Hypotéka bez úspor? Jde to, ale s mnohými úskalími

Zaměřili jsme se na to, kolik peněz musí mít lidé našetřeno, aby na úvěr dosáhli. Zanořili jsme se do interních statistik cenového srovnávače Porovnej24.cz, který se specializuje na vyhledání cenově nejvýhodnějších úvěrů.

„Lidé nejčastěji žádají o hypotéku ve výši 2,5 milionu Kč.“ Uvádí Zbyněk Laisek, manažer portálu Porovnej24.cz. „Hypotéky s LTV 90 % jsou dostupné pouze malému počtu lidí. Žadatelé jsou tudíž nuceni sáhnout po hypotékách s LTV 80, což znamená, že 20 % kupní ceny musí doplatit ze svého. Tudíž musí mít úspory ve výši 400 000 Kč.“

Sami uznáte, že to rozhodně není zanedbatelná částka. Není však pravda, že by žadatelé bez úspor měli, co se týče vlastního bydlení, utrum. Možnosti financování existují, ovšem nejsou tak finančně výhodné, jako klasická hypotéka. Lidé bez úspor můžou situaci vyřešit následujícími způsoby:

• Ručení jinou nemovitostí

Žadatelé, kteří by zarytě trvali na hypotéce s LTV 100, nebo alespoň 90, můžou dosáhnout svého díky ručení jinou nemovitostí. Člověk, který o hypotéku žádá, však s velkou pravděpodobností žádnou nemovitost nevlastní, tudíž většinou ručí domem svých rodičů, či jiných příbuzných. Aby banka takovou variantu přijala, musí být cena nemovitosti vyšší, než cena obydlí, na které si berete hypotéku. V případě, že tomu tak není, je možné ručit více nemovitostmi – například bytem rodičů a víkendovou chalupou.

Tato varianta je však velmi riziková. V případě, že nebudete moct splácet, vaši rodiče o nemovitost přijdou.

• Nebankovní úvěr

Zájemce o vlastní bydlení má rovněž možnost zbytek peněz dofinancovat formou nebankovního úvěru. Řada nebankovních firem nabízí přímo úvěry na bydlení, nebo tzv. americké hypotéky, u kterých žadatel nemusí firmě sdělovat účel půjčky. Výhodou této varianty je snadnější dostupnost peněz, než v bance. Nebankovní firmy většinou úvěr vyřídí rychleji a je zde vyšší šance na schválení. Úskalím jsou však vyšší úrokové sazby – úrok může být až o 7 % vyšší, než u klasické hypotéky.

• Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Spousta žadatelů o hypotéku využije pro dofinancování své naspořené peníze ze stavebního spoření. Ovšem co dělat tehdy, pokud žádné stavební spoření nemáte? U stavební spořitelny můžete zažádat o tzv. překlenovací úvěr. Podmínkou je, aby si člověk u dané firmy založil stavební spoření. Výhodou tohoto způsobu financování je rychlá dostupnost peněz bez nutnosti úspor (u některých spořitelen musí složit pouze 1% z cílové částky, jinde nemusí mít ani korunu). Nevýhodou je fakt, že tento typ financování se bude omezovat. Dalším mínusem je absence anuitního splácení, tudíž klient utratí více, než by zaplatil za běžnou hypotéku.

• Odložení nákupu a prozatímní bydlení v nájmu

Ekonomika se opakuje v cyklech a většinou při rychlém ekonomickém růstu dochází ke zvýšenému zájmu o bydlení a jeho obtížnější dostupnosti. Naopak v období krize a recese ceny bydlení klesají. Je možné, že v případě ekonomické recese zájem o bydlení klesne a tudíž banky opět umožní hypotéky s LTV 100 a 90. Toto rozhodnutí však skýtá nevýhodu v podobě vyplýtvání peněz na bydlení v nemovitosti, která není vlastním majetkem. Rovněž existuje riziko, že v období krize či recese člověk ztratí práci, tudíž bez pravidelného příjmu nebude moct o hypotéku zažádat.

Tip na závěr:

Ať už úspory máte nebo ne, vždy se vyplatí podívat se na více možností hypotéky. Nejlepším způsobem jak porovnat jednotlivé poskytovatele hypoték je v současné době hypoteční kalkulačka, která vám srovná důležité informace jako je měsíční splátka a kolik celkově za hypotéku zaplatíte.