Navigátor:
Predátoři si už brousí zuby na klienty

Úvěry jako zbraň?

Co ale dělat, pokud potřebují nutně koupit novou lednici nebo pračku a nemají dost našetřeno? Jedním z řešení je spotřebitelský úvěr, který může být dobrý sluha, ale také zlý pán. „Dopady vládních reforem se nepochybně odrazí i na trhu domácích spotřebitelských úvěrů,“ říká Michal Mejstřík, profesor Karlovy univerzity, člen Národní ekonomické rady vlády (NERV) a vedoucí osobnost projektu Navigátor, který se věnuje osvětě zodpovědného úvěrování. Pesimistickému scénáři nahrávají také poslední údaje Českého statistického úřadu, podle kterého se již téměř každý desátý Čech, včetně dětí a důchodců, nachází v pásmu příjmové chudoby, která byla v Česku statistiky vymezena jako příjem kolem sedmi až devíti tisíc hrubého měsíčně na hlavu v dvou- až tříčlenné rodině. „Zoufalí lidí dělají zoufalé činy, a ty v oblasti financí a úvěrování mohou mít negativní dopad na celé další generace,“ podotýká profesor Mejstřík.

.   . Značkoví věřitelé proto budou stále velmi pečlivě hlídat své podmínky poskytování úvěrů. Ty společnosti zpřísnily už v roce 2009, když se v Česku objevila ekonomická krize, s cílem své klienty nepředlužovat. I když situace nyní není stejná jako před třemi lety, opatrnost je na místě. Jak ale zároveň profesor Mejstřík dodává, „pro potenciální dlužníky to není dobrá zpráva a měli by se zamyslet nad skutečnou potřebou svého zadlužování a nad možnými poskytovateli půjček.“ Pokud je odmítnou renomované instituce, znamená to, že jejich rodinný rozpočet už nemusí unést další výdaje na splátku úvěru, a raději by měli hledat cestu, kde ušetřit na svých výdajích – např. na drahém měsíčním paušálu nebo poplatku za kabelovou televizi. „A komu to prospěje? Šedé zóně, tj. lichvářům a úvěrovým predátorům, kteří se již nyní zaměřují na dlužníky odmítnuté renomovanými institucemi,“ varuje profesor Mejstřík před možným vývojem situace. Šedá zóna nejčastěji nabízí úvěry lidem bez práce nebo zadluženým natolik, že nejsou schopní splácet své úvěry. Nabízí jim úvěry se sazbou v řádu stovek procent a téměř likvidačními postihy v případě opožděných splátek.  .

Situace ale není zcela beznadějná. Profesor Mejstřík připomíná „historicky nejvyšší zahraničně-obchodní výkonnost české ekonomiky, která loni převážila pokles spotřeby vlády a českých domácností a její pozitivní vliv se očekává i do budoucna.“ Jinými slovy, i když Češi tolik nenakupují, naše firmy mohou vyrábět dál, protože je o jejich výrobky zájem za hranicemi. A to s sebou nese pozitiva, jako je např. vyšší zaměstnanost. „Proto se současné vládní reformy zaměřují primárně na podporu zahraničního obchodu spíše než na podporu domácí poptávky,“ uzavírá svůj komentář nad makroekonomickou situací profesor Mejstřík. Navigátor zodpovědného úvěrování proto varuje před roztočením kolotoče nezodpovědného úvěrování. Klienti, kteří přijdou o své příjmy, přestanou být schopní splácet své závazky, což řeší dalším úvěrem, v tomto případě již většinou z „šedé zóny“. Je proto potřeba zabývat se primárně otázkou, jaká je skutečná potřeba zadlužování se, ale také tím, u koho si půjčku beru a za jakých podmínek. „Před každou bouří je třeba stáhnout některé plachty a uvážlivě zvolit trasu, aby loď proplula a nepřevrátila se. Totéž platí i pro státní a individuální dlužníky. Uvážlivá volba se vyplácí, a to nejen během krize,“ říká profesor Michal Mejstřík. Současná situace může nahrávat „šedé zóně“ – tedy lichvářům a společnostem, podnikajícím na hraně (či za hranou) zákona. Ve svém důsledku může  vzrůst počet osob, které se dostávají do „úvěrového kolotoče“. Navigátor zodpovědného úvěrování varuje, že bez osvětové činnosti v oblasti zodpovědného úvěrování může obzvláště v některých regionech eskalovat sociální napětí v důsledku zvýšení počtu špatných úvěrů. Proto Navigátor přichází s paterem rad, jak se vyvarovat budoucích problémů a jak řešit ty, do kterých spotřebitelé již spadli.

Co by lidé měli vědět a dělat?

1) Půjčujte si jen u značkových společností – oslovte co nejvíce kvalitních úvěrových společností a srovnejte nejen finanční kritérium (tedy o kolik celkem půjčku přeplatíte), ale také nefinanční kritéria, tedy podmínky ve smlouvě, které se týkají především sankcí v případě včasného nesplácení a podobně. A jak poznáte kvalitní úvěrovou společnost? Obecně se to dá specifikovat jako banky a společnosti sdružené v České leasingové a finanční asociaci, tedy instituce určitým způsobem kontrolované.  .

2) Než cokoli podepíšete, přečtěte si to. Pokud smlouvám či jiným závazkům nerozumíte, nepodepisujte je na místě. Vždy máte možnost vzít si takový materiál domů, a tam jej v klidu a po poradě s dalšími lidmi, prostudovat.

 .

3) Pokud vám značkové společnosti půjčku nedají, je to znamení, že pravděpodobně nebudete schopni ji splácet. Nabídka od lichvářů vám nepomůže, ale naopak ještě více ublíží.

 .

4) Pokud se dostanete do problémů se splácením, obraťte se v první řadě na společnost, od které úvěr máte, a pokuste se s ní dohodnout na změně výše splátek či odkladu. Nepůjčujte si jen proto, abyste splatili dluh. V takovém případě se dostanete do spirály a nedopadne to dobře. Dříve nebo později skončíte u lichváře, který vás připraví o vše. Právě ty takzvané značkové společnosti mají nástroje, jak vám jako klientovi v těchto situacích pomoci a mají společný zájem na tom, aby klient takovéto tíživé období přečkal.

 .

5) Pokud máte problém, řešte jej a pomoc hledejte u odborníků. V České republice již působí několik neziskových organizací, které se věnují poradenství a řešení finančních problémů rodin.