Bankovní index 1.Q 2017 – náklady klientských profilů
Finanční poradna serveru BP: Než si půjdete pro hypotéku nechte si udělat odhad
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Sjednání úvěru osobně na pobočce, nebo přes internet?
TÝDENNÍ SERIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Statisícové pokuty u úvěrů jsou stále realitou
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Čím se řídit při volbě úvěru. Reklama ne, porovnání ano
Všechny banky provádějí segmentaci trhu, resp. jednotliví klienti svým vzorcem užívání bankovních služeb spadají do více, či méně homogenních skupin. Tyto skupiny se primárně odlišují frekvencí užívání služeb a volbou komunikačního kanálu.
Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.
Rok 2017 začal změnami u bank s malým tržním podílem. První byla Oberbank zdražující tuzemské bezhotovostní převody zadané přes internetbanking na 4 Kč. Podražil dále výběr v hotovosti v ostatních bank bankomatu v ČR na 40 Kč. Waldviertler Sparkasse Bank změnila podmínku pro vedení zdarma u účtu Osobní účet Populár a Populár Plus. Ty jsou nově zdarma při celkovém měsíčním příjmu alespoň 7 000 Kč, jinak za 66 Kč měsíčně. Pro Osobní účet Populár VIP je nově poplatek 105 Kč při celkovém měsíčním příjmu min. 30 000 Kč, jinak za 210 Kč měsíčně. Později v únoru a hlavně v březnu přichází do nabídky bank základní platební účet dle povinností ze zákona č. 452/2016 Sb. V jeho rámci je banka povinna poskytnout základní služby spojené s vedením, vložení, výběrem, inkasem správou peněz prostřednictvím internetu a to za ceny obvyklé. Vzhledem k tomu mnoho bank pouze oznámilo v rámci, kterého produktu již tyto podmínky splněny jsou, a tak nový produkt nezaložily, např. Air bank, Expobank, mBank, Moneta money bank, Sberbank, Fio a Equa. Některé banky pro splnění této povinnosti nový produkt vytvořily a měsíčně je zpoplatněn:
- ČSOB: 25 Kč,
- Komerční banka: 60 Kč,
- Raiffeisenbank: 89 Kč,
- UniCredit Bank: 50 Kč,
- Waldviertler Sparkasse Bank: 20 Kč.
Tabulka 1: nejvýhodnějších účtů pro jednotlivé profily s měsíčním zpoplatněním pro 1. kvartál 2017
|
Aktivní klient |
Náklady |
Pobočkový klient |
Náklady |
|
GE Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
Equa bank běžný |
7 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
UniCreditBank U konto** |
26 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
43 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
142 Kč |
|
Fio banka Fio běžný |
75 Kč |
UniCreditBank U konto** |
156 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
90 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Komplet** |
129 Kč |
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
191 Kč |
|
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
159 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 100 % |
210 Kč |
|
ČSOB Exkluzivní konto* |
168 Kč |
Expo Global *, ** |
220 Kč |
|
Moneta Money Bank Konto Genius Gold** |
169 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
223 Kč |
|
Sberbank Fér konto Varianta AKTIV** |
181 Kč |
ČSOB Exkluzivní konto* |
226 Kč |
|
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto SMART |
189 Kč |
Raiffeisenbank Raiffeisenbank eKonto SMART |
241 Kč |
|
Poštovní spořitelna PS Online účet* |
199 Kč |
Komerční banka KB Můj účet s odměnou 50 % |
244 Kč |
|
Raiffeisenbank eKonto Premium** |
222 Kč |
Raiffeisenbank eKonto Komplet |
250 Kč |
|
Průměrný internetový |
Náklady |
Pasivní internetový |
Náklady |
|
|||
|
Equa bank Equa bank běžný |
0 Kč |
Equa bank běžný |
0 Kč |
|
|||
|
Expo Active *, ** |
0 Kč |
Expo Active *, ** |
0 Kč |
|
|||
|
Expo Global *, ** |
0 Kč |
Expo Global *, ** |
0 Kč |
|
|||
|
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
Fio banka Fio běžný |
0 Kč |
|
|||
|
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
mBank mKONTO*** |
0 Kč |
|
|||
|
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
Moneta Money Bank Konto Genius Gold* |
0 Kč |
|
|||
|
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
Raiffeisenbank eKonto SMART** |
0 Kč |
|
|||
|
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta MINI |
0 Kč |
|
|||
|
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta OPTIMAL ** |
0 Kč |
|
|||
|
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
UniCreditBank U konto** |
0 Kč |
|
|||
|
Airbank Airbank Malý tarif |
19 Kč |
Airbank Airbank Malý tarif |
10 Kč |
|
|||
|
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
37 Kč |
ČSOB Exkluzivní konto* |
19 Kč |
|
|||
|
ČSOB Exkluzivní konto* |
42 Kč |
Moneta Money Bank Genius Free & Flexi** |
20 Kč |
|
|||
|
Česká spořitelna iÚčet *** |
47 Kč |
Česká spořitelna iÚčet *** |
29 Kč |
|
|||
|
Sberbank Fér konto Varianta AKTIV** |
63 Kč |
Sberbank Fér konto Varianta AKTIV** |
29 Kč |
|
|||
|
|||||||
Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. I samotný účet od Equa bank s velmi přívětivou poplatkovou politikou napříč všemi profily. Zajímavým kompromisem mezi počtem poboček a přívětivou cenovou politikou tak je např. účet od Fio, který je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější (u pobočkového klienta je to trochu horší). Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání nejvýhodnější mKonto a zde i účet od Equa bank. Hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná. Přesto je vidět, že počet účtů nabízejících základní bankovní služby zdarma postupně k naší radosti roste.
V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto, do jisté míry, veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.
Další články k tématu
