Fixace u konce, začíná boj s časem (HN)

Letos dostane asi sedmdesát tisíc Čechů od své banky dopis, že jim končí fixace hypotečního úvěru s nabídkou na úrok na nadcházející období. Mnozí z nich ale nebudou mít čas, aby si vyřídili výhodnější hypotéku u jiné. Podle makléřů by klienti na to potřebovali alespoň dva měsíce. V praxi je to často poloviční doba. Zvýšení úroků u některých klientů je přitom skokové. U hypoték s tříletou fixací je teď úrok mezi pěti a půl až šesti procenty, to je o dva a půl až tři procentní body více než před třemi lety. Nová měsíční splátka se tím zvedne o více než dva tisíce korun.

Čtrnáct dní až dva měsíce

Nejméně času zareagovat mají klienti České spořitelny. Nabídku úroku posílá až na začátku měsíce, ve kterém klientovi končí fixace. Zpravidla se jí tak dozví jen tři týdny předem a nemá čas stihnout refinancování v jiném ústavu. Do podobné tísně se dostávají i někteří klienti Komerční banky. Jen o něco lepší je situace v Hypoteční bance, která oznámení posílá klientům pět až šest týdnů před vypršením fixace. Ta si však podle makléřů "drží" klienty tím, že o refinancování hypotéky v jiné bance ji musí říct nejpozději 14 dnů před skončením fixace. Poté už přechod jinam nemusí umožnit. Z velkých bank podle průzkumu HN dává klientům na rozmyšlenou nejdelší čas Raiffeisenbank - dva měsíce. "Osm týdnů předem by byla férová doba, aby mohli lidé zareagovat a začít jednat. Nějaký čas může trvat, než si klient vyzvedne doporučený dopis. Minimálně týden zjišťuje nabídky na trhu. A nejméně tři týdny mu zabere, než projde schvalováním v nové bance a získá peníze na splacení hypotéky u předchozí banky," říká Libor Ostatek z makléřské firmy Golem Finance. "Doba, kterou tím lidem banky dávají na vyřízení refixace, není dostatečná," připojuje se Milan Roček, ředitel společnosti Hyposervis a předseda představenstva Asociace hypotečních makléřů.

Banky se kritice brání

Popsaná praxe bank není novinkou. Při letošním růstu úroků a obav ze ztráty zaměstnání potřebují ale lidé víc času na rozmyšlenou než v minulosti, jak s nabídkou ze své banky naložit. Bankéři ale na současné praxi zatím nic měnit neplánují. "Přece nebudeme vodit klienty za ručičku. Mají ve smlouvě, kdy se nový úrok dozví," říká Jan Sadil, šéf Hypoteční banky. Podle něj tlačí makléři na delší lhůty pro oznámení nové sazby z pragmatických důvodů - při vyřízení přestupu klienta do jiné banky mají z hypotéky provizi. "Máme to tak deset let a nedělal bych z toho žádnou vědu," míní i Zdeněk Mojžíšek, šéf obchodů v Komerční bance.

"Klienti ale nepřemýšlí, kdy končí fixace, jsou to normální spotřebitelé, kteří si to uvědomí, až když dostanou oznámení z banky," oponuje Roček. Bankéři shodně argumentují, že garantovat nový úrok s větším předstihem nyní ani nemůžou. "Při současném kolísání ceny peněz nevíme, jaká bude jejich cena za dva měsíce, bylo by to nezodpovědné," vysvětluje Sadil. Podle názoru České spořitelny by prodloužení lhůty vedlo k dalšímu zdražení hypoték. "Museli bychom se zajistit proti riziku posunutí úrokové sazby a úroková sazba by tak byla vyšší," řekla mluvčí spořitelny Pavla Langová. "Současná praxe je přijatelným kompromisem mezi tím, aby banka poskytla co nejvýhodnější úrok a zároveň klienty o nových sazbách informovali včas," dodává. Banky přitom stále běžně nabízejí svým klientům horší úrokové sazby než novým. "Noví klienti mají přibližně o čtyři desetiny lepší úrok. Je to prostě zaváděcí cena," potvrzuje Sadil. Podle makléřů se ale poslední půlrok chování ke "starým" klientům přece jen začíná měnit. "Nabídka úroků pro nové a stávající klienty se v některých bankách začíná srovnávat. Největší pokrok jsme v tomto směru zaznamenali u České spořitelny," tvrdí Roček.


Fixace úroků- Datum, kdy banka písemně oznámí klientovi nový úrok na další období, je součástí smlouvy o hypotéce
- Informaci posílají banky doporučeným dopisem.
- V jednotlivých bankách se termíny liší. Pohybují se od 4 do 8 týdnů. Ve velkých bankách se klient dozví nový úrok běžně až měsíc před ukončením fixace.

Možnosti klientů- Při ukončení fixace může klient část nebo celou hypotéku splatit. Nebo si dobu splácení prodloužit či zkrátit. Prodloužením splatnosti se mu sníží měsíční splátka, ale celkově zaplatí bance víc.
- Může přejít k jiné bance a z nové hypotéky splatit úvěr ve stávající bance.
- Schvalování hypotéky v nové bance teď zpřísnění podmínek trvá déle a banky vyžadují často nové ocenění nemovitosti, protože ceny realit klesly.

Kdy začít jednat? Jednání o nových podmínkách hypotéky a zejména budoucím úroku je dobré zahájit alespoň osm týdnů před koncem fixace, tvrdí hypoteční makléři.