Ideální banka 2012:
Představujeme nejlepší práce letošního ročníku

.

.

Jako klientka jsem zmlsána. V dnešní době není problém mít běžný účet u jedné  banky, kreditní kartu u jiné, hypotéku mi nabídnou za nejvýhodnějších podmínek  u třetí. Loajální klient? Proč? Je banka ke mně nějak loajální? Z vlastní zkušenosti i  příběhů dalších klientů usuzuji, že není, ba právě naopak. Co má nabídnout nová banka? Musí mít základní služby zdarma. Zvláště ty,  jejichž provozní náklady jsou nulové (příchozí položka) nebo zanedbatelné (neprioritní  odchozí příkaz). Tedy zdarma musí být nejen veškerý tuzemský styk včetně  inkasa, SIPO a trvalých příkazů, ale i potvrzení o platbě. Předschválené úvěry,  kreditní karty (dále KK) a kontokorenty (dále KTK) musí být sjednatelné čistě přes  internetové bankovnictví, dále IB (mBank), a tedy i jejich zřízení nemusí být zpoplatněno.  Pak jsou tu operace, které jsou hojně klienty poptávány, ale náklady  nejsou zanedbatelné. Především vydání karty, výběry z bankomatu (dále ATM),  vklady hotovosti na účet či čerpání nebo vedení KTK. Co s nimi?
.

VYHRAJTE LET SIMULÁTOREM AIRBUS A320

.
Chci používat debetně-kreditní kartu, která bude klasickou KK buď (a) vracející  2% za 50 Kč měsíčně, nebo b) nevracející nic ale zdarma. A když budu potřebovat  hotovost? Vyberu z ATM, ale aby banka neměla důvod mi naúčtovat  obvyklé poplatky za výběr hotovosti pomocí KK, provede se automatický převod  z běžného účtu na KK. Není-li dostatek peněz na běžném účtě včetně případného  KTK? Ať je klidně zbytek výběru zpoplatněn a/nebo úročen sazbou KK. Já budu spokojen a banka šetří za vydání debetní karty. Nechť začínající banka tuto kartu  nabídne, výběry z vlastních ATM a cashback zdarma, a troufám si tvrdit, že  to většině klientů bude stačit a ona ušetří. Vklady hotovosti? Alespoň jeden měsíčně zdarma. Kontokorent je už malinko  nadstandardní služba, ale i tak by měla nová banka minimálně nějaký základní  limit (10.000Kč) nabízet zdarma, a to hned od založení. Pokud si klient  bude moci vybrat mezi dvěma variantami, jeden bezplatný s vyšší úrokovou sazbou,  druhý s měsíčním poplatkem s nižší úrokovou sazbou, obě úrokové sazby  navázané na PRIBOR, tím lépe.
.
Vyčerpala jsem základní služby, ale ty nabízí každá banka. Začínající banka chce  přetáhnout klienty, a tedy musí dát pozor na mnoho detailů. Musí být prostě  (téměř) bezchybná. Nová banka mi musí nabídnout něco navíc, abych změnila  banku. Akční nabídka je asi potřebná, na druhou stranu jasné a dlouhodobé podmínky  pro další provoz jsou nutné. A musí být konkurenceschopná vůči aktuální  nabídce. Pobočková síť je důležitá pro konzervativní klienty, ale mnozí se bez poboček  obejdou, pokud vše včetně založení účtu bude možné provést dálkově či  online (mBank) a umožní dotazy např. přes chat s nabídkou zpětného volání  (GE).  Existuje plno dalších služeb, které klienti používají zřídka, např. změna PIN, změna  limitů karet, změna čísla OP, změna trvalého bydliště, změna příjmení, a tedy  je banka může zpoplatnit relativně draze, aniž odradí klienty. Na druhou stranu,  pokud umožní zdarma tyto změny přes rychlé, přehledné a nastavitelné IB, kde  bude vše jako na dlani, včetně všech parametrů a co nejvíc bude možno změnit  online, tj. bez osobní návštěvy pobočky, bude se takový klient chlubit svým  známým, jak dobrý má účet… nebo se „jen“ ostatním vysmívat, že „lítají po bankách“.  Pokud banka nevěří pokynům zadaným pomocí jejich IB, měla by umožnit  používat datové schránky a kvalifikované el. podpisy. Pokaždé, když mi banka  řekla, že kvůli něčemu musím na pobočku, jsem danou změnu odložila, nebo ji
spojila s rušením produktu.

.
Dále mi chybí možnost vytvořit a pojmenovat podúčty („babiččiny obálky na  elektřiny, plyn aj.“) a umožnit trvalé příkazy mezi nimi. Zobrazovat zůstatek a)  disponibilní b) aktuální c) bez plateb, které se provedou před nastaveným datem  (např. dnem v měsíci, kdy chodí výplata) – viz GE. K tomu možnost zaplatit plánované transakce na daný měsíc hned, abych na ně nemusela myslet a neutratila  víc, než mohu. Vztah banky a klienta musí být férový. Ano, jsou klienti, co by si nejraději vybírali  po 100 Kč nebo zadávali příkazy po 0,01 Kč. Ale na druhou stranu složité podmínky  odrazují klienty, a to i tehdy, když jim banka píše, kolik bezplatných výběrů mají k dispozici (mBank). Ale to se už řešilo dávno u zaměstnaneckých výhod a  vznikl cafeteria systém. Nový klient do ní dostane velkorysý počáteční bonus a  k tomu každoměsíční věrnostní bonus. To, co nevyužije, se mu bude načítat ve  formě bodů na účet cafeterie, třeba jen v hodnotě 50 %. Klient má na výpisu přehled,  co vše může dělat zdarma, je motivován služby používat účelně. A k tomu  má jistý minimální počet transakcí zdarma daný tarifem. Další transakce nad tento  počet se mu budou odečítat z bodů cafeterie (proto je důležitý počáteční bonus).  A to včetně dalších sporadických akcí, jako je změna jména na kartě apod.  Banka počátečními bonusovými body do cafeterie umožní i náročnějšímu klientovi  zdarma přechod k ní, jimi klient zakládané služby „platí“. Tím ho ale motivuje: 

a) nezřizovat služby, které klient předpokládá, že nikdy nepoužije, protože  body může v budoucnu použít k jiným účelům;

b) u banky zůstat. Banka má navíc  přehled, jak který klient čerpá nákladné položky – jak je drahý, to vše pomocí jediného  čísla.
.
Banka musí nabídnout konkurenceschopný spořící účet – tedy TOP3 garance  (Airbank). Pokud mi banka nabídne zvolit si plovoucí dobu uložení termínovaného  účtu (TU) škálovatelnou po měsíci, zvolit výplatu úroků na běžný účet nebo  ponechat na TU, zvolit délku výpovědní doby a možnost libovolného počtu výpovědí  i na části, nebudu mít důvod chodit ke konkurenci, např. MSD. Co by mě opravdu přilákalo k TU? Možnost mimořádného výběru z TU v případě  nečekané události, nejlépe když podmínky budou nastaveny velkoryse,  ale přitom jasně. Úmrtí v rodině klienta? Dodej úmrtní list a peníze (max.  50.000 Kč) máš okamžitě na účtě. Chceš se oženit/vdát? Až 100.000 Kč máš na  účtě hned, do roka dodej oddací list. Polámala se pračka/lednička apod., zaplať ji  naší KK, dodej účet a peníze převedeme přímo z TU na splátku KK. Nemoc, invalidita,  ztratil jsi práci? Dodej doklad a pak budeme výši tvých trvalých příkazů a zůstatek  naší KK (motivace mít více služeb od jedné banky) hradit přímo z TU.  Pouhá chřipka bez neschopenky? Budeme ti věřit jednou za čtvrt roku a tady máš  polovinu svých měsíčních útrat z účtu u naší banky. Takový produkt mi chybí.  Zvýhodnit majitele TU (např. vyšší LTV) při sjednávání hypotéky pokládám za  samozřejmost stejně jako konkurenceschopné sazby s podporou vlastních produktů  a la UCB či možnost offsetové hypotéky (RB).

.

NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU

.

Je mnoho podmínek, které by měla nová banka splňovat. Na druhou stranu si to  nesmí pokazit detaily. Veškeré snažení může být k ničemu, pokud bude banka  trvat na vnitřních předpisech, klientovi utajených, které mnohdy odporují zdravému  rozumu. Sem řadím např. kladení podmínek pro limity na debetních kartách  nebo neodůvodnění zamítnutí jakékoli žádosti. Téměř vše popsané zde existuje (viz zkratky názvů bank v textu), stačí jen využít,  pospojovat a přidat pár drobných vylepšení (cafeteria systém, možnost předčasného  výběru u TU) a ideální banka 21. století je tu.