Kde a jak spořit? Možností je několik…

Přinášíme vám stručný popis základních kanálů, prostřednictvím kterých můžete zajistit, aby se vám objem vašich peněz nesnižoval (inflace), respektive aby se vám reálně zvyšoval. Jaké máte možnosti?

Běžné účty jsou vkladové produkty, které slouží k přístupu a manipulaci s vašimi penězi. Na běžných účtech v České republice leží zhruba 1,3 bilionu Kč (údaj ČNB k 31. 10. 2012), zdaleka nejvíce ze všech vkladových produktů. A to přesto, že vklady na běžných účtech jsou zdaleka nejnevýhodnější. Proč? Úročení těchto produktů se limitně blíží nule, což znamená, že vám nepřináší žádný či velmi malý úrok, a navíc vám z objemu vkladů pravidelně odkrajují poplatky bank. Jestli patříte mezi lidi s prostředky na běžných účtech, rozhodně zauvažujte o novoročním předsevzetí…

Spořicí účty jsou specifické bankovní účty, jejichž hlavním účelem je sdružování finančních prostředků a jejich zhodnocování. To je hlavní rozdíl oproti běžným účtům… Vazba klient-banka je u spořicího účtu výhodná pro obě strany. Klient dostává od banky vyšší úročení prostředků, může s penězi přitom volně disponovat a banka má určitou míru jistoty, že tyto prostředky bude moci i přesto používat. Ptáte se, jak to, když zde není žádná výpovědní lhůta? Plyne to jak z vyšších úroků, tak z praxe prověřeného faktu, že na spořicím účtu si lidé nechávají peníze zhodnocovat a moc na ně nesahají. Banka tak ví, že s vysokou pravděpodobností může tyto prostředky investovat a nebát se, že si pro ně klienti ve větším množství či všichni najednou v řádu dní přijdou. Pozor – na trhu se objevují tzv. spořicí účty, které mají výpovědní lhůtu. O nich bychom měli hovořit spíše jako o termínovaných vkladech.

Termínované vklady jsou – podobně jako spořicí účty – určeny zejména k hromadění a zhodnocování vašich peněz. Oproti spořicím vkladům zde funguje bariéra nakládání s penězi s názvem „výpovědní lhůta“, které určuje, jak dlouho na peníze nesmíte sáhnout. Existence této bariéry je (nebo by alespoň měla být) vyvážena vyšší úrokovou mírou, než kterou mají spořicí účty bez výpovědní lhůty. Ona výpovědní lhůta může být různě dlouhá – v podstatě od jednoho dne, řádu týdnů a měsíců, až po několik let. Platí jednoduché pravidlo – čím vyšší výpovědní lhůta, tím vyšší má banka jistotu, že s těmito penězi „může počítat a nechat je vydělávat“, a tím vyšší by proto měla být vaše odměna ve formě úrokové míry… Na konci října 2012 měli Češi na těchto produktech přes 495 miliard Kč.

Jak jsme vás nedávno informovali, na půdu spořicích produktů se v poslední době pouští i pojišťovny. Např. pojišťovna UNIQA nabídla produkt GRANT FIX, jehož charakteristikou je „spořicí produkt“ spíše než „pojistný produkt“ – nabízí totiž zhodnocení 18,68 % za pět let. Velmi zajímavé, ale pozor – obdobné produkty nejsou ze zákona pojištěny, v případě úpadku se tak na ně nevztahuje výplata náhrad z Fondu pojištění vkladů…

Podílové fondy jsou instrumenty, které fungují na jednoduché bázi - střadatelé jednorázově nebo pravidelně přispívají svými prostředky fondu na „jednu hromadu“, kterou dostane na starosti investor a ten se jí snaží pomocí různých investic co nejvíce zhodnotit. Podílové fondy spadají do kategorie investování, protože od klasického spoření se významně liší. Jak? Zejména tím, že dopředu není stanoven výnos. Výdělek z investování proto může kolísat od příjemného zhodnocování až po nepříjemnou ztrátu. Záleží jen na tom, komu své peníze svěříte a jak jej pověříte: „Riskuj!“ znamená možnost větších výnosů, ale i větší ztráty. „Buď opatrný“ znamená větší jistotu, že se nedostanete do ztráty, ale také menší šanci na rozmnožení zmíněné „hromádky peněz“.

Komoditou v investičním hledisku nazýváme suroviny, jež jsou vzácné a běžně je spotřebováváme v našich životech. Mezi nejoblíbenější řadíme ropu, zlato, platinu, obiloviny, olejniny, hliník nebo měď. Ceny komodit jsou určovány poptávkou a nabídkou na světových trzích. Všechny komodity jsou obchodovány na zahraničních trzích a v tzv. tvrdé měně, proto je při investování třeba brát zřetel i na vývoj měnového kurzu. V současné době jsou investice do komodit dostupné i pro drobné investory, jejichž pozice je paradoxně mnohem zajímavější. Většina lidí, kteří investují do komodit, se totiž snaží co nejrychleji dosáhnout vysokých zisků, a to je chyba. Predikovat vývoj ceny komodity na delší období je poměrně snadné, když se snížíte s nižším výnosem. Ten však nejednou několikanásobně převýší to, co byste za své peníze získali v bance.

Stavební spoření je produkt, který je určen hlavně za účelem bydlení. Výnos je závislý na dvou faktorech, a to úrokové sazbě a výši státní podpory. Díky ní můžete dostat až 2 000 Kč. Pokud se zaměříme na „spořicí“ část produktu, je co se zhodnocení týče srovnatelná s nejlepšími spořicími produkty na trhu, avšak nenabídne žádnou možnost výběru prostředků před ukončením smlouvy. Součástí produktu je však také nárok na úvěr za předem známých podmínek, což může být – např. v kombinaci s hypotékou – velmi dobrou strategií pro financování bydlení.

Diamanty jsou vnímány jako specifický investiční nástroj, jehož cena plyne z velké vzácnosti a velké likvidity. Navzdory poměrně vysokému vytěženému objemu diamantů se klíčovým obchodníkům daří ovládat trh, zvyšovat nabídku jen velmi postupně a tím pádem držet cenu vysoko. I přes volatility na finančních trzích se dlouhodobý výnos diamantů drží na 5 – 7 % ročně. Ovšem pozor – ani tyto investice nejsou bez rizika, více si přečtěte zde.

Státní dluhopisy představují známou a oblíbenou konzervativní investiční strategii v portfoliích všech velkých investorů, avšak tato možnost byla pod křídly Miroslava kalouska otevřena i drobným investorům. Jak informuje MFČR, „spořicí státní dluhopisy patří mezi nejbezpečnější, konzervativní způsoby spoření, neboť představují nástroj s garantovaným výnosem dluhopisu a garancí splacení dlužné částky. Do spořicích státních dluhopisů je možné investovat libovolnou částku. Musíte si však pořídit alespoň 1 000 kusů spořicích státních dluhopisů v celkové jmenovité hodnotě 1 000 Kč (1 ks spořicího státního dluhopisu má jmenovitou hodnotu 1 Kč).“ Státních dluhopisů existuje několik druhů, které se liší svou splatností i svým garantovaným výnosem. Než se začnete zabývat možností nákupu těchto dluhopisů, uvědomte si však, že neděláte nic jiného, než že si kupujete vlastní dluh a ještě z toho máte radost…