II. díl - Být spoludlužníkem či ručitelem může být značně obtěžující

Jste spoludlužník. Platit můžete kdykoliv

Být spoludlužníkem či ručitelem u závazku může být velmi obtěžující a nekomfortní. Nejde jen o to, že jste byť i formálními dlužníky, přestože druhý dlužník úvěr a splátky z něj vyplývající normálně hradí. Jde o to, že například v případě smrti spoludlužníka se může banka obrátit na vás s požadavkem o splácení úvěru. Další možností je těžká sociální situace druhého dlužníka, do které se může kdykoliv dostat. Pořád máte nad hlavou damoklův meč, kdy jste pouze závislí pouze na dobré vůli spoludlužníka a zda své závazky bude dál a dobrovolně hradit. Pokud to totiž dělat nebude, zaplatíte za něj.

Jste spoludlužník. Můžete mít zablokován přístup k úvěrům

Dalším nepříjemným důsledkem je i fakt, že máte výrazně ztížen nebo dokonce znemožněn přístup k jakýmkoliv dalším půjčkám. Vaše spoludlužnictví či ručitelství je totiž vedeno v úvěrových registrech a kterákoliv banka vám tyto půjčky musí započítat oproti vaší bonitě, tedy schopnosti splácet jakoukoliv další půjčku. Například u spoludlužnictví k hypotéce můžete mít zablokován přístup k půjčkám i na dlouhá desetiletí. Už proto se nevyplatí vyvázání z úvěru podceňovat.

Jak správně postupovat ve věci vyvázání z úvěru?

Prvním a základním pravidlem je nezbavovat se nemovitosti či podílu na ní dříve, než bude vyvázání z úvěru reálně dojednáno a to přímo s bankou.

Jak jsme si uvedli v minulé části článku.
Smlouva mezi spoludlužníky je v podstatě právně nevymahatelná a jedná se jen o jakousi deklaraci mezi spoludlužníky, že se o něco budou v budoucnu snažit. To je pro vás ale málo.

Než tedy přistoupíte k podpisu nevratného převodu nemovitosti, tedy například smlouvu o vypořádání podílového spoluvlastnictví či smlouvu o vypořádání společného jmění manželů, navštivte se spoludlužníkem banku a nechte si byť i cvičně spočítat, zda je spoludlužník dostatečně bonitní, aby mohl převzít celý úvěr sám na sebe a vy jste mohli být vyvázáni. Současně požádejte banku, aby vám ona sama doporučila nejvhodnější a nejpřímnější postup k vašemu vyvázání z úvěru. Tím do realizace zainteresujete i samotnou banku, která ponese alespoň část odpovědnosti za vaše vyvázání z úvěru.

K podpisu převodních dokumentů přistupte až ve chvíli, kdy budete mít bankou potvrzen dostatečný příjem spoludlužníka a splnění všech podmínek nutných k vašemu vyvázání z úvěru. Ideálně doporučujeme podpis převodních dokumentů přímo v bance, aby mohlo na místě rovněž dojít i k podpisům nových úvěrových smluv a případně dalších dokumentů požadovaných bankou.

Banka s vyvázáním nesouhlasí? Raději nemovitost prodejte

Při jednání v bance se totiž můžete hned na místě dovědět, že spoludlužník má nízký příjem a banka vaše vyvázání rozhodně nepovolí. V takovém případě nemá smysl vůbec převodní dokumenty podepisovat.

Řešením je pak buď přímo prodej podílu spoluvlastníkovi s tím, že výtěžek bude plně věnován na snížení částky úvěru, což může opět pomoci k vyvázání, nebo prodat nemovitost či podíl třetí osobě. Můžete se také domáhat prodeje nemovitosti jako celku s tím, že z výtěžku bude uhrazen celý dluh váznoucí na nemovitosti a zbytek si mezi sebou spoluvlastníci rozdělí. I v takovém případě dojde k zániku úvěru a tedy i vašeho rizika.

 I. díl článku naleznete ZDE!