II. bankovní reality test – neúčelové úvěry 9. kolo - 4. čtvrtletí
Unikátní výsledky reality testu: Pro klienty je nejdůležitější cena úvěru. Nesmí ale spěchat
Unikátní výsledky reality testu: Lidé jsou při výběru úvěru opatrnější
Unikátní výsledky reality testu: Banky snižují poplatků u úvěrů
Unikátní výsledky reality testu: Co banky skutečně nabízejí
9. kolo testování - 4. čtvrtletí 2014 - Cílem II. bankovního reality testu je reálné porovnání neúčelových úvěrů na českém trhu. Testování reálného porovnání neúčelových úvěrů je zajištěno metodou mystery shopping, který imituje chování člověka, který hledá nejlepší nabídku banky na osobní úvěr na trhu. Výše úvěru pro účely II. bankovního reality testu je 50 000 Kč na 5 let (60 měsíců). Profily mystery shopperů se v jednotlivých kolech testu liší.
Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců října až prosince 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 13 bank (kromě Citibank – vysvětlení níže). I v tomto čtvrtém čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako ve čtvrtém kvartále roku 2013. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.
Profil mystery shoppera pro testování v 4.Q 2014:
Pohlaví: žena
Věk: 24 - 30 let
Čistý příjem: 17.000 - 25.000 Kč
Dosažené vzdělání: VŠ
Velikost místa bydliště: nedefinováno
Rodinný stav: svobodná
Počet vyživovaných dětí: bezdětná
Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)
Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.
Základní výsledky reality testu:
- Definitivně z reality testu vypadla Citibank, která přestala od 1. října tohoto roku poskytovat nové hotovostní půjčky.
- Změnou v tomto kole bylo přejmenování LBBW Bank na Expobank (v důsledku dokončení prodeje této banky do rukou nového vlastníka).
- Při všech návštěvách žádal klient o finální parametry půjčky, které budou uvedeny i ve smlouvě. V 7 bankách dostal standardní předsmluvní formulář, ve zbývajících 6 případech pak náhradní vytištěný dokument často doplněný o potvrzení do e-mailu od bankéře, že se skutečně jedná o finální nabídku (Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Expobank, Poštovní spořitelna a UniCredit Bank).
- Po závěrečných dotazech klientů bylo všem potvrzeno, že parametry v předložené nabídce nejsou odlišné od těch, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
Výsledky 9. kola (říjen až prosinec 2014)
- Na první příčce se v 9. kole umístily opět 2 banky – Air Bank a mBank (s reálně nabídnutou hodnotou RPSN 10,4 %), které byly následované Sberbank a Zuno Bank (obě 11,5 %).
- Na opačném konci tabulky s reálně nejvyšší nabídnutou hodnotou RPSN skončila v tomto kole Česká spořitelna (RPSN 20,3 %), Poštovní spořitelnu (RPSN 20,6 %) a ČSOB (RPSN 23,3 %).
- Rozdíl mezi reálně nejvyšší a nejnižší nabídnutou hodnotou RPSN (tedy rozdíl mezi nejdražší a nejlevnější nabídkou) v tomto kole dosáhl 12,9 procentních bodů, což je v historii testu dosud nejmenší rozdíl. Ve stejném období loňského roku dosáhl tento rozdíl 17,4 procentních bodů a na konci roku 2012 byl 17,7 procentních bodů.
- Při půjčce 50 000 Kč na 5 let by tak klient v posledním letošním čtvrtletí zaplatil u nejdražší nabídky celkově o 20 567 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
- Rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně nejmenší u bank nevyžadujících poplatky za poskytnutí půjčky nebo vedení úvěrového účtu. Do hranice 1 procentního bodu se dostaly nabídky pěti bank (Air Bank, mBank, Raiffeisenbank, Sberbank, Zuno Bank), do hranice 2 procentních bodů pak další tři banky (Equa bank, Komerční banka, Poštovní spořitelna).
- Také v posledních čtvrtletí roku 2014 odměňovaly některé banky za řádné splácení. Přesnou výši odměny vč. bonusové úrokové sazby a RPSN v nabídce ovšem uvedly pouze Air Bank a Sberbank. Z nabídek České spořitelny, ČSOB, GE Money Bank a Raiffeisenbank se zákazník nedozvěděl žádnou informaci o odměně. V případě Poštovní spořitelny pak byla uvedena informace o bonusové úrokové sazbě a částce, kterou zákazník ušetří, chyběla ale hodnota RPSN po uplatnění odměny.
- Porovnáme-li výsledky reality testu půjček v 4.Q 2014 a 4.Q 2013 (v obou obdobích vyrazil do bank mystery shopper se shodným profilem), nejvíce snížila nabídnutou hodnotu RPSN trojice bank – Zuno Bank (o 15,2 procentních bodů), Expobank (o 6,1 procentních bodů) a mBank (o 5,6 procentních bodů). Zlepšení u mBank a Zuno Bank je dáno změnou v cenové politice (prvně jmenovaná banka plošně snížila úrokovou sazbu, Zuno Bank před rokem cenově znevýhodňovala půjčky do 50 000 Kč včetně).
Závěr z hlediska meziročního srovnání 4.Q 2013/ 4.Q 2014:
V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN a to o bezmála 2 procentní body, tak i samotné úrokové sazby o více než 1,5 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány a zároveň meziročně zlevnily spotřebitelské úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun “,vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com.
Tabulka 1 – aktuální výsledky za 4.Q 2014
9. kolo reality testu půjček |
|||||
|
Sazba z webu* |
Úroková sazba |
RPSN |
Pořadí dle RPSN |
Celkově zaplaceno |
Air Bank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1 |
60 547 Kč |
mBank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1 |
63 710 Kč |
Zuno Bank |
10,9% |
10,9% |
11,5% |
3 |
65 156 Kč |
Sberbank |
10,8% |
10,8% |
11,5% |
3 |
65 140 Kč |
Komerční banka |
8,4% |
12,0% |
13,2% |
5 |
67 131 Kč |
Raiffeisenbank |
14,9% |
12,9% |
13,7% |
6 |
68 160 Kč |
Equa bank |
9,9% |
14,9% |
16,0% |
7 |
71 220 Kč |
GE Money Bank |
13,6% |
13,6% |
17,3% |
8 |
72 924 Kč |
UniCredit Bank |
14,4% |
15,9% |
18,7% |
9 |
75 359 Kč |
Expobank (LBBW) |
14,7% |
14,9% |
19,0% |
10 |
75 346 Kč |
Česká spořitelna |
18,2% |
17,9% |
20,3% |
11 |
76 280 Kč |
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
12 |
77 640 Kč |
ČSOB |
11,7%* |
18,9% |
23,3% |
13 |
81 114 Kč |
Citibank |
Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014 |
Průměrný úrok a RPSN 13,95% 15,84%
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank. V případě ČSOB na webu uvedena pouze úroková sazba platná po započtení benefitu „V druhé polovině splacení neplatíte žádný úrok.“
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
Tabulka 2 – výsledky za 4.Q 2013
Air Bank |
8,9% |
8,9% |
9,3% |
Equa bank |
9,9% |
11,9% |
12,6% |
Raiffeisenbank |
14,9% |
12,9% |
13,7% |
Citibank |
13,0% |
13,0% |
13,8% |
Sberbank |
13,9% |
13,9% |
15,1% |
Komerční banka |
11,5% |
11,9% |
15,3% |
Česká spořitelna |
18,8% |
13,9% |
15,6% |
mBank |
14,9% |
14,9% |
16,0% |
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
ČSOB |
15,9% |
16,9% |
21,0% |
UniCredit Bank |
13,4% |
13,4% |
21,3% |
GE Money Bank |
19,2% |
22,2% |
22,1% |
LBBW Bank |
14,9% |
20,0% |
25,1% |
Zuno Bank |
23,9% |
23,9% |
26,7% |
Průměrný úrok a RPSN 15,47% 17,73%
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
Graf 1.
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014
V průběžném pořadí reality testu za dosavadních devět kol, které srovnává banky od těch průměrně nejlevnějších až po ty průměrně nejdražší, vede dlouhodobě Air Bank před mBank a Equa bank. V pořadí za dosavadních devět kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank, mBank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 6,7 procentních bodů), nicméně se tento rozdíl postupně snižuje.
Průměrná hodnota RPSN dosáhla v devátém kole 15,8 %. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo 17,7 %. Snížil se současně průměrný úrok (z 15,5 % na 14 % p.a.). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno Bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 000 Kč.
Graf 2
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
* Banka přestala nabízet spotřebitelské hotovostní půjčky od 1. 10. 2014
Další články k tématu
Vstřícná banka
