Vyplatí se pojištění neschopnosti splácet úvěr? - IV. díl.
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Čím se řídit při volbě úvěru. Reklama ne, porovnání ano
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak porovnávat úvěry na internetu? Přehled webů porovnávačů
JAK NA ÚVĚRY: Jak vybrat nejlepší úvěr? Musíte vědět na co ho chcete
28. září. Svátek svatého Václava, aneb jak bychom se neměli chovat
Naše analýza:
Pojištění odpovědnosti splácet úvěr je obdobné funkci odstupného, nebo podpory v nezaměstnanosti. Pokud by si klient vytvořil několika měsíční rezervu pro případ nemoci či ztráty zaměstnání, nebude žádné pojištění potřebovat.
Navíc se v pojistkách tohoto typu uplatňuje tzv. karenční doba, tedy čekací doba cca 2až 3 měsíce od vzniku důvodu neschopnosti splácet po kterou pojišťovna žádné plnění neposkytuje. Tedy v době kdy to nejvíce lidí nejvíce potřebuje, tedy podporu ihned po vzniku nemoci, či výpovědi, nedostanou v tom nejinkriminovanějším období vůbec nic.
Prostudovali jsme si i nabídky českých pojišťoven a pojištění odpovědnosti splácet v podstatě odpovídá typově podobným nabízeným druhům pojištění:
- Pojištění pracovní neschopnosti
- Pojištění doby nezbytného léčení úrazu
- Pojištění závažných onemocnění
Všechny tyto produkty obsahují v podstatě obdobná plnění a důvody pro plnění, jako je tomu v případě Pojištění splátek a úvěru při ztrátě příjmu.
Je zde zcela jasná taktika pojišťoven vytvořít co nejširší rozsah problémů na které se mohou a údajně i mají lidé pojišťovat a připojišťovat, přestože se tyto produkty a pojištěné události do velké míry kryjí. Ostatně, kdyby měli být lidé dle této politiky pojištěni úplně na vše, tak by se nemohli nikdy doplatit.
Příklady výluk z pojištění splátek a úvěru při ztrátě příjmů:
Pojistitel neposkytuje pojistné plnění v případech, kdy je pojištěný
zařazen do evidence uchazečů o zaměstnání u příslušného úřadu
práce po rozvázání pracovního poměru:
- a) o němž se pojištěný dozvěděl nebo mohl dozvědět před sjednaným
počátkem pojištění nebo v čekací době, i když k rozvá-
zání pracovního poměru došlo po uplynutí čekací doby,
- b) ve zkušební době,
- c) výpovědí zaměstnance,
- d) sjednaného na dobu určitou v době před počátkem pojištění
nebo za jeho trvání
- e) výpovědí zaměstnavatele, nesplňuje-li zaměstnanec předpoklady
stanovené právními předpisy pro výkon sjednané práce
nebo nesplňuje-li bez zavinění zaměstnavatele požadavky pro
řádný výkon této práce
- f) výpovědí zaměstnavatele, jsou-li u zaměstnance dány důvody,
pro které by s ním zaměstnavatel mohl okamžitě zrušit pracovní
poměr, nebo pro závažné porušení povinnosti vyplývající
z právních předpisů vztahujících se k zaměstnancem vykoná-
vané práci
- g) okamžitým zrušením pracovního poměru ze strany zaměstnavatele
ve smyslu zákona13,
- h) dohodou, s výjimkou případů, kdy byl pracovní poměr rozvázán
dohodou z důvodů, pro které může dát zaměstnavatel
pojištěnému výpověď z organizačních důvodů nebo pro nadbytečnost,
dále pozbyl-li zaměstnanec vzhledem ke svému
zdravotnímu stavu podle lékařského posudku nebo rozhodnutí
příslušného správního úřadu dlouhodobě způsobilosti
konat dále dosavadní práci ,
- i) výpovědí zaměstnavatele, porušil-li zaměstnanec povinnost
dodržovat stanovený režim dočasně práce neschopného ve
smyslu zákona,
- j) sjednaného s osobou blízkou jednající v pracovněprávních
vztazích jménem či za zaměstnavatele, dále v případech, byl-li
pojištěný (příp. osoba jemu blízká) společníkem zaměstnavatele
či členem jeho statutárního nebo dozorčího orgánu,
- k) sjednaného s osobou, která je osobou jednající s pojištěným
ve shodě ve smyslu zákona.
Zejména některé výluky, pokud o nich není před podpisem smlouvy klient informován, mohou už od počátku zmařit výplatu pojištění v případě vzniku pojistné události. Zajímavé jsou například důvody, kdy zaměstnanec ztratí práci kvůli zdravotnímu stavu, kdy není dále schopen konat svou dosavadní práci, nebo pokud je zaměstnání sjednáno na dobu určitou, případně pokud dá sám zaměstnanec výpověď, nebo podepíše dohodu o ukončení pracovního poměru, aniž by bylo zjišťováno proč tak musel zaměstnanec učinit – například šikana v zaměstnání, psychický tlak, snaha zaměstnavatele zbavit se zaměstnance, nemožnost výkonu zaměstnání z jiných důvodů apod.