Kniha Patrika Nachera:
S poctivostí nejdál dojdeš

S poctivostí nejdál dojdeš – aneb v našem ekonomickém zájmu hledejme konečnou, tedy poctivou cenu a skutečně dál dojdeme a k tomu méně zaplatíme či přeplatíme. Pozor na dělení cen na několik položek, případně na několik názvů. Nás musí zajímat vždy a jen konečná cena, tedy součet všech nákladů, které jsou spojené přímo či nepřímo s danou službou či produktem. Proto se třeba u úvěrů neorientujeme podle úrokové sazby, nýbrž podle tzv. RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů), která v sobě obsahuje všechny náklady spojené s úvěrem bez ohledu na jejich název či časové období, kdy musejí být zaplaceny, je vyjádřena v procentech z dlužné částky za jeden rok. Výklad této stěžejní zkratky modifikovali návštěvníci mého webu do srozumitelnější podoby – Rád Poznám Skutečné Náklady. Jakkoliv tuto pomůcku najdeme jen u úvěrů v rozmezí od 5 000 do 1 880 000 korun, definitivní cenu vyžadujme vždy, když něco poptáváme a nakupujeme. Stejně tak se nenechme uchlácholit cenovými chytáky typu – cena/úroky „od“, „minimálně“, vzorová cena či ukázkový příklad a podobně.Jde o psychologii prodeje. K těmto cenám a úroků se z nejrůznějších důvodů většinou nepřiblížíme, ale když už s nákupem započneme, nechce se nám po zjištění reálného stavu operaci ukončit a začít znovu někde jinde hledat. To samozřejmě druhá strana moc dobře ví. U zboží zase najdeme strategii zatraktivnění ceny – ceny končící číslovkou 9, cena uváděná bez DPH, cena za určitou gramáž (např. za 100 gramů), jakkoliv množství je větší, cenovky s přeškrtnutými vyššími částkami.

RPSN pracuje jak s dalšími náklady, kromě samotného úroku, tak s časem, respektive s časovým průběhem splácení. Bude to vypadat zvláštně, ale jiná výše RPSN bude u tří úvěrů se stejným úrokem a stejnou přeplacenou částkou, kdy v jednom případě zaplatíme vše po roce najednou, ve druhém po půl roce polovinu a na konci zbytek a ve třetím pak každý měsíc jednu dvanáctinu. U 100 000 úvěru, kdy po roce vrátíme 120 000, je úrok i RPSN 20 %, u varianty, kdy je splátka rozdělena na dvě poloviny po 60 000, je úrok pořád 20 %, ale RPSN již 27,84 %, no a v momentě, kdy budeme splácet každý měsíc 10 000, je úrok stále 20 %, nicméně RPSN už 41,3 %.

100 000 = 120 000 / (1+r)                r = 120 000 / 100 000 – 1                             r = 0,2

100 000 = 60 000 / (1+r)1/2 + 60 000 / (1+r)                                                      r = 0,2784

100 000 = 10 000 / (1+r)1/12 + 10 000 / (1+r)1/12 + 10 000 / (1+r)1/12....    r = 0,413

Vzorec pro výpočet RPSN:

r je RPSN/100

m je počet poskytnutých půjček,

A_i je výše i-té poskytnuté půjčky,

t_ije doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,

nje počet plateb,

B_jje výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),

s_jdoba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.

Další díly našeho seriálu o knize Konec finančních negramotů v Čechách si můžete přečíst ZDE!

NOVOU KNIHU PATRIKA NACHERA SI MŮŽETE ZAKOUPIT PŘÍMO ZDE!