ČNB chce zkrotit zdivočelé hypotéky. Začala regulací - I. DÍL


03. 04. 2017  00:09     Miroslav Zeman     komentáře (0)

I. DÍL: ČNB se ve spolupráci s vládou rozhodla zahájit útok proti hypotékám, jejichž objem a počet se nekontrolovaně rozvíjí. K zabždění nárůstu hypoték by mělo dojít už v tomto nejpozději v příštím roce. ČTĚTE DÁLE!

ČNB chce zkrotit zdivočelé hypotéky. Začala regulací - I. DÍL




Objem hypotečních úvěrů překračuje ročně už 200 miliard korun a každý rok trhá nové rekordy. Úroky hypotečních úvěrů jsou na historických minimech a i přes mírně růstovou tendenci v posledních týdnech se drží pod dvěma procenty ročně. Na hypotéky dosáhne i rodina s podprůměrnými příjmy. Výsledek? Dramatický nárůst cen nemovitostí nejen v hlavním městě Praze, ale i dalších větších krajských a okresních městech. Pokud by se nezasáhlo, mohla by prý vzniknout umělá cenová bublina podobná té, kterou jsme zažili na konci roku 2008 a která po vypuknutí velké finanční krize splaskla.

Cestou ke zkrocení hypoték je regulace

ČNB i vláda se evidentně snaží neopakovat stejnou chybu a chtějí na trhu zasahovat proti růstu hypoték. Nejrychlejší a nejefektivnější cestou je pro státní moc vždy regulace. Je to rychlé, efektivní a dobře se to kontroluje. Za posledních půl roku už přichází druhá zřetelná regulace ve formě omezení výše hypotéky. Proti dřívějším regulačním opatřením, která stála spíše na zvyšování povinných rezerv bank, nebo příspěvky do fondů proti finanční krizi, mají tyto zásahy charakter přímého vměšování do volného trhu, a parametrů finančních produktů.

Se začátkem dubna tak začíná platit regulace, která začala už v říjnu roku 2016. Před půl rokem tak skončily definitivně stoprocentní hypotéky. Stoprocentní hypotéka je taková, která zajišťuje financování celé hodnoty nemovitosti. Zdůrazňujeme "celé hodnoty" nemovitosti, nikoliv celé kupní ceny, která může být odlišná. Od října se tak limit snížil ze 100 procent na 95 procent. A od dubna, tedy právě dnes, se tento limit snižuje na 90 procent hodnoty nemovitosti. 

Banky tak v konkurenčním boji ztrácí možnost v tomto pohledu zatraktivnit své produkty, bojovat s konkurencí například poskytnutím vyššího úvěrového krytí apod. Hypoteční úvěry jednotlivých bank se tak stávají uniformovanějšími, a výrazně srovnatelnými. 

Regulace bude pokračovat

Pokud ČNB uzná za vhodné, bude moci ve svých regulacích i nadále pokračovat a je k tomu také odhodlána v případě, kdy se na trhu zhorší podmínky či vyhlídky. Nový zákon, který je aktuálně ve schvalovacím řízení totiž umožní ČNB přímou regulaci bank. Zatímco nyní mohla ČNB pouze doporučovat uvedené omezující či regulační opatření, která banky bez výjimek akceptovaly, nyní bude moci ČNB zasahovat autoritativně a komerční bankám přímo nařizovat. ČNB tak bude mít efektivní nástroj na kontrolu a ovlivnění na trhu finančních produktů.

Na spadnutí je tak další regulace, která už by byla pro klienty mnohem více nepříjemná, než ta dosavadní. Právě nový limit 90 procent hodnoty nemovitosti by byl ještě více omezen tím, že by banky mohli poskytnout tento limit pouze v rámci 15 procent celkových úvěrů. Tedy 80-90 procentní hypotéky by mohlo získat jen omezené množství klientů, tedy například zmíněných 15 procent (resp. přesněji 15 procent objemu hypotečních úvěrů poskytnutých bankou), a tedy v zásadě zbylých 85 procent by mohlo využít hypoteční úvěry nižší než 80 procent, tedy od 10 do 79 procent hodnoty nemovitosti. Takové opatření už by zásadně mnoho klientů zabolelo. Ani deset procent našetřených úspor ve vztahu k hodnotě nemovitosti by nemuselo vést ke schválení a poskytnutí úvěru. Lidé by pak měli počítat spíše s 20 procenty našetřených prostředků, aby měli jakousi jistotu nebo větší pravděpodobnost, že úvěr získají. U bytu v Praze v hodnotě 3,5 milionů korun by měl mít klient našetřeno minimálně 700 tisíc korun.

II. DÍL tohoto článku si můžete přečíst za týden!

 



ČNB chce zkrotit zdivočelé hypotéky. Začala regulací - I. DÍL

Diskutovat (0)


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více