ČNB bude postihovat banky obcházející limity hypoték

Česká národní banka začala přitvrzovat a zpřísňuje podmínky poskytování hypotečních úvěrů občanům. Dosavadní velmi liberální podmínky jsou dle České národní banky i vlády neudržitelné a mohou způsobit bublinu v cenách nemovitostí. Dodržování přísnějších podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů hodlá výrazně kontrolovat Česká národní banka, která nebude váhat banky při porušení závazků také sankcionovat.

Banky regulaci obchází

Banky se totiž už nyní snaží regulaci ČNB obcházet. Objem poskytnuté hypotéky je sice omezen od dubna na 90 procent hodnoty nemovitosti, ale to neznamená, že klient musí mít zbylých 10 procent naspořených. Pro klienty, kteří nemají dostatek naspořených prostředků totiž banky pružně nabízejí jiné druhy půjček, případně zapojují do hry své stavební spořitelny, které mohou chybějící prostředky klienta nahradit. Hypotéka pak sice nepřesahuje dle stanovených podmínek 90 procent hodnoty nemovitosti, ale nedostatek naspořených prostředků klienta banka obejde poskytnutím jiného, již neregulovaného úvěru.

A právě to se České národní bance nelíbí. Proti takovým praktikám dokonce hodlá bojovat a banky sankcionovat. Přístupem těchto bank totiž dochází ke znehodnocení regulace, která nemá požadovaný účinek a tedy je nefunkční. O jaké sankce by mělo jít zatím není jasno.

Zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték

ČNB jde zatím cestou doporučení, ale už brzy bude mít ČNB i v této oblasti možnost přikazovat a určovat závazně bankám podmínky a parametry hypoték. Už od října roku 2016 došlo ke zrušení stoprocentních hypoték. Banky tak mohly poskytnout hypotéku pouze na 95 procenta hodnoty nemovitosti. Od dubna roku 2017 se tento limit snižuje na 90 procenta hodnoty nemovitosti. Upozorňujeme, že nejde o kupní cenu nemovitosti, ale o hodnotu nemovitosti stanovenou znalcem určeným bankou.

Regulace omezující výši hypotéky je regulací stále ještě poměrně mírnou. Mnohem horší dopady bude mít omezení hypoték od 80 do 90 procent hodnoty nemovitosti na pouhých 15 procent z celkového objemu hypoték poskytnutých bankou. Tato regulace je poměrně zásadní a může přinést bankám i klientům vážnějších problém. Dá se totiž předpokládat, že limit banky vyčerpají už několik měsíců na začátku roku a pak už je nebudou moci nabízet, což může zhoršovat konkurenční prostředí na trhu a způsobovat nerovnoměrný zájem klientů o hypotéky. Zároveň se jedná o nerovný přístup k zájemcům o hypotéky ve smyslu kdo dřív přijde, ten dřív mele. 

Proč k regulaci dochází

Podle České národní banky dochází k nepřiměřenému nárůstu cen nemovitostí, zejména ve velkých městech, kdy toto zvýšení mají na svědomí právě hypotéky. Ty se největší měrou podílejí na růstu poptávky po nemovitostech, kterých je navíc na trhu akutní nedostatek. To žene ceny nemovitostí vzhůru. To může vést v budoucnu k riziku splasknutí či prasknutí bubliny a následnému poklesu hodnoty nemovitostí, což by znamenalo i snížení zajištění hypotečních úvěrů bank. Banky by pak musely vytvářet nové rezervy, což by vedlo ke zhoršování jejich hospodářského výsledku.