Klientský index – IV. čtvrtletí 2014 - Průměrné bankovní poplatky 181 Kč měsíčně

Kalkulátor bankovních poplatků s Klientským indexem se liší od ostatních kalkulátorů vyskytujících se na trhu (např. www.finparada.cz) apod. Kalkulátor sleduje velmi podrobně chování klientů, resp. zachycuje užívání retailových bankovních služeb respondentů. Kalkulátor tak odráží přesné náklady, které klienti ve skutečnosti platí svým bankám. Jedná se o přesné monitorování položek sazebníku: hlavně kolikrát klienti využívají dané služby a jakou částkou jsou zpoplatněny. Z tohoto důvodu, pokud se jedná o aktivního klienta, tak i v průměrně drahé bance bude platit měsíčně stokoruny. Pokud někdo banku prakticky neužívá, tak i v drahé bance se může dostat pod 100,- Kč měsíčně.

Alternativní pohled na poplatky poskytuje Bankovní index, který analyzuje nejvhodnější bankovní účty pro 4 základní skupiny klientů. Pro získání individualizovaného přehledu o trhu je ovšem nejlepší použít Kalkulátor bankovních poplatků.

Hodnota Klientského indexu se ve čtvrtém čtvrtletí 2014 snížila o 2 Kč na 181 Kč. Rozdíl je v mezích statistické chyby 

V druhém a třetím čtvrtletí došlo k růstu Klientského indexu (dále též KI). V posledním čtvrtletí 2014 poklesla hodnota KI o 2 Kč. Toto snížení mohlo být způsobeno následujícími vlivy:

Poslední čtvrtletí roku bylo velmi klidné oproti vývoji před ním, kdy se na trhu objevily jak nové produkty, tak rozsáhlejší změny v sazebnících. Přesto díky minulým změnám v produktech a jejich nastavení se u méně inovovaných produktů projevuje, že trend směrem ke stále nižším poplatkům za základní bankovní služby pokračuje.

GE Money bank snížila poplatky u svých prémiových účtů Gold pro případy, kdy není dosaženo podmínek pro odpuštění poplatků ze 499 Kč na 469 Kč. Při splnění obratové také snižuje ze 199 Kč na 169 Kč a při splnění podmínky zůstatku nechává vedení účtu zdarma. Dobrou zprávou bylo též, že Česká spořitelna umožňuje vést Osobní účet České spořitelny II zdarma. Nový program se jmenuje „Za důvěru“. Vedení účtu je zdarma pokud Vám přijde na účet platba minimálně 7 000 Kč měsíčně, ale je bohužel nutné splnit ještě podmínku:

* řádně splácet úvěr,

* řádné splácet hypotéku,

* používat kreditní kartu,

* pravidelně investovat nebo řádně hradit životní pojištění FLEXI,

* využívat Podnikatelské konto Maxi.

Tato novinka ale platí pouze pro účty aktivní před říjnem 2014, a proto ji nezahrnujeme, na rozdíl od nabídky např. Komerční banky, do výpočtu.

Analýzou dat získaných z Kalkulátoru bankovních poplatků byly zjištěny následující změny, které mohly ovlivnit konečnou výši KI:

-          Narůstá počet klientů „nízkonákladových“ bank, které deklarují vedení účtu zdarma. Reálně klienti zaplatí průměrně 20 – 50 Kč / měsíčně. To může být důvod, proč vyhledávají služeb Kalkulátoru bankovních poplatků a snaží se najít účet skutečně zadarmo. S nárůstem těchto klientů klesá i výsledná hodnota Klientského indexu, kdy ubývá klientů, kteří mají měsíční náklady na vedení účtu mezi 100 – 150 Kč. Současně pokračuje trend nárůstu respondentů Kalkulátoru, kteří zaplatí za vedení bankovního účtu více jak 180 Kč/měsíc.

-          V měsíci listopadu a především první polovině prosince 2014 došlo k poklesu dat v Kalkulátoru bankovních poplatků a naopak po vánočních svátcích došlo k výraznému nárůstu vyplněných dotazníků. Klienti bank se znovu začali aktivně zajímat, kolik reálně bance zaplatí.

-          Celkově se začínají u bankovních účtů otevírat nůžky a přibývá účtů, které se vyznačují velmi nízkými bankovními poplatky nebo naopak vysokými.

Graf 1 - Vývoj Klientského indexu: III. čtvrtletí 2012 - IV. čtvrtletí 2014

Graf 2 - Vývoj Klientského indexu: říjen 2012 – IV. čtvrtletí 2014

V tabulce č. 1 lze nalézt konkrétní hodnoty průměrných nákladů klientů u jednotlivých účtů bank v ČR.

      Tabulka 1: Průměrné náklady klientů na jednotlivých účtech za IV. čtvrtletí 2014

      Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

Pořadí „nízkonákladových“ účtů do 150 Kč/měsíc se toto čtvrtletí nezměnilo a první čtyři příčky obhájily Equa bank s Běžným účtem, kde se průměrné náklady zvýšily o 5 Kč / měsíc. U dalších třech bank: Air Bank s Malým tarifem, Fio s Běžným účtem a mBank s mKontem naopak došlo k poklesu průměrných měsíčních nákladů za vedení bankovního účtu. Tyto účty uzavírá se 100 Kč ještě znovu Air bank, tentokrát s Velkým tarifem. A jen o 2 Kč více zaplatí klienti Expobank (dříve LBBW), kteří mají Konto 5 za 50. Při splnění podmínek mohou klienti GE u účtu Genius FREE & Flexi zaplatit 103 Kč / měsíc. Klienti Raiffeisenbank s eKontem Komplet zaplatí stejně jako v minulém čtvrtletí 2014 129 Kč/měsíc.

Bankovní účty ostatních bank se nevešly do hranice 150 Kč (např. Komerční banka, kde klienti u Můj účet s odměnou 100 % zaplatí 158 Kč nebo Můj účet s odměnou 50 % zaplatí 180 Kč, klienti ČSOB s Aktivním účtem zaplatí 178 Kč/měsíčně, podobně tak klienti Poštovní spořitelny) nebo nebylo dostatek respondentů, aby šlo vyhodnotit validní data (např. ZUNO, UniCredit Bank, Citibank, Sberbank a další).

Většině poskytovaných účtů těchto bank se ani tento měsíc nepodařilo dostat pod 150 Kč hranici. Tento aspekt může být způsoben vlivem špatně zvoleného druhu konta u dané banky nebo se jedná o velmi aktivní klienty, kteří provádí více měsíčních operací, než jsou zdarma v rámci balíčku dané banky a chtějí optimalizovat svoje náklady a na Kalkulátoru hledají vhodnější účty.

Další trend na bankovním trhu je především u větších bank (např. GE s Genius Gold apod.) vybízejí své klienty mít na účtech minimální zůstatky a měsíční obraty. Při splnění těchto podmínek vychází vedení účtu relativně levně. Například u UniCredit bank při nesplnění podmínek si naúčtují poplatek např. 139 Kč/ měsíc. Otázkou je, zda se vyplatí držet na účtu nemalou sumu peněz, aby byly odpuštěny určité poplatky nebo by bylo rozumnější je přesunout na spořicí účty, je potom na zvážení jednotlivým klientům.

Metodiku výpočtu ke klientskému indexu najdete zde:

https://www.bankovnipoplatky.com/klientsky-index---metodika-12507.html

Ing. Ivan Soukal, Ph.D.

Ing. Martina Hedvičáková, Ph.D.