II. bankovní reality test a neúčelové úvěry - 6. kolo testování za 1. čtvrtletí 2014

Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců únor a březen 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 14 bank. V tomto prvním čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako v prvním kvartále loňského roku. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.

Profil mystery shoppera pro testování v 1Q 2014:

• Pohlaví: muž
• Věk: 30 – 40 let
• Čistý příjem: 26.000 Kč – 35.000 Kč
• Dosažené vzdělání: SŠ (deklarativní)
• Velikost místa bydliště: nedefinováno
• Rodinný stav: ženatý
• Počet vyživovaných dětí: 1- 2 děti
• Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)
• Typ bydlení: nájem (deklarativní)
• Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
• Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
• Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Základní výsledky reality testu:

• Pouze v 6 případech dostal klient vytištěnou standardní předsmluvní nabídku (Air Bank, Česká spořitelna, Equa bank, Komerční banka, Sberbank a Zuno Bank). Ve 4 případech obdržel klient náhradní dokument (GE Money Bank, LBBW Bank, mBank a Raiffeisenbank) a 4 banky odmítly klientovi předsmluvní formulář vytisknout úplně (Citibank, ČSOB, Poštovní spořitelna a UniCredit) a bankéř pouze potvrdil e-mailem slíbené parametry půjčky. Povinnost poskytnout klientovi předsmluvní nabídku je přitom dána zákonem.
• Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
• V průběžném pořadí za dosavadních šest kol, vede dlouhodobě Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Pořadí naopak uzavírají a jako dlouhodobě nejdražší nadále vycházejí GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank.
• V pořadí za dosavadních šest kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank

Výsledky 6. kola (únor a březen 2014)

• Půjčku s reálně nejnižší hodnotou RPSN nabídly klientovi tentokrát hned tři banky - Air Bank, Equa bank a mBank - které s RPSN 10,4 % toto kolo vyhrály společně. Za nimi pak skončily Raiffeisenbank s RPSN 11,5 %, Komerční banka s RPSN 11,7 % a LBBW Bank s RPSN 12,4 %. Poslední jmenovaná banka nabídla nejnižší úrokovou sazbu 9,1 %, ale kvůli poplatku za poskytnutí a vedení úvěrového účtu se propadla až na 6. příčku.
• Půjčku s reálně nejvyšší hodnotou RSPN nabídly klientovi Zuno Bank s 26,8 %, GE Money Bank s 23,6 %, ČSOB s 20,9 %, Poštovní spořitelna s 20,6 % a UniCredit Bank s 20 %. (poznámka: v případě Zuno Bank odráží vysoká RPSN cenovou politiku banky, která nabízí klientům výhodnější půjčky až u částek nad 50.000 Kč, tedy od 50.001 Kč).
• Rozdíl v nabídnuté RPSN mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou dosáhl v 1. čtvrtletí 16,4 procentních bodů, což je druhý nejnižší rozdíl. Rozdíl v celkových nákladech na půjčky je přesto velký. Při půjčce 50 000 Kč by klient za 5 let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 22 160 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
• Nejmenší rozdíl mezi reálně nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN tradičně zaznamenaly banky neúčtující poplatky za poskytnutí a vedení úvěrového účtu (pod 1 procentní bod se dostaly Air Bank, mBank, Equa bank, Raiffeisenbank, Citibank a Komerční banka). Naopak největší rozdíl se objevil opět u UniCredit Bank - 7,6 procentních bodů. Bylo to dáno jednorázovým poplatkem za poskytnutí půjčky 1 000 Kč a měsíčním poplatkem za vedení úvěrového účtu ve výši 150 Kč.
• Polovina bank reálně nabídla stejnou úrokovou sazbu, jakou inzeruje na svém webu (Air Bank, Equa bank, Komerční banka, mBank, Poštovní spořitelna, Sberbank a Zuno Bank). V případě 4 bank se klient dokonce dostal na nižší úrokovou sazbu, než která je uvedena v úvěrové kalkulačce na webu (Česká spořitelna, LBBW Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank).

Závěr z hlediska meziročního srovnání 1Q 2013/ 1Q 2014:

„V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo ke snížení průměrné RPSN o 0,63 procentního bodu a to i přesto, že naopak průměrná úroková sazba vzrostla byť nepatrně o 0,24 procentního bodu. Z toho jasně vyplývá, že banky pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány“, vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com. Zatímco v 1Q 2013 byl rozdíl mezi průměrným úrokem a průměrnou RPSN 3,11 procentního bodu, letos v 1Q to bylo již jen 2,22 procentního bodu.

Tabulka 1 – aktuální výsledky za 1Q 2014

Průměrný úrok a RPSN         13,89%        16,11%

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

* Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank

** Opakovaná návštěva u GE - jiná čísla, ale stejný typ dokumentu - více najdete ZDE

Tabulka 2 – výsledky za 1Q 2013

Průměrný úrok a RPSN                            13,65%        16,74%       

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank

Graf 1

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com

V pořadí za dosavadních šest kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank (průměrný rozdíl 0,4 procentního bodu), před Equa Bank (0,5 procentního bodu) a Raiffeisenbank (0,8 procentního bodu). Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 8,8 procentního bodu).

Graf 2

Zpracování: www.bankovnipoplatky.com