Jak správně dlužit? Přečtěte si naše rady a vyhněte se problémům!

Situace „Uvažuji o úvěru“

1.      Důkladně si rozmyslete, jestli se vám skutečně vyplatí půjčit si peníze. O spotřebitelských úvěrech to platí obzvlášť. Odešla vám lednice? Ok, tu nutně potřebujete. Ale skutečně je nezbytné zadlužit se na nový altánek na zahradě nebo na dovolenou na Kypru? Myslete na to, že ne každý si může dovolit novou LCD televizi nebo vlastní rodinný dům. Mezi větami „mohu si to dovolit, protože na to mám peníze“ a „mohu si to dovolit, protože si mohu vzít úvěr“ je propastný rozdíl.

2.      Při rozhodování o úvěru si vždy spočtěte, jak nákladné pro vás bude úvěr splácet.  Není to složité, k tomuto účelu poslouží údaj RPSN (v %), který musí být povinně uváděn u každého obchodu úvěrového charakteru. MŮŽETE POUŽÍT NAŠÍ KALKULAČKU ÚROKŮ A SPLÁTEK.

3.      Přesvědčte se o tom, že váš obchodní partner je důvěryhodný. Otestujte si jej: zeptejte se, jak se dívá na splacení dluhu dalším úvěrem? Je-li solidní, podobné řešení vám rozhodně nedoporučí (i když by to pro něho bylo výhodné, dostal by své peníze rychle zpět).

4.      Při uvažování nad výší měsíční splátky a schopností splácet úvěr přemýšlejte i o situacích, které, jakkoliv z vašeho současného pohledu nejsou pravděpodobné, mohou nastat a napnout váš finanční rozpočet. Platí to především o dlouhodobějších půjčkách. Zvládnu splácet, když si na 2 měsíce zlomím nohu? Pokud přijdu o práci? Když budeme mít s partnerkou dítě? A co když se rozvedeme?

5.      Podobně jako oheň, i dluh je dobrý sluha, ale zlý pán. Podmínky úvěrové smlouvy si nastavte pokud možno úměrné bodu č. 4. Splácení úvěru by pro vás nemělo být likvidačním výdajem, ale mělo by vám umožnit normálně fungovat (tj. platit všechny nutné výdaje, přiměřené výdaje na zábavu či dovolenou a ještě k tomu spořit). Jakmile začnete žít od splátky ke splátce, je to zlé. V takovém případě byste měli začít situaci řešit.

6.      Ještě jednou si racionálně vyhodnoťte, zda vám půjčka ve vašem životě pomůže, zhodnotí se vám a stojí za to uvázat se k jejímu splácení.

 Situace „Mám úvěr a začínám tušit problémy“

1.      Mějte předem zjištěno, jaké váš věřitel nabízí možnosti řešení problému se splácením. Existují ve smlouvě eventuality jako snížit či odložit splátku? Na jaké období se vztahují? Jaké jsou naopak sankce za prodlení? Mějte o těchto skutečnostech povědomí již před tím, než je budete donuceni začít řešit.

2.      Pokud začínáte tušit problémy, jako první kontaktujte přímo vašeho věřitele (toho, kdo vám půjčil) a upozorněte jej na to, že se výhledově muže zhoršit vaše solventnost. Řekněte mu PRAVDU, např. to, že zatím úvěr splácet zvládáte a že uděláte vše pro to, aby tomu tak bylo i nadále. Skutečně tak čiňte. To, že se zhorší dlužníkova pozice, se může stát a odpovědný věřitel s tím počítá.

 3.      Hodnověrný věřitel velmi ocení, když s ním jednáte upřímně. Proto se s ním nebojte mluvit. Zeptejte se jej, jak obvykle řeší tuto situaci se svými klienty a jaké jsou alternativy. Přemýšlejte o tom, která z nich by pro vás byla nejpřijatelnější. Pokud věřitel uvidí snahu a upřímní jednání, vždy se s vámi bude chtít dohodnout. Je to pro něj totiž nejméně nákladné řešení.

4.      V ŽÁDNÉM PŘÍPADĚ NEKONTAKTUJTE ODDLUŽOVACÍ SPOLEČNOSTI NEBO PODOBNÉ INSTITUTCE. Tyto firmy pro vás nemají žádný přínos, jen zhorší vaši pozici, protože od vás inkasují nemalé peníze za své „pseudoslužby“. Finanční prostředky nevyhazujte oknem a raději je využijte ke skutečnému  umořování vašeho dluhu.

5.      Nikdy nevytloukejte klín klínem a nepůjčujte si na zaplacení dluhu. Vaše situace se zhorší. Další dluh totiž jen těžko dostanete za přijatelnějších podmínek (RPSN v %, poplatky, sankce), takže si tím prodražíte úroky, které platíte z každé půjčené koruny. Jde o spirálu k dluhové pasti.

6.      Uvědomte si, že dluh vždy platí dlužník, tj. VY! Nikdo jiný to za vás neudělá. Proto nezkoušejte hledat zázračné cesty ke splacení přes zmíněné oddlužovací společnosti, osvícené poradce z ulice v obleku ze second-handu, sázení v kasinech a hernách, individua v kožených bundách s šosy plnými pětitisícovek, kteří „vás rádi založí, brácho“. Toto nikdy nefunguje, nefungovalo, ani fungovat nebude.

Situace „Nemám peníze na splátky, nevím, jak dál“

1.      Jako nejdůležitější opět platí: buďte v přímém kontaktu s věřitelem, mluvte pravdu, nesnažte se jej obejít. Dohodněte se s ním na řešení problému (např. snížení měsíční splátky), vždy podle svých aktuálních možností.

2.      Chovejte se jako solidní partner. Nemusíte kývnout na všechno, co vám bude navrženo, protože i věřitel má zájem na tom, aby bylo řešení efektivní a dlouhodobě fungovalo. Myslete dopředu! Pokud věřiteli odkýváte sníženou splátku, na kterou další měsíc nebudete mít, jeho důvěru si nezískáte. Naopak, zhoršíte si tím pozici pro vyjednávání v budoucnu.

3.      Pokud máte nějaká přebytečná aktiva, která nutně nepotřebujete a můžete je v současné situaci zpeněžit (např. altánek na zahradě; plazmovou televizi s metrovou úhlopříčkou obrazovky; DVD přehrávač; DVD přehrávač č. 2, DVD přehrávač č. 3…), udělejte to. Peníze použijte výhradně na splácení dluhu.

4.      Nezahálejte, snažte se proměnit každou volnou chvíli v produktivní čas, který vám pomůže splácet dluh. Při hledání práce uvažujte i o podřadnějším zaměstnání, jež vám pomůže ve vaší situaci, berte přesčasy, vypomáhejte v práci o víkendech… Myslete na to, že dluh za vás nikdo jiný nezaplatí. Čím dříve to budete mít z krku, tím lépe.

5.      Domluvte si pravidelné schůzky (váš věřitel vám jistě něco podobného sám navrhne), při kterých jej budete pravdivě informovat o vývoji své situace. Pouze upřímným přístupem k věřiteli se vyhnete krajním a nepříjemným řešením, jako je exekuce vašeho majetku. Nikdy si nevymýšlejte a nevymlouvejte se!

6.      Nikdy nepáchejte trestnou činnost, ilegální a krátkozraké řešení není řešení!

+ rada na závěr: V případě, že vám nic z výše uvedeného nepomohlo, a vaše situace je bezvýchodná, informujte se na řešení s názvem „oddlužení“, které nabízí insolvenční zákon č. 182/2006 Sb. (pozor, neplést si s oddlužovacími společnostmi!!!). Toto řešení ale berte opravdu až jako krajní možnost a skutečně se o něm poraďte s několika odborníky.