Kreditní karta

Kreditní karta

I. Proč právě kreditní kartu?

Kreditní karta Vám nabízí finanční nezávislost a flexibilitu, a to jak při pravidelných denních nákupech (potraviny, drogerie, oblečení, obuv a další), tak samozřejmě i při nenadálých událostech (rozbila se Vám pračka a na účtu nemáte dostatek prostředků na její opravu).

Na rozdíl od karty debetní, která je vydávána k Vašemu běžnému účtu v bance a kterou hradíte platby svými penězi, je totiž kreditní karta na Vašem účtu zcela nezávislá. Kreditní karta čerpá peníze banky, nikoli Vaše a Vy je bance vracíte dle pravidelných informací na výpise.

Vzhledem k napojení na peníze banky je kreditní karta formou půjčky, která se Vám  ale nepřevádí na účet. Peníze jsou k dispozici na kartě a je jen na Vás, zda a jak je budete čerpat a vracet. Pro získání kreditní karty nepotřebujete ručitele. Obvykle po Vás banka ani nebude vyžadovat, abyste si u ní otevřeli běžný účet.

Kreditní karta jako zdroj peněz má řadu výhod oproti půjčce i povolenému debetu:

• Díky bezúročnému období můžete čerpat peníze banky, aniž byste zaplatili jedinou korunu na úrocích
• Použité peníze můžete kdykoli splatit bez jakýchkoli sankcí či omezení
• Peníze používáte opakovaně v rámci schváleného limitu – použité peníze splatíte a opětovně je používáte podle Vaší potřeby.

Kreditní karta má ve srovnání s debetní kartou řadu výhod i jako platební nástroj:

• Kreditní karta nevyužívá Vaše peníze, ale peníze banky. Proto svoje peníze můžete nechat úročit na spořicím účtu a zhodnotit tak svoje úspory, zatímco budete využívat kreditní kartu ke všem platbám za každodenní nákupy.
• Kreditní karta Vám díky penězům banky nabízí možnost zvýšit si disponibilní finanční prostředky a neodkládat nákupy na později, až naspoříte dostatek peněz.
• Kreditní karta nabízí ve většině případů více výhod než karta debetní – například slevové programy, možnost získat peníze zpět z každého nákupu, pojištění v ceně atd. Nabídka jednotlivých bank se liší, ale téměř vždy je z pohledu benefitů a výhod pro klienta kreditní karta výhodnější.
• Kreditní karta nemá přístup k Vašemu běžnému účtu, a tedy k Vašim penězům. I kdyby k zneužití došlo, nikdy nebudou ohroženy prostředky na Vašem běžném účtu.

II. Hlavní charakteristiky kreditní karty

Kreditní karta má vždy individuální Schválený kreditní limit k opakovanému použití

• Banka Vám stanoví limit (tzv. kreditní limit), do jehož výše můžete z kreditní karty opakovaně čerpat finanční prostředky. Limit je přizpůsoben Vašim potřebám a Vaší bonitě – stanovuje se na základě Vašeho příjmu a pravidelných závazků tak, aby byl poskytnut v mezích zodpovědného financování.
• V rámci kreditního limitu se rozlišuje limit pro hotovostní (výběry z bankomatů) a bezhotovostní (platby kartou) transakce.  Hotovostní limit bývá zpravidla nižší, jelikož kreditní karta je určena primárně k platbám za zboží a služby, nikoli k výběrům hotovosti. Ty jsou na kartě dostupné, ale obvykle s vyšším poplatkem a nemusí se na ně vztahovat všechny výhody jako na bezhotovostní transakce.

Kreditní karta nabízí tzv. Bezúročné období

• Téměř každá kreditní karta má ve své nabídce bezúročné období, tedy dobu, po kterou je možné peníze z karty čerpat a neplatit za to úroky. Bezúročné období se stanovuje jako maximálně dostupné období mezi použitím peněz z kreditního limitu a jejich splacením, v jehož rámci se neuplatní úročení použitých peněz.
• Délka bezúročného období se liší, banky jej nabízejí v délce od ca 35 do 60 dní.
• Jak to funguje? Naleznete v části VIII. Úročení.

Specifikum kreditní karty je Minimální, částečná či úplná splátka

• Splácení kreditní karty je specifické v tom, že každý měsíc čerpáte peníze kartou v jiné částce, proto vracíte každý měsíc jinou splátku. Transakce kartou a potřebnou splátku vidíte vždy v měsíčním výpise transakcí, případně elektronicky prostřednictvím mobilního či internetového bankovnictví, takže se nemusíte bát, že byste nevěděli, kolik jste čerpali a kolik splácíte. Splatnost je v každém měsíci zhruba ve stejném termínu (může se lišit v řádu jednotek dní podle toho, kolik dní má předchozí měsíc).
• Jak to funguje? Naleznete v části IX. Jak kreditní kartu splácet.

Kreditní karta je bezpečná.

• Pokud ztratíte peněženku nebo Vám ji někdo odcizí, definitivně jste přišli o peníze, které jste v ní měli, nikdo Vám je už nenahradí.  Naopak kreditní kartu není tak jednoduché zneužít, navíc si můžete toto případné zneužití pojistit.
• Jakmile ztrátu či krádež nahlásíte své bance, banka kartu zablokuje a Vy obvykle přestáváte mít za případné další zneužití zodpovědnost. Navíc si ke kreditní kartě můžete sjednat i pojištění proti zneužití v případě ztráty či krádeže, které kryje zneužití i v době před nahlášením.

III. Kreditní karty a služby s nimi spojené

Než v bance požádáte o kreditní kartu, prostudujte si dostupné informace, nejrůznější poplatky, délku bezúročného období, srovnejte si výhody, které Vám nabízená karta přináší. Máme pro Vás několik tipů, které Vám mohou usnadnit rozhodování, o jakou kartu požádat.

Typ karty

Elektronická karta

• Umožní Vám výběry hotovosti z bankomatu.
• Platit s ní můžete pouze u obchodníků vybavených elektronickým terminálem.
• Může mít jak pouze domácí, tak i mezinárodní platnost.
• Nemusí mít možnost plateb na internetu.

Embosovaná karta

• Všechny informace na kartě jsou vytištěny plastickým (reliéfním) písmem.
• Embosovanou kartu stejně jako elektronickou kartu je možné použít k výběru z bankomatu i při platbě u obchodníka s elektronickým terminálem.
• Díky reliéfnímu písmu s ní navíc můžete platit i u obchodníka s mechanickým terminálem nebo imprinterem (tato možnost je zajímavá například při výpadku elektrického proudu, při platbě v taxi apod.).
• Zpravidla ji můžete použít i při nákupech po internetu a pro rezervace v hotelích, půjčovnách a dalších službách v ČR i zahraničí
• Zpravidla mívá mezinárodní platnost.

Služby v ceně kreditní karty

Většina kreditních karet nabízí „něco navíc“ oproti kartám debetním či klasickým půjčkám.

V současné době banky běžně na kreditních kartách nabízejí:

• Vrácení části zaplacených peněz z každé transakce zpět (až 2% z každého nákupu)
• Pojištění – cestovní, zneužití nebo moderní typy pojištění jako pojištění prodloužené záruky, pojištění osobních věcí, garance nejnižší ceny atp.
• Věrnostní a slevové programy – banky nabízejí svoje vlastní programy slev a výhod u svých partnerů (zpravidla omezený počet partnerů v programu) nebo nabízí zdarma plošné programy dostupné u tisícovek obchodníků v celé ČR, které jsou standardně placené. Výhodou pro klienta je možnost výrazně ušetřit hned při nákupu, nebo sbírat body a směňovat je za dárky či jiné formy programu.
• Asistenční služby – prestižnější karty nabízejí různé asistenční programy pro Vás, Váš automobil či domácnost. Pomohou v případě havárie doma či na silnici zorganizovat pomoc nebo v případě potřeby třeba rezervovat restauraci či zaslat květiny. Některé karty nabízí kromě organizace asistence i její úhradu – je třeba si detailně prostudovat podmínky, abyste vždy věděli, co máte v ceně asistence a co platíte sami.

Banky zpravidla nabízí různé úrovně kreditních karet, které se liší svými benefity:

• Základní kreditní karta – může být nabízena s vedením zdarma, zpravidla nabízí jen výhodu v podobě čerpání peněz banky, některé banky nabízí i benefit ve formě vrácení peněz, základní pojištění či slevy, karty mohou být elektronické i embosované.
• Standardní kreditní karta – bývá embosovaná, zpravidla nabízí atraktivní výhody a benefity – slevy, věrnostní programy, základní pojištění v ceně, bývá vedena za poplatek s možností slevy či odpuštění poplatku při obratu na kartě nebo při napojení na jiný produkt banky.
• Prestižní kreditní karta – bývá zlatá, platinová či černá, ale může být provedena i v jiných designech. Nabízí skutečně komfortní služby, zahrnuje vše, co karta standardní, ale zpravidla vždy s vyššími limity, s vyššími slevami, lepším pojištěním, nabízí i komplexnější asistenční služby.
• Co-brandová kreditní karta – karta vydávaná ve spolupráci s konkrétním obchodníkem, partnerem banky. Tyto karty nabízí specifický benefit - může se jednat o sběr mílí do programu letecké společnosti, zvýšenou odměnu u jednoho konkrétního obchodníka, sběr tzv. „telco“ výhod na volání či  SMS, slevy na pohonné hmoty u konkrétní čerpací stanice atd. Většinou je dostupná jedna kreditní karta se specifickým programem na trhu pro daného obchodníka, ale to nemusí být pravidlem.

Volitelné doplňkové služby

Ke kreditním kartám lze standardně sjednat nad rámec výhod v ceně karty i různá volitelná pojištění. Nabídka bank se velmi liší, i zde je třeba si prostudovat nabídku konkrétní banky.

• Cestovní pojištění – chrání Vás proti nečekaným výdajům za lékařské ošetření v zahraničí, může mít v sobě i pojištění storna zájezdu, ztráty zavazadel, zpoždění přepravy atd.
• Pojištění zneužití – chrání Vás proti platbě spoluúčasti ve výši ekvivalentu 150 EUR, kterou může banka požadovat v případě zneužití prostředků na kartě.
• Pojištění vyčerpané částky – nabízí splacení čerpané části limitu karty v případě nečekaných událostí ve Vašem životě.
• Pojištění schopnosti splácet - nabízí jistotu pravidelné pomoci v případě nečekaných událostí ve Vašem životě.
• Pojištění prodloužené záruky – nabízí o 1 rok delší záruku na kartou zakoupené zboží
• Pojištění osobních věcí – zpravidla je spojeno s pojištěním zneužití a nabízí krytí osobních věcí, k jejichž odcizení dojde společně s kreditní kartou
• řada dalších

IV. Aktivace karty

Jakmile banka schválí Vaši žádost o kreditní kartu, vyrobí kreditní kartu a přidělí ji schválený kreditní limit:

• Kreditní limit je částka, kterou můžete prostřednictvím kreditní karty maximálně vyčerpat.
• Hotovostní limit je částka, kterou můžete maximálně čerpat v hotovosti, tzn. vybrat z bankomatu. Obvykle bývá součástí kreditního limitu.

Kreditní karta je Vám obvykle zaslána poštou, nebo si ji můžete vyzvednout na pobočce banky. Kreditní karta přijde zpravidla s dopisem, ve kterém je uvedena výše limitu, úroková sazba, RPSN a řada dalších důležitých informací. Po obdržení si kreditní kartu ihned podepište – stejný podpis budete používat i při potvrzování Vašich nákupů u obchodníka.

Platnost karty a obnova

Kreditní karta je obvykle vydávána s platností dva až tři roky od data jejího vydání. To znamená, že po uplynutí této doby Vám banka obvykle automaticky vystaví novou kreditní kartu. Kartu Vám buď zašle poštou, nebo si ji budete muset vyzvednout na pobočce banky. Karta je i při obnově zpravidla zasílána neaktivní a je třeba ji aktivovat.

V. Poplatky

Zcela určitě si zjistěte, jaké jsou pravidelné poplatky za vedení karty, protože se mohou v nabídkách bank výrazně lišit. Doporučujeme Vám pečlivě si projít sazebník (ceník) banky již při Vašem rozhodování, o jakou kartu si požádáte. Doporučujeme se zaměřit zejména na následující poplatky:

Poplatek za vydání kreditní karty – je jednorázový, většina bank ale dnes nabízí vydání karty zdarma.

Poplatek za vedení karty – je vyjádřením nákladů spojených s vedením karty a jejími benefity a službami. Obvykle je účtován měsíčně nebo ročně. Řada bank nabízí tzv. feewaving – tedy odpuštění poplatku za vedení karty při splnění určitého minimálního obratu na kartě.

Poplatek za vedení úvěrového účtu – je obvykle účtován měsíčně. Často banka účtuje buď poplatek za vedení karty, nebo poplatek za správu úvěrového účtu, ale mohou být i banky, které poplatek rozloží do obou těchto položek.

Poplatek za měsíční výpis – vytvoření a zaslání výpisu ať už elektronického, nebo papírového bývá zpravidla zdarma.

Poplatek za výběr hotovosti – pokud budete vybírat hotovost z bankomatu nebo na přepážce banky, bude Vám většinou naúčtován poplatek související s tímto výběrem. Za výběr hotovosti je obvykle ihned účtován i úrok bez ohledu na to, jestli celou částku uhradíte do data splatnosti či nikoli.

Poplatek za blokaci karty nebo vydání nové karty – blokace karty je zpravidla zdarma, vydání nové karty bývá zpoplatněno, ale opět to není pravidlem.  Banky se v nastavení poplatků v tomto případě velmi liší.

Sankční poplatky:

• Poplatek za nedodržení data splatnosti – pokud do data splatnosti uvedeného na výpise banka neobdrží alespoň požadovanou minimální splátku, obvykle Vám bude účtován sankční poplatek.
• Poplatek za překročení limitu – pokud překročíte výši kreditního limitu, kterou Vám banka stanovila, je možné, že na Vašem výpise objevíte sankci za překročení schváleného  limitu.

VI. Používání karty

• Platba u obchodníka – síť obchodníků akceptujících karty je jak v České republice, tak celosvětově velmi široká. Zahrnuje hypermarkety, supermarkety, velké množství obchodů s potravinami, oblečením, čerpací stanice, restaurace, hotely, cestovní kanceláře atd.
• Platba na internetu – kartou můžete platit na internetu za své nákupy čehokoli – zboží i služeb. Platba kartou je ideální, pokud chcete obdržet zboží či službu okamžitě – například v případě různých voucherů, hudby, filmů máte díky platbě kartou přístup k zakoupené službě v řádu minut. Řada obchodníků nabízí na platby kartou i zvýhodněné ceny, jelikož dobírka je zpravidla zpoplatněna, ale platba kartou je bez poplatku.
• Výběry hotovosti z bankomatu – kreditní kartou lze vybírat hotovost v rámci schváleného hotovostního limitu z kteréhokoli bankomatu. Pozor na poplatky – s výběrem z bankomatu je zpravidla spojen vysoký poplatek a není na něj uplatněno bezúročné období, proto výběry z bankomatu využívejte pouze v případě nezbytné potřeby.
• Výběry hotovosti u obchodníka – někteří obchodníci a některé kreditní karty nabízejí tzv. cashback – možnost vybrat hotovost z karty při platbě nákupu přímo na pokladně obchodníka. Vybrat je možné maximálně 1500 Kč při platbě min. 300 Kč nákupu. Poplatek za výběr u obchodníka bývá výrazně nižší než poplatek za výběr z bankomatu, ale nemusí to být pravidlo. O dostupnosti této služby na konkrétní kartě se informujte u své banky, u obchodníka hledejte označení služby u pokladny – nálepky či cedule CASHBACK.

VII. Výpisy

K Vaší kreditní kartě budete dostávat pravidelné výpisy. Ty mohou být zasílány buď k poslednímu dni v měsíci nebo v cyklech – tedy pravidelně vždy k určitému dni v měsíci (např. k 15. dni v měsíci). V případě, že jste kartu v průběhu měsíce používali, ale výpis Vám v obvyklé lhůtě nedorazí (datum výpisu plus cca 5 pracovních dní), kontaktujte neprodleně Vaši banku.

Výpis bude zpravidla obsahovat následující informace:

Výši kreditního limitu, který Vám banka schválila;

Výši disponibilního limitu, který máte ještě dostupný k čerpání (k datu vystavení výpisu);

Zůstatek na účtu - celková výše dlužné částky ke dni výpisu, který se skládá z:

• nesplacených částek z předchozích období, resp. výpisů,
• nových nákupů a výběrů hotovosti uskutečněných do data aktuálního výpisu,
• případných poplatků či úroků;

Výši minimální splátky – minimální splátka bývá procentuální částí prostředků čerpaných prostřednictvím kreditní karty a může obsahovat také částku, o kterou jste překročili svůj kreditní limit, nebo různé poplatky. Je to nejnižší možná částka, kterou jste povinni do data splatnosti uhradit a zachovat se tak v souladu s obchodními podmínkami banky. V případě, že uhradíte pouze minimální splátku, na ostatní čerpané prostředky se bude vztahovat úroková sazba podle sazebníku, což uvidíte na dalším výpisu z Vaší karty. Úroky z nesplacené částky jste bance povinni uhradit.

Datum splatnosti – datum, kdy minimální splátka musí být již připsána na kreditní kartu;

VIII. Úročení

Kreditní karta je úvěrový produkt, za určitých podmínek Vám bude účtován úrok, který je cenou za využívání úvěru. Úroková sazba bývá v sazebníku uváděna v měsíční, případně roční sazbě. Pokud využijete bezúročného období a splatíte celý zůstatek na kreditní kartě do data splatnosti uvedeného na výpise, nebude Vám banka účtovat žádný úrok.

Jak bezúročné období funguje?

• Záleží na Vašem zúčtovacím období a délce měsíce. Uveďme příklad, kdy cyklus kreditní karty je od 15. dne v měsíci do 14. dne v následujícím měsíci, bezúročné období 50 dní a cyklus má 30 dní.

• Pro transakce kartou máte tedy 30 dní cyklu – v tomto období používáte kartu a platíte s ní. Rozdíl mezi délkou bezúročného období a délkou cyklu (v našem případě 50-30 = 20 dní) je minimální délka období, které máte pro splacení použitých peněz tak, abyste neplatili úroky.
• Pokud se vrácené prostředky připíší bance ještě 50. den, neplatíte úroky. Podle data v průběhu cyklu, kdy dojde k čerpání peněz kartou je tedy minimálně vždy 20 dní bez úroku + až 30 dní cyklu (zaplatíte-li kartou první den cyklu, máte na tuto transakci celých 30+20 dní, zaplatíte-li kartou předposlední den cyklu, máte na tuto transakci jen 1+20 dní bezúročného období)

V případě, že splatíte Vaše závazky jen částečně, bude Vám účtován úrok, a to úrokovou sazbou, která je uvedena v sazebníku (ceníku) instituce, která kreditní kartu vydala.

Pokud jste vybírali z bankomatu, obvykle ihned objevíte na svém výpise zaúčtovaný úrok počítaný ode dne uskutečnění výběru hotovosti do dne vystavení výpisu. Tento úrok Vám bude počítán i tehdy, když splatíte celou dlužnou částku do data splatnosti. Na hotovostní transakce se totiž obvykle nevztahuje bezúročné období.

IX. Jak kreditní kartu splácet?

Kreditní karta je výjimečná díky ojedinělému způsobu splácení – na rozdíl od ostatních úvěrových produktů vypůjčené peníze splácíte tak, jak Vám to vyhovuje, s ohledem na Vaše aktuální potřeby a možnosti s tím, že vždy musíte do data splatnosti uhradit alespoň minimální splátku uvedenou na výpise.

• Zvolit si můžete tzv. povinnou minimální splátku, která činí zpravidla jednotky procent celkové čerpané částky – např. je-li bankou stanovená povinná minimální splátka 3,5% a Vy jste čerpali 10 000 Kč, musíte minimálně zaplatit 350 Kč. Pokud byste neuhradili ani 350 Kč do data splatnosti uvedeném na výpise, bude Vás banka urgovat o zaplacení a hrozí Vám sankční poplatky a úroky.
• Pokud ale nemáte problém splatit více, je určitě vhodnější vrátit bance do data splatnosti co největší část čerpaných peněz. Můžete splatit celou částku (tedy v našem případě 10 000 Kč) a využít tak bezúročného období. Nebo si můžete zvolit jakoukoli částečnou úhradu v rozmezí 3,5% - 100%, tedy například 5000 Kč a zaplatit úrok jen z nesplacené části.
• V čem je rozdíl, splatím-li 3,5% nebo 50% nebo 100%? Čím víc splatíte, tím méně zaplatíte bance na úrocích. Splatíte-li 100% částky do data splatnosti, neplatíte zpravidla žádné úroky (viz bezúročné období). Splatíte-li méně, banka napočítá úroky z rozdílu čerpané a splacené částky. Čím menší tento rozdíl bude, tím méně úroků zaplatíte.

Kreditní kartu můžete obvykle splácet mnoha způsoby. Vždy je ale důležité, aby alespoň minimální splátka byla připsána na kartový účet  nejpozdějí do data splatnosti. Proto počítejte s několika dny, které jsou potřeba ke zpracování platby, nejčastěji to jsou:

• převod z účtu – obvykle 2 pracovní dny,
• platba poštovní poukázkou – 7 až 14 dní,
• platba v hotovosti na pobočce banky – v rámci jednoho dne, ale obvykle za relativně vyšší poplatky související s náklady na tuto transakci,
• inkasem – banka sama zašle žádost o inkaso 3 až 5 pracovních dnů před datem splatnosti.

Pozor! Nepodceňujte datum splatnosti kreditní karty a splátky vždy plaťte včas. Za opožděné nebo zmeškané splátky si banka může účtovat sankční poplatek, znamená to totiž porušení obchodních podmínek. Navíc výraznější opoždění splátek či nesplacení kreditní karty bude hlášeno do Bankovního registru klientských informací a může tak ovlivnit Vaši kreditní historii a v budoucnosti tak můžete mít problém se schválením žádosti o další úvěrové produkty.