Jak moc (ne)znáte penzijko?


07. 04. 2021  00:04     Veronika Kalátová     komentáře (0)

Jak vysoké platíte poplatky ve svém penzijním spoření? Proč vklady/příspěvky na penzijní spoření nejsou pojištěné ze zákona o bankách? Kdy se vyplatí změna ze staré smlouvy (transformovaného penzijního fondu) na novou (doplňkové penzijní spoření)?

Jak moc (ne)znáte penzijko?




Penzijní spoření získalo svou atraktivitu hlavně kvůli možnosti získat státní příspěvek, proto jej využívá téměř 4,5 mil. Čechů. Přesto se jen malý zlomek účastníků seznámil s poplatkovou politikou nebo principem produktu jako takovým.

V Čechách máme dva typy penzijního spoření:

  1. transformované fondy dle zákona o penzijním připojištění se státním příspěvkem, které bylo možné uzavírat do roku 2012.
  2. doplňkové penzijní spoření dle zákona o doplňkovém penzijním spoření.

Penzijní spoření umožňuje získat měsíčně státní příspěvek od 90 Kč při vkladu 300 Kč až max. 230 Kč při vkladu 1000 Kč. Tyto prostředky, včetně státní dotace, se dále zhodnocují na kapitálových trzích. Tento fakt je také důvod, proč příspěvky účastníků nejsou pojištěné dle zákona o bankách. Vklady účastníků jsou investovány do podílových fondů, které se řídí zákony spojenými s investováním na kapitálových trzích. Prostředky v penzijním spoření se tedy zhodnocují podobným způsobem jako podílové fondy. Transformované penzijní fondy mají dle zákona garanci nezáporného zhodnocení, což neumožňuje společnosti investovat agresivněji než do produktů s pevným zhodnocením, jako jsou dluhopisy, pokladniční poukázky, termínované vklady aj. Tato investiční politika omezuje možnost tvořit zisky, které by pokryly alespoň míru inflace. Vyšší potenciál zisku umožňují zvolené investiční strategie v doplňkovém penzijním spoření.

Správa těchto účastnických příspěvků není zdarma. Proto zmíníme maximální poplatkovou politiku tohoto produktu:

  • Transformované fondy: 0,8 % ročně za správu fondu a 10 % ze zisku
  • Doplňkové penzijní spoření:
    • Konzervativní fondy – 0,4 % ročně za správu fondu a 10 % ze zisku
    • Ostatní fondy – 1 % ročně za správu fondu a 15 % ze zisku

Poplatky jsou propočítávány do hodnoty podílového listu, tedy klient tyto náklady fyzicky nevidí na svém vyúčtování.

Zhodnocení penzijního spoření je důležitý faktor, protože peníze klientů jsou ukládány na dlouhou dobu, a proto by nás i tento parametr měl zajímat.  Jak již bylo výše zmíněno, transformované penzijní fondy neumožňují zajímavého zhodnocení, což také ukazují data v tabulce.

tabulka

Zdroj: Finparada.cz, Banky.cz

Výsledky zhodnocení jasně ukazují, že zisky transformovaných fondů nedosahují ani míry inflace. Proč tedy klienti zůstávají u této formy produktů?

  1. První důvod může být racionální. Pokud klientům zbývá krátké období (např. 1–5 roky) do čerpání penze, nemají zpravidla zájem podstupovat riziko v investičních strategiích doplňkových penzijních fondů. Další mohou mít zájem v blízké době využít výsluhovou penzi po 15 letech a tyto prostředky použít třeba na umoření hypotéky.
  2. Druhým důvodem může být rigidní uvažování a chování klientů (nepružnost a trvání na svých starých rozhodnutích). Nechuť dělat změny a pravidelně přehodnocovat finanční portfolio se ale nemusí vyplatit. Dlouhodobé investiční strategie totiž umožňují klientům nejen pokrýt míru inflace, ale hlavně přináší zisky, které výrazně mění výši kapitálu pro stáří.
  3. Třetím důvodem může být, že klient nemá svého finančního poradce, správce svého rodinného finančního portfolia, který by mu vysvětlil výhody, nevýhody, rizika a rozdíly mezi transformovaným fondem a doplňkovým penzijním spořením.
  4. Další příčinou může být neprofesionální chování finančních poradců, kteří dávají přednost novému obchodu před servisem smluv stávajících klientů. Na vině může být rovněž nedostatečná péče, nepravidelná setkávání s klientem nebo nízká edukace a informovanost klienta poradcem či společností, se kterou klient uzavřel smlouvu.

Využívejte nabídky penzijních společností efektivně a se správnou investiční strategií. Nečekejte a poraďte se svým poradcem. Jak se připravit na jednání s vaším finančním poradcem či bankéřem vám poradí kniha Finanční zralost. Kniha vám poskytne ucelené informace nejen k produktu o penzijním spoření.

https://www.plotknihy.cz/cs/financni-zralost/697/p/

  Logo AirBank anketa



Jak moc (ne)znáte penzijko?

Diskutovat (0)


Bankám jsme v roce 2021 na poplatcích již celkem zaplatili

22708372229

Certifikovaný kalkulátor poplatků

Jednoduše si vypočítejte své bankovní poplatky

Kalkulátor

Číslo týdne

2,13


ČÍSLO TÝDNE - 2,13 procenta činila průměrná sazba hypoték v ČR v měsíci červen. I přes zvyšující se sazby lidé žádají o hypotéky stále více. Objemy poskytnutých hypotečních úvěrů jsou rekordní.


Kurzovní lístek Citfin

Země Měna Deviza střed
Kurz EUR Euro 1 EUR 25,4950
Kurz USD Americký dolar 1 USD 21,4980
Kurz PLN Złoty 1 PLN 5,5835
Kurz GBP Libra šterlinků 1 GBP 29,8810
Kurz CHF Švýcarský frank 1 CHF 23,7190
Kurz HUF Forint 100 HUF 7,1250
Kurz RON Rumunské nové leu 1 RON 5,1851
Poradna


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více