Analýza vzorců používaných pro zhodnocení tuzemských vkladů v bankách, která vznikla pod záštitou Poštovní spořitelny, potvrdila, že se nejedná o nic jednoduchého. Porozumět konstrukcím úročení chce někdy skutečně notnou dávku trpělivosti. A faktory jako pásmové úročení nebo načítání úroků v různých intervalech celý proces ještě více znepřehledňují, což má jednoduchý následek – většina lidí na pochopení těchto výpočtů rezignovala.
O nejjednodušším způsobu úročení jistě slyšel každý z nás. Jenže se základním vzorcem jednoduchého úročení „ (1 + roční úroková sazba x počet let) x VKLAD “ byste si v bance dlouho nevystačili. Častěji se totiž používá tzv. složené úročení, kdy se úroky připíší k počátečnímu vkladu a dále se úročí, jinými slovy úroky vám generují další úroky. Výpočet je pak modifikován na vzorec:
VÝNOS = VKLAD x (1 + roční úrokový sazba)počet let
Až sem vcelku jednoduché. Jenže banky sofistikovaně celý proces úročení ještě více zesložiťují. A pochopit jej? Mnohdy problém i pro samotné bankéře, jak ostatně již nedávnou informovali.
Čtěte: Problém s výpočtem úroků v České spořitelně
Takovým případem může být třeba připisování úroků během roku, např. po měsíci. I zde se vzorec složeného úročení dá s troškou vůle pochopit:
VÝNOS = VKLAD x (1 + (roční úroková sazba/počet připsání úroku během roku))počet připsání během roku
Bude li-se úrok připisovat například čtvrtletně, v závorce budeme roční úrokovou sazbu dělit čtyřmi, a čtyřmi pak umocníme i celou závorku. U měsíčního připisování úroků by čtyřku nahradila v obou případech dvanáctka, protože rok dělený počtem měsíců = 12.
Další problém může způsobit, pokud se vklad úročí takzvaným pásmovým úročením, tedy že se celá výše vkladu nehodnotí stejně. Tomu by odpovídal případ, kdy se u vkladu 250 tisíc Kč úročí prvních 99.999 Kč sazbou A, prostředky od 100 tisíc Kč do 199.999 Kč sazbou B a zbylé peníze sazbou C. Pokud by se dané úroky připisovaly ročně, lze vyjádřit jako:
VÝNOS = prvních 99.999 x (1 + úrok A) počet let + prostředních 100.000 x (1 + úrok B) počet let + zbylých 50.001 Kč (1 + úrok C) počet let
Tento způsob úročení, který klient např. prvním pohledem na zajímavou reklamu na billboardu či v TV nemusí odhalit, používají téměř všechny české banky, zejména u spořicích a termínovaných vkladů. Většinou to bývá tak, že sazba C je větší než sazba B a úroková sazba B je větší než sazba A. Ačkoliv je v reklamě uvedena sazba C, k takové se, logicky, nikdy nedostanete.
Čtěte také: Klient odhalil krásy pásmového úročení v UniCredit Bank
Příklady úročení vkladových produktů v tuzemských bankách naleznete v příloze.
Úročení vkladů na účtech v bankách? Nic jednoduchého
Kde je ta příloha?...
Bankám jsme v tomto roce na poplatcích již celkem zaplatili
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
1 EUR | 25,3140 | |
1 USD | 23,4540 | |
1 PLN | 5,8640 | |
1 GBP | 29,6035 | |
1 CHF | 25,9030 | |
100 HUF | 6,4000 | |
1 RON | 5,0905 |
Zprávy z devizového trhu
- Domácí HDP v roce 2023 klesl o 0,2 %
28. 03. 2024 - Šedivé úterý příliš kurzových pohybů nepřineslo
27. 03. 2024 - Region vlající ve stínu eurodolaru
26. 03. 2024 - Fotbal a data
25. 03. 2024 - Koruna se vrací k oslabování
22. 03. 2024 - Koruna po zasedání ČNB posílila
21. 03. 2024 - Ne zda, ale jak moc dnes ČNB sníží sazby?
20. 03. 2024