sice poskytnout, ale v nižší než původně žádané částce.

Pojďme se teď věnovat prvnímu rozhodnutí v pořadí: záznamy v registru jsou pozitivní (výše uvedená bonita vyšla dostatečná), a proto se banka rozhodne půjčku poskytnout. O zbývajících dvou situacích si můžete přečíst tady.

Co znamená „záznamy v registrech dlužníků jsou pozitivní“? Jde o úvěrovou historii, která byla vždy dobrá. Zkrátka: už jste nějaké půjčky nebo jiné nasmlouvané pravidelné platby podstoupili. A vždy jste si vedli skvěle, bez sebemenšího zaváhání. Pro banku se stáváte důvěryhodným klientem, který si zaslouží nejen půjčku, ale především levnější půjčku.

Ale co lidé, kteří ještě půjčku nikdy neměli? Tam je to horší. Pro banku jsou netransparentní, neověřitelní a nepředvídatelní. Proto automaticky dostávají vyšší úroky. Jakmile se při splácení osvědčí, následující úvěr mohou získat levněji.

Latentní dluhy - na ně se často zapomíná. Jenže banky je nepřehlédnou

Co to mají být ty „latentní dluhy“? Jde o půjčky, které máte předjednané, schválené, právě teď je sice nečerpáte, ale můžete si peníze z nich kdykoliv vyzvednout, bez ptaní. Typicky jde o kontokorent a kreditní kartu, případně revolving (u nebankovních společností).

Do bonity se vám promítne celá schválená výše úvěrového rámce na kreditní kartě, celý maximální povolený limit přečerpání na kontokorentu. A celý schválený rámec na revolvingu. A to nemusí být zrovna málo. Výjimkou není v součtu ani půl milionu korun. Na schválení půjčky to možná ještě vyjde, ale budete ji mít zbytečně dražší. Raději kreditku a kontokorent zrušte ještě před žádostí o úvěr.

Pozor, za co utrácíte!

Bankám posíláme výpisy z účtů, kdykoliv po nich chceme vyřízení půjčky. Ale proč o ně banka stojí, když by jí mohlo stačit potvrzení o příjmu od zaměstnavatele (s jeho razítkem a podpisem) nebo kopie daňového přiznání v případě OSVČ?

Důvodem je přehled o vašich zvycích. Jestli často utrácíte za loterie, online sázky, za alkohol a podobné návykové „neřesti“, pro banku jste automaticky rizikovějším klientem. A takovým se poskytuje půjčka vždycky o něco dráž.

Typy příjmů, aneb důchod patří k nejjistějším

Banka se též zeptá, odkud pocházejí vaše pravidelné příjmy. Jste zaměstnanec? A kdo je váš zaměstnavatel? Podnikáte? A jak se vám v dlouhodobějším měřítku daří? Jste starobní důchodce? Vy máte příjem jistý - nikdo vám výpověď nedá a ani vám nezhatí podnikání.

Speciální skupinou jsou lidé na dávkách od státu (vyjma penzí). Tady vždycky záleží na posouzení finanční situace celé rodiny. Typickými jsou mateřská / rodičovská dovolená, dlouhodobá péče o člena rodiny apod. Vždycky však počítejte s tím, že vám banka nesmí schválit půjčku v době, kdy jste v pracovní neschopnosti.

Shrňme to

Levnější půjčku dostanete, když: prokážete dostatečné finanční rezervy a schopnost uspořit z každého měsíčního příjmu dost na splátku i na nečekané výdaje. Když budete mít dobrou předchozí úvěrovou historii, žádné kreditky a kontokorenty. A nebudete rozhazovat peníze v sázkách, loteriích a po hospodách.