Bankovní index 1. Q 2016 – náklady klientských profilů
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Čím se řídit při volbě úvěru. Reklama ne, porovnání ano
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak porovnávat úvěry na internetu? Přehled webů porovnávačů
JAK NA ÚVĚRY: Jak vybrat nejlepší úvěr? Musíte vědět na co ho chcete
28. září. Svátek svatého Václava, aneb jak bychom se neměli chovat
Všechny banky provádějí segmentaci trhu, resp. jednotliví klienti svým vzorcem užívání bankovních služeb spadají do více, či méně homogenních skupin. Tyto skupiny se primárně odlišují frekvencí užívání služeb a volbou komunikačního kanálu.
Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
První kvartál roku 2016 byl ještě více „okurkovou sezónou“ než kvartál předchozí. Sice se několik změn událo, přesto nový produkt, či významná modifikace nenastaly, a navíc se většina změn týkala služeb, které nepočítáme mezi základní bankovní služby a nesledujeme je. Prakticky jediným původcem změn je Česká spořitelna, která pro Osobní účet II v programu Za důvěru vede účet zdarma, pokud je najednou splněno:
- Příchozí platba na účet 7 000 Kč měsíčně
- Jedna platba kartou
- Aktivně využívaný další produkt
- Pravidelná úložka na penzijní připojištění
Dále Fio a mBank přináší NFC platební nálepky. Fio za 19 Kč měsíčně, přičemž poplatek není účtován v případě, kdy součet vyúčtovaných transakcí uskutečněných příslušnou NFC kartou za daný měsíc překročí 4 000 Kč a mBank s poplatkem 89 Kč za vydání.
Tabulka 1: nejvýhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 1. kvartál 2016
|
Aktivní klient |
Náklady |
Pobočkový klient |
Náklady |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
Equa bank běžný |
7 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
UniCreditBank U konto** |
26 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
43 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
142 Kč |
|
Fio banka Fio běžný |
75 Kč |
UniCreditBank U konto** |
156 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
90 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
GE Money Bank GE Genius Free & Flexi** |
191 Kč |
|
GE Money Bank GE Genius Free & Flexi** |
159 Kč |
Komerční banka Můj účet s odměnou 100 % |
210 Kč |
|
ČSOB Exkluzivní konto* |
163 Kč |
Expo Global *, ** |
220 Kč |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
223 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta AKTIV ** |
181 Kč |
ČSOB Exkluzivní konto* |
224 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART |
189 Kč |
Poštovní spořitelna PS Online účet* |
231 Kč |
|
Poštovní spořitelna PS Online účet* |
211 Kč |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto SMART (nesplněné podmínky |
241 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
222 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 50 % |
244 Kč |
|
Průměrný internetový |
Náklady |
Pasivní internetový |
Náklady |
|
|||||
|
Citibank Citikonto Plus*, ***** |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus*, ***** |
0 Kč |
|
|||||
|
Citibank Citikonto Plus**, ***** |
0 Kč |
Citibank Citikonto Plus**, ***** |
0 Kč |
|
|||||
|
Equa bank běžný |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
|||||
|
Expo Active *, ** |
0 Kč |
Expo Active *, ** |
0 Kč |
|
|||||
|
Expo Global *, ** |
0 Kč |
Expo Global *, ** |
0 Kč |
|
|||||
|
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
|
|||||
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
|||||
|
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
|
|||||
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
|
|||||
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
|||||
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
|
|||||
|
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
|
|||||
|
ZUNO účet plus *** |
0 Kč |
ZUNO účet plus *** |
0 Kč |
|
|||||
|
ZUNO ZUNO účet plus (splněn zůstatek) |
0 Kč |
ZUNO ZUNO účet plus (splněn zůstatek) |
0 Kč |
|
|||||
|
Airbank Airbank Malý tarif |
19 Kč |
Airbank Airbank Malý tarif |
10 Kč |
|
|||||
|
|||||||||
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I samotný účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou napříč všemi profily. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a přívětivou cenovou politikou tak je např. účet od Fio, který je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější (u pobočkového klienta je to trochu horší). Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto. Hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná. Přesto je vidět, že počet účtů nabízejících základní bankovní služby zdarma postupně k naší radosti roste.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
Další články k tématu
