Porovnání:
Jak a kdy spořit pro děti? - I. díl.

Spořicí účet a spoření do obálky

Nejjednodušší způsob, jak dítěti spořit. Ale na delší období je to nevýhodná metoda. Úroky na spořicích účtech jen těžko pokryjí inflaci a peníze budou ztrácet na hodnotě. Doma „v obálce“ na tom budou peníze kvůli inflaci ještě hůř.

Kdy využít?

Pokud chcete spořit jen krátkodobě na nějaký větší nákup pro dítě – do horizontu jednoho roku, kdy potřebujete, aby peníze byly v bezpečí.

Hlavní výhody?

Jednoduchost.

Prostředky máte téměř okamžitě po ruce.

Hlavní nevýhody?

Ztráta hodnoty peněz.

Termínované vklady

Mnoho Čechů vkládá pro své děti jednorázově peníze na termínované vklady. Je to velmi konzervativní, a ne úplně špatná metoda, která má ale i svá úskalí – úrokové sazby jsou aktuálně nízké, a v některých případech nepokryjí ani inflaci.

Kdy využít?

Při současných sazbách nedává moc smysl využívat vklady na delší dobu, a mít tak fixované sazby na několik let dopředu. V případě, že by se zvedla míra inflace, by zůstaly peníze uzamčené v nevýhodném produktu. Termínované vklady mohou dávat smysl pro uložení peněz v horizontu jednoho roku až tří let, případně na vkladech s variabilní sazbou odvozenou například od výše inflace.

Hlavní výhody?

Pojištěný vklad.

Garantované zhodnocení.

Hlavní nevýhody?

Fixované prostředky.

Nízké zhodnocení.

Kvůli inflaci mohou být v reálu ztrátové.

Stavební spoření

Pro řadu lidí je to synonymum spoření pro děti. A právem. Je to dobrý produkt, jen je třeba si dát pozor a nespořit déle a více, než je optimální, protože pak výhodnost stavebka klesá.

Kdy využít?

Produkt může být základem konzervativního portfolia pro dítě. Díky státní podpoře má i rozumnou výnosnost, která může překonat inflaci a něco málo zhodnotit. Je optimální, pokud chcete dítěti spořit částku do 20 000 Kč ročně, a to po dobu šesti let. Dosáhnete tak na nejvyšší státní podporu. Po naspoření 120 000 Kč (po šesti letech) je optimální smlouvu ukončit, převést naspořené prostředky jinam a následně založit smlouvu novou.

Hlavní výhody?

Garantované zhodnocení.

Státní podpora.

Hlavní nevýhody?

Prostředky jsou „zamčené“ na 6 let.

Při dřívějším výběru přijdete o státní podporu.

Výnosnost výrazně klesá v případě úložek vyšších než 20 000 Kč za rok a na smlouvách, kde je už naspořeno nad 120 000 Kč.

Podílové fondy

Dětské smlouvy v rámci podílových fondů se objevují čím dál častěji. Rodič má dvě možnosti: Buď smlouvu uzavře na sebe, anebo uzavře smlouvu přímo na dítě. Pak ale v případě změny investiční strategie či výběru prostředků bude potřebovat svolení opatrovnického soudu.

Kdy využít?

Pokud se vám zrovna narodilo dítě a vy mu chcete dát větší obnos prostředků, až bude dospělé, tak jde pravděpodobně o jednu z nejlepších možností. Nabídka fondů je velmi pestrá a dají se využít jak pro kratší konzervativní cíle do cca tří let, tak pro střednědobé a dlouhodobé cíle. Například pro uložení prostředků ze stavebního spoření mohou být vhodné různé vyvážené nebo realitní fondy nabízející zhodnocení nad úrovní stavebka. Pro delší cíle deset a více let tu jsou různé dynamické varianty fondů, akciové fondy a podobně, které v dlouhém horizontu dokáží zajistit zhodnocení slušně nad inflací.

Dejte si pozor na dva hlavní nešvary. Prvním jsou pohádky o nesmyslných výnosech. U konzervativních fondů se dá očekávat 2–3 % p.a., u vyvážených fondů 4–5 % p.a. a dynamických 6–8 % p.a. Druhým nešvarem je předplácení poplatku za správu na extrémně dlouhou dobu. Pokud je investice určená pro dítě, tak by horizont, který si předplácíte, neměl být delší než do 18, respektive 26 let dítěte.

Hlavní výhody?

Variabilita – můžete si vybrat fond, který bude přesně odpovídat vaší představě o riziku a výnosu.

Produkty umožňují pravidelně spořit už od 500 Kč za měsíc.

Kolísání hodnoty může být při investici na delší dobu i výhodou – při poklesu budete nakupovat levněji.

Hlavní nevýhody?

Výnosy můžou (a budou) kolísat. Nedá se dopředu přesně říci, kolik peněz na konci vyberete.

Některé fondy mohou požadovat minimální dobu investice, jinak si účtují tzv. výstupní poplatek.