TOP20 prací projektu Ideální banka 21. století - 13. místo

Jaká by měla být ideální banka?

Co je to vlastně ideál?

Zadejte si do vyhledávače slovo: „ ideál“ a naleznete obrovské množství odkazů na nejrůznější věci. Od představy ideálního života až po vybavení kuchyně. Ovšem definic mezi nimi není mnoho. Pokusme se tedy vysvětlit, co tento výraz znamená.

Ideál je představa o dokonalosti. Ideálem je něco, co člověk hledá celý život a nenalézá. Nic totiž není zcela ideální, nic není dokonalé ani sám člověk. A právě proto, že lidé nejsou dokonalí, nemohou nic dokonalého vytvořit. Dokonce si to ani nemohou plnohodnotně představit. Z toho důvodu jsou ideály a představy každého jednotlivce jiné. Všichni si je tvoříme po celý svůj život, den za dnem a to ať vědomě nebo nevědomě. Vycházíme z mnoha předsudků a vlastního omezeného chápání světa kolem nás. Často přijímáme názory druhých a ženeme se za vidinou něčeho, co vlastně ani nechceme. Naše představy o dokonalosti (o tom jak to podle nás má být) určují to, jak se rozhodneme v další vteřině našeho života. Jsou to ony, kdo nás posouvají vpřed. Jsou to ony, kdo určují cestu, po které jdeme. Ano naše ideály určují to, kým se snažíme být.

Každý ideál má svoji historii, proces zdokonalování, kterým se stále přibližuje představě dokonalosti. Stejně na tom je i bankovnictví. Je tedy na místě položit si otázky: Proč vznikla banka, byla potřeba, na jakém principu funguje a byla tak moc jiná než je dnes?

.

NOMINUJTE ABSURDNÍ POPLATKY DO IX. ROČNÍKU POPULÁRNÍ ANKETY

.

Dějiny bankovnictví začínají s rozvinutím oběhu peněz, kdy se objevují i první profesionálové, kteří se začínají zabývat směnou a půjčováním peněžních prostředků.

Nejstarší zmínky o existenci směnárníků a peněžníků jsou z Egypta, Babylónie a Asýrie v období před naším letopočtem. Ve starém Řecku se vyčlenilo jako speciální zaměstnání zkušebnictví mincí, na což přirozeně navazovala jejich úschova za poplatek a půjčování na úrok (nejprve tajně, později s vědomím věřitelů). Rozvinuté peněžnictví, včetně používání poukázek na drahé kovy (měl i starověký Řím). V městech středověké Itálie, která byla tehdy hlavními obchodními centry celé Evropy, se sbíhají mince různého původu a tak zkušebníci a směnárníci přijímají vklady, zprostředkovávají platby do jiných měst, provozují na vlastní účet zápůjční obchody i nákupy a prodeje zboží. Vznikají obchodní společnosti (žirové banky) k vzájemnému vypořádávání závazků mezi společníky pomocí převodů v obchodních knihách.
Komerční bankovnictví v Anglii začalo u zlatníků, kteří lidem bezpečně ukládali zlato a jiné cennosti. Na základě stvrzenky a po zaplacení poplatku za úschovu dostali vkladatelé své zlato zpátky. Nejdříve přesně to, které tam přinesli, později přestali zlatníci zlato označovat a držitelé poukázek věděli, že obdrží příslušné množství zlata. Poukázky proto začaly obíhat místo zlata, které setrvávalo v sejfech zlatníků, kteří se začali se svěřeným zlatem věnovat úvěrovým obchodům. Majitelé zlata za to dostávali od zlatníků úrok.

Jak tomu s historií bylo u nás? V 1. pol. 19. stol. plnili na českém území funkce moderních bank především soukromí směnárníci, kteří individuálně posuzovali úvěrovou bonitu (schopnost dlužníka dostát svým závazkům) soukromníků a státu (podle svého odhadu rizikovosti úvěrové operace) a půjčovali jim peníze za různě vysoký úrok. V roce 1824 byla v Praze založena Česká spořitelna, v Linci byl založen Bodencreditanstalt, který se specializoval na úvěrování pozemkového vlastnictví. V letech 1864 – 1872 proběhla obrovská zakladatelská vlna nových bank, ale období deprese 70. let přečkaly jen ty kapitálově nejsilnější banky, které se postupně zmocňovaly celého finančního a úvěrového systému.

Jaké služby by mohla poskytovat ideální banka v dnešní době a jaké jsou moje představy?

Do služeb, které bych osobně v ideální bance zahrnula, by bylo neplacení poplatků za vedení služeb. Proč mám platit za to, že si u nějaké banky založím účet? Díky mě přeci můžou vydělávat.

Jedna novinářka napsala: „Říkat vždy pravdu a nic než pravdu je sice vznešený ideál, ale je to nuda.“ Možná to je důvodem proč nám spousta úředních osob neřekne věci, tak jak doopravdy jsou a rádi je maskují používáním složitých výrazů. Těm obyčejný člověk často nerozumí a tak se spoléhá na osoby, které se v těchto kruzích pohybují. Bohužel díky tomu zákazníci většinou nevědí, co podepisují a na tom banky profitují. V případě ideální banky zaměstnanci s penězi nedělají, co chtějí oni, ale co žádá zákazník. K tomu je potřeba, aby zaměstnanec vysvětlil problematiku týkající se daného produktu jasně a v jazyce, kterému zákazník rozumí. Zaměstnanci by tedy měli mluvit „jazykem obyčejných lidí“, měli by být přátelští, usměvaví a působit dobrým dojmem. Svojí mluvou a vystupováním totiž prokazují, že problému opravdu rozumějí a že jim jde o spokojenost a informovanost klienta, ne jen o vlastní zisk na úkor nevědomosti.

Je výhodnější spořit si doma nebo raději vkládat finance na spořicí účet? Asi nemusíme mluvit o tom, že uložené peníze doma někde v šuplíčku ztrácejí hodnotu. Banka by Vám měla zajistit, aby vložené finance svou hodnotu neztrácely. Víme, že každá práce má svá úskalí a našetřit nějakou větší částku stojí úsilí. Pro spoření (spořící produkty) existují pouze dvě kritéria. Termín a úrok. Jinak řečeno na jak dlouho mám omezené dispoziční právo k penězům a kolik za to dostanu. Ideální banka není rozmazleným dítětem, které by Vaše peníze prohýřilo. Snaží se minimalizovat sociální napětí a to pomocí pojištění vkladů na 100% hodnoty a to do 100 tisíc eur. Držet více peněz je pro běžného klienta neefektivní. Ideální banka se snaží být zodpovědným dospělým člověkem, kterému jste svěřili důvěru. Důvěru ohledně našetřených financí. Bohužel stát není zrovna příkladným dospělým. Snaží se trh neustále deformovat skrze subvencované stavební spoření (systematickou hmotnou podporu nebo výpomoc z veřejných prostředků) a penzijní připojištění. Průměrná výnosnost dotovaného stavebního spoření s termínem 6 let je ekvivalentní lákavějším nedotovaným nabídkám družstevních záložen s často kratší fixací. Penzijní připojištění s ještě omezenějšími právy na dispozici vynáší dokonce daleko méně (tentokráte bez státní dotace) než nabídky lepších nedotovaných termínovaných vkladů na trhu => zrušit okamžitě veškeré dotace na spoření, které nejsou potřeba či zrovnoprávnit rozdílné produkty a dotovat vše stejně (optimální by ale v tomto případě bylo od lidí skrze daně peníze na následné přerozdělení vůbec nevybírat). S jakým řešením by měla přijít tedy ideální banka?  Možná s naprosto ojedinělým produktem jako stavební spoření (bez podpory od státu) s ročním úrokem 6%.

Někdo má rád přístup k financím přes internet, jiný si radši zajde do banky. Ideální banka by neměla klienty nahánět do kamenných poboček. Spíše by jim měla dát možnost vyřídit si vše přes internetbaking z pohodlí domova. U nás v rodině používáme internetové bankovnictví, ale po pravdě s ním nemáme dobré zkušenosti. Každou chvíli se tam z důvodu předělávání serveru nemůžeme dostat. V ideální bance by byl přístup snadnější. Server by předělávali jednou po půl roce a to tak, že by běžel ten původní do doby než by se na novém vychytaly všechny možné nedostatky. Až po odzkoušení a schválení by nový server spustili a své klienty informovali o jeho novinkách i změnách. Zamezilo by se tak možným ztrátám i komplikacím, které by mohly nastat. Ti, kteří raději chodí přímo do banky, nemusí zoufat. Pobočky by měli pevnou otevírací dobu, a pokud by bylo potřebovat, stačilo by si zavolat, poslat e-mail a byli by nám k dispozici i mimo tuto pevnou otevírací dobu.

Chcete si uložit peníze? Za jejich uložení se v ideální bance neplatí! Naopak ona platí Vám. Z peněz, které si tam vložíte, Vám bude vypočítán úrok (3%), a ten připíší na Váš účet v dalším měsíci. Pokud někomu svěřím své peníze, chci také, abych k nim mohla mít kdykoli přístup a jakkoli s nimi manipulovat. Je tak trochu nepochopitelné žádání peněz po klientovi za provoz běžného účtu a základní transakce. Banka by si měla vydělat na svůj provoz core businessem, nikoli poplatky od klientů. Pokud se tedy rozhodnete poslat svoje peníze na jiný účet nebo budete jen provádět běžnou platbu, proč platit poplatky za převod z účtu na účet a to i ke konkurenčním bankám. A o jaký typ účtu by se jednal? Žádné množství různých běžných účtů – dětský, studentský, seniorský, pracovní. Ideální by bylo všem nabídnout stejné podmínky, tedy všechny základní operace a vedení zdarma.

Půjčky. O tomto tématu slyšíme hodně. Mnohým se dělá zle, jen to slovo slyší, jiní jsou šťastní za tento bankovní produkt. Málo kdo má dnes našetřeno tolik, aby mohl zrealizovat svůj sen ve skutečnost. V mé ideální bance by se snažili podporovat i podnikatele a mladé rodiny. Podnikatelům by poskytovali půjčku do výše 10 000 000Kč, pokud samozřejmě předloží detailně propracovaný obchodní plán. Je důležité probrat pro a proti, pokud je i přesto Váš projekt zaujme, pomohli by Vám splnit sen o vlastním podnikání. Mladé rodiny by rády vlastní bydlení s dobrým zázemím pro své děti. Jim by banka poskytovala hypotéky do výše 5 000 000Kč s úrokem 1%.

Mám rodinu, děti a ráda bych investovala do něčeho co má hodnotu. Ale do čeho mám investovat? Jak a proč?

Myslím, že vše začíná již od školy. V tom kde jsme vychováváni ke své budoucí profesi, jako je lékař nebo zedník, který poté nastoupí do zaměstnání. Život takového člověka se zúží na vydělávání peněz a na jejich utrácení. Vypadá to tedy tak, že jako zaměstnanec obdržím mzdu, která odpovídá časem měřenému vykonanému úsilí. Tu následně utratím za věci, jimiž si svůj stísněný život snažím vykompenzovat. Příjem, jenž je dosažen tímto způsobem, neodpovídá vykonané práci (tyto nezaplacené finance zaměstnanci jsou základem platu ředitelů a zisku firmy), je zdaněn státem, znehodnocen klesající cenou nového vozu, odevzdán bance na úrocích z hypotéky, cestovní kanceláři za dovolenou…  A když už mi tedy zbydou nějaké úspory, tak je kousek po kousku uždibuje inflace. Aby si takový člověk udržel své životní standardy, které mu jsou vnucovány prostřednictvím médií a společností, musí neustále pracovat. Kdo například nemá vlastní bydlení, tak jistým způsobem vyčnívá. Pod tíhou těchto „nenápadných“ společenských hodnot je nucen žít jako ostatní, aby zapadal a nebyl „odstrčen“. Stává se vlastně novodobým otrokem, neboť systém je nastaven tak, aby člověk pracoval ve prospěch jiných, kteří z jeho práce profitují, a aby se z této situace nemohl snadno vyvléci. Je mu vnucován život v přebytku, na dluh, materializmus…
Jistota stálého zaměstnání je spíše klam než skutečnost. A v dnešní době krize již ukázala svou skutečnou tvář. V momentě, kdy nemůžete věci sami ovlivnit, nemůžete mít žádnou jistotu. A propouštění ze zaměstnání pro nadbytečnost ovlivnit nelze. Proto je potřeba svůj příjem diverzifikovat – rozčlenit. To můžeme udělat tím, že si najdeme druhé zaměstnání, rozjedeme vlastní byznys, začneme investovat, založíme spořicí účet a tak podobně.

.

NOMINUJTE ABSURDNÍ POPLATKY DO IX. ROČNÍKU POPULÁRNÍ ANKETY

.

Pro ty, kteří se rozhodnou pro poslední zmíněnou možnost by ideální banka nabízela bezplatné kurzy Investování. Jedinou podmínkou by bylo založení účtu (se kterým budete obchodovat) u jejich partnera například Interactive Brokers. V kurzech by nás seznámila se světem investování. Věděli bychom více o tom, co jsou futures kontrakty, jaký je rozdíl mezi pozičním a intradenním obchodováním, základními technikami obchodování na akciových, komoditních a forexových trzích. Společně s ní bychom zjistili co je technická a fundamentální analýza. Stejně jako se učíme na školách v práci tak i s ideální bankou bychom se mohli vzdělávat a zkoušet si nové znalosti v praxi. Ještě než bychom, ale opravdu zabředli do praxe, bylo by třeba odzkoušení znalostí na demo účtech s fiktivními penězi. Ani elektrikáři, kteří začínají s obvody, nepracují se skutečnými součástkami. Výhodou simulačních programů je to, že nás chyby nic nestojí. Můžeme pokazit cokoliv, ale bez následků.

Tohle je moje skromná představa o Ideální bance. Takové, která jde proti proudu všech těch finančních institucí, kterým jde hlavně o zisk. Představa o bance, která má jasně dané hodnoty a filozofii svého podnikání. Jejíž hodnoty nejsou jen plané řeči, grafická výzdoba papíru či internetových stránek. Tyto hodnoty se odrážejí v každém rozhodnutí, chování zaměstnanců i službách a produktech. Je to banka, jejíž hlavním cílem je především spokojenost svých klientů, která se kromě poskytování prvotřídních služeb snaží jednat vždy čestně a férově. Díky tomu já budu vždy vědět, na čem jsem. Každý člověk se minimálně jednou za svoji existenci dostane do situace, kdy nebude mít dostatek vlastních finančních zdrojů na provedení určité plánované a potřebné činnosti. Nastoupí tedy potřeba získat prostředky z externích zdrojů. Jako jedna z alternativ se nabízí možnost půjčit si peníze od banky. Od jaké si půjčit? Každý máme představu svojí ideální banky a já bych nejspíš zašla do té, která se nejvíce podobá mé. Představy se, ale vždy liší od skutečnosti a tak netuším, jak by moje ideální banka dopadla v opravdovém světě.