Exkluzivně:
RPSN v tisících, milionech nebo miliardách procent? Realita krátkodobých půjček…

Krátkodobé půjčky jsou takové úvěrové transakce, u kterých se nebavíme o době splácení v měsících či letech (spotřebitelské úvěry) nebo desetiletích (hypotéky), ale v řádech jednotek dní. Jejich smysl je jasný – překlenout krátkou dobu bez peněz (např. čekání na výplatu, nutnost uhradit mimořádný výdaj…) půjčkou s tím, že tuto včetně úroku a poplatku zakrátko splatím. Z tohoto důvodu bychom mohli považovat krátkodobé půjčky za vcelku smysluplné nástroje – na krátkou dobu si zřejmě půjčuje ten, kdo peníze akutně potřebuje a kdo zároveň ví, že se v jeho budoucím „cash-flow“ objeví adekvátní přítok peněz, který tuto půjčku pokryjí.

Jenže to však neznamená, že se na tento dluhový nástroj nemůžeme podívat očima odpovědného dlužníka. A ten, jak jsme si řekli, vždy sleduje sazbu RPSN. Pohled na krátkodobé půjčky, které redakce bankovnipopaltky.com analyzovala, je šokující… Ostatně, podívejme se na následující tři obrázky – kalkulaci úvěru od jedné z firem, která takové půjčky na internetu nabízí.

OBR 1: Půjčím si 10000 Kč na 15 dní.

OBR 2: Půjčím si 5000 Kč na 7 dní.

OBR 3: Půjčím si 1000 Kč na 2 dny.

Zpracování: Bankovnipoplatky.com

.

Z obrázků je patrné, že v prvním případě dosahuje roční procentní sazba nákladů výše 3844 %, ačkoliv přeplatek (úrok + poplatek) činí „jen“ 1629 Kč. Jak je to možné? U úvěrů jde vždy o vztah mezi výší úvěru, výší přeplatku (úrok plus poplatky) a dobou splácení, tj. intervalem, na který si půjčíte. Například pokud bychom tu samou půjčku realizovali na rok (nikoliv na 15 dní), splacený úrok a poplatek by činily sazbu na trhu běžných cca 17 procent. Na dalších příkladech v obrázku dva a tři je to ještě markantnější… Na týdenní půjčce 5000 Kč činí přeplatek necelých pět stovek, v RPSN však přes třináct tisíc procent, na dvoudenním úvěru na 1000 Kč přeplatíte 170 Kč, cena těchto peněz v ročním vyjádření představuje těžko uvěřitelnou úrokovou zátěž ve stovkách miliard procent! Jak je to možné?

„Ačkoliv mají někteří lidé snahu bagatelizovat cenu peněz při krátkodobých půjčkách a tvrdit, že RPSN je nesmysl, není to pravda. Cena peněz sledovaná prostřednictvím roční procentní sazby nákladů jednoznačně dokladuje, že jde o extrémně nákladný úvěrový nástroj. To je prostě fakt. Zdánlivá nedůležitost plyne jen z toho, že se jedná o menší půjčky, tudíž přeplatky v řádu několika stovek se zdají být nepodstatné a lehce zvládnutelné. Zkuste si ale „z legrace“ dosadit do krátkodobé kalkulačky půjčku ve výši ceny rodinné dovolené, nové televize s hifi systémem nebo nového auta, a smích vás okamžitě přejde,“ říká BP.com analytik Aleš Rod. Znamená to tedy, že by si nikdo nikdy neměl krátkodobou půjčku brát? „To samozřejmě nikoliv, cena peněz je úměrná intenzitě potřeby, kterou dlužník pociťuje. Každý sám nejlépe ví, jestli peníze potřebuje a na kolik si aktuální možnost disponovat penězi cení. Rozhodně si však nenechme namluvit, že se jedná o běžný úvěrový produkt. Jde o extrémně nákladný nástroj, který by měl dlužník podstupovat jen v extrémních, tj. velmi závažných situacích,“ doplňuje Rod.