TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak porovnávat úvěry na internetu? Přehled webů porovnávačů
JAK NA ÚVĚRY: Jak vybrat nejlepší úvěr? Musíte vědět na co ho chcete
2. díl: Jak má správně Filip vybírat úvěr
TÝDENNÍ SPECIÁL - JAK NA ÚVĚRY: Jak vyřizovat úvěr v bance. Nenechte se uvést do tísně a spěchu
Jak upozornil časopis dTest, prodejci nových aut slibují velké slevy v případě koupě vozu na úvěr. Časopis spočítal, na kolik taková sleva zákazníka přijde a za jakých podmínek, a varuje: V podmínkách prodejců je mnoho nezákonností, a koupě na úvěr se zpravidla nevyplatí. Reakce redakce BP.com je uvedena v závěru článku…
Zákazníkům je při koupi nového vozu slibována řada slev. Těm pozornějším ale neujde častá podmínka, že slevu dostane pouze v případě, když si vůz vezme na úvěr. Výsledná cena, kterou kupující zaplatí, neodpovídá ceně inzerované, a zjistit ji před uzavřením úvěrové smlouvy není snadné.
Úvěrové společnosti mají zákonem jasně stanoveno, co vše musí klientovi před uzavřením smlouvy sdělit. Na prodejce zprostředkovávající úvěr už tak vysoké nároky nejsou, a tak poskytují často zavádějící ceny a kalkulace. „Jen u jediné úvěrové společnosti si na webu lze zjistit, kolik skutečně zaplatíte. Kalkulacím většinou chyběl údaj o celkových nákladech nebo do nich nebylo zahrnuto povinné pojištění,“ říká Miloš Borovička, právní poradce časopisu dTest.
.
.
Podle právníků dTestu bylo na zkoumaných nabídkách patrné, že se s poskytnutou slevou zvyšují náklady na úvěr. Ve výsledku pak zvýhodnění nebylo příliš poznat, protože se rozpustilo ve vyšším úroku a dalších poplatcích.
Alarmující zjištění přinesla kontrola úvěrových smluv a smluvních podmínek. „Čekali jsme vysoké smluvní sankce a úroky, což se potvrdilo. Překvapující byly rozhodčí doložky, které se od dubna nesmějí v obchodních podmínkách objevovat, přesto jsme je ve dvou smlouvách našli,“ shrnuje Borovička a dodává: „Pokud mají spotřebitelé nejasnosti týkající se nabídek jednotlivých prodejců, doporučujeme kontaktovat poradenskou linku časopisu dTest 299 149 009.“
PRŮZKUM
typ vozu, prodejce | poskytovatel úvěru | Nabízená cena | úvěrová sleva | zaplatíte navíc | přehledné informace o úvěru |
Citroen C1, Autoport | PSA Finance | 184 900 Kč | 30 000 Kč | 71 174 Kč | ne |
Fiat Punto, IMOFA | Credium | 199 900 Kč | 20 000 Kč | 45 538 Kč | ne |
Ford Ka, A. Charouz | ČSOB Leasing | 180 550 Kč | 0 Kč | 30 395 Kč | ne |
Chevrolet Spark, BSA Auto Brno |
VB Leasing CZ | 159 900 Kč | 0 Kč | 48 509 Kč | ano |
Opel Corsa, Autovars | s Autoleasing | 184 900 Kč | 0 Kč | 51 542 Kč | ne |
Dacia Sandero, RR Group CZ | RCI (Unicredit) | 159 900 Kč | 25 000 Kč | 54 034 Kč | ne |
Suzuki Alto, A.Charouz | ČSOB Leasing | 197 900 Kč | 0 Kč | 45 574 Kč | ne |
Škoda Citygo, Porshe Praha |
Škofin | 179 900 Kč | 0 Kč | 31 246 Kč | ano |
Kia RIO, Auto Bílek | ČSOB Leasing | 249 980 Kč | 30 000 Kč | 83 974 Kč | ne |
VW Polo, Autosalon Klokočka | Škofin | 276 000 Kč | 40 000 Kč | 51 412 Kč | ano |
Toyota Aigo, Emil Frey | Toyota Finacial | 169 900 Kč | 0 Kč | 42 927 Kč | ne |
Renault Twingo, DS Auto Zeman | RCI (Unicredit) | 164 900 Kč | 15 000 Kč | 60 444 Kč | ne |
Vybrali jsme si dvanáct vozů světových značek a oslovili prodejce, aby nám nabídli financování pomocí úvěru. Aby srovnání mohlo být přehledné, na všechny prodejce byl vznesen požadavek, že 30 % ceny zaplatíme předem a zbytek v 36 měsíčních splátkách. Auto na úvěr nedostanete bez havarijního pojištění a tak jsme žádali o nejlevnější variantu s 10% spoluúčastí.
Nabídky většinou obsahovaly pouze kalkulace, ze kterých nebylo jasně patrné, kolik za nový vůz nakonec zaplatíme. Pouze Škofin ve své webové kalkulačce vypočítá náklady úvěru a konečnou cenu vozu, u ostatních musíme počítat sami. Podrobnější informace jsme obdrželi ještě od prodejců BSA Auto Brno (VB leasing CZ) a Autovars (sAutoleasing, jinak bylo nutné kontaktovat přímo úvěrovou společnost. Prodejci či poskytovatelé úvěrů často nevyčíslují celkové náklady úvěru, nebo do nich nezahrnují povinné pojištění, což náklady zkresluje.
.Celkově lze z průzkumu vyvodit, že s poskytnutou slevou se zvyšují náklady na úvěr a ve výsledku není zvýhodnění příliš poznat, protože se rozpustí ve vyšším úroku a dalších poplatcích. Zadlužovat se kvůli slevě na nové auto je tedy naprosto zbytečné.
Kontrola smluv a všeobecných podmínek přinesla další zajímavá zjištění. Všechny úvěrové společnosti se jistí takzvaným zajišťovacím převodem práva, což znamená, že jí v případě vypovězení smlouvy automobil propadá a zpeněží ho. Může se stát, že za zabavené auto nedostanete vůbec žádnou protihodnotu.
Smluvní podmínky omezují dispozici s vozidlem, někde jej bez souhlasu věřitele nelze nikomu zapůjčit, jinde lze vozidlo provozovat jen na území České republiky. Škofin má o svá vozidla takový strach, že bez výslovného souhlasu nelze jet mimo Evropu, ale také do Ruska, Běloruska, Kosova, Moldávie či na Ukrajinu.
.Pozor na další náklady
Pozor je třeba dát na případné řešení sporu, dvě úvěrové společnosti posouvají zákonnou tříletou promlčecí lhůtu na deset let. Ze smluv se zdá být běžnou praxí určení konkrétního soudu, kde bude podána žaloba, což mimopražským klientům přináší obtíže hájit svá práva a zvyšuje náklady. Takové ustanovení by se ve spotřebitelské smlouvě nemělo objevovat, přesto jej používají tři sledované společnosti. Alarmující jsou pro nás dvě objevené rozhodčí doložky, které od dubna nesmějí být skryté v úvěrových podmínkách.
Věřitel | řešení sporu | ustanovení, na která je třeba dát pozor |
ČSOB Leasing (PSA Finance ČR) | obecný soud žalovaného |
zákaz vůz půjčovat 3. osobě na déle než týden; pokud je vůz zabaven a neprodá se do 9 měsíců, má se za vrak |
Credium | rozhodčí řízení | promlčecí lhůta 10 let |
VB Leasing CZ | rozhodčí řízení | vůz lze užívat jen na území ČR |
s Autoleasing | Obvodní soud Praha 8 | nezákonný úrok z prodlení |
RCI Financial Services | Obvodní soud Praha 7 |
smlouvu lze ze strany věřitele ukončit kvůli problémům s úhradou jakékoliv smlouvy u UniCredit Group |
Škofin | Obvodní soud Praha 5 |
zákaz vůz půjčovat 3. osobě; zákaz vyjet mimo Evropu, na Ukrajinu, do Ruska, Kosova, Běloruska a Moldávie bez souhlasu; nezákonný úrok z prodlení, promlčení za 10 let |
Toyota Finance | obecný soud žalovaného |
zákaz vůz půjčovat 3. osobě; nezákonný úrok z prodlení; zabavenému vozu nabídnutému k prodeji se každých 15 dnů snižuje cena o 10% |
REAKCE REDAKCE BP.COM:
Hrátky s nastavením ceny jsou vždy zajímavé a logicky poutají nejvíce pozornosti, ale klient by si měl vždy uvědomit, že finální cena je rovna souhrnu všech plateb, které ve skutečnosti za dané zboží (nebo službu) zaplatí. Tak jako se u zboží objednaného z internetu může původní skvělá cena např. za parfém při připočítání poštovného nebo balného vyšplhat na roveň ceny v kamenném obchodě, nebo dokonce vysoko nad ní, tak si můžete být jisti, že se zdánlivá sleva při nákupu na úvěr je plně kompenzována v úrokové sazbě, respektive v RPSN (po započtení dalších poplatků a povinných plateb, jako je třeba pojištění proti neschopnosti splácet). Stará poučka praví, že nákup formou hotovosti, respektive okamžité inkaso plné ceny je pro každého obchodníka lepší, protože má peníze ihned k dispozici, proto by měla finální cena nižší než v případě nákupu na úvěr. Pokud je to obráceně, měli byste se důsledně zamyslet nad tím, zda je to košer, případně kolik bude úvěrový přeplatek. Co je to za slevu 30.000 Kč, když navíc přeplatíte přes 70.000 Kč?
Nejste si jisti nabízenými podmínkami? Využijte naší kalkulačku úvěrů a splátek.
Další články k tématu
Bankám jsme v tomto roce na poplatcích již celkem zaplatili
Kurzovní lístek Citfin
Země | Měna | Deviza střed |
---|---|---|
1 EUR | 25,3140 | |
1 USD | 23,4540 | |
1 PLN | 5,8640 | |
1 GBP | 29,6035 | |
1 CHF | 25,9030 | |
100 HUF | 6,4000 | |
1 RON | 5,0905 |
Zprávy z devizového trhu
- Domácí HDP v roce 2023 klesl o 0,2 %
28. 03. 2024 - Šedivé úterý příliš kurzových pohybů nepřineslo
27. 03. 2024 - Region vlající ve stínu eurodolaru
26. 03. 2024 - Fotbal a data
25. 03. 2024 - Koruna se vrací k oslabování
22. 03. 2024 - Koruna po zasedání ČNB posílila
21. 03. 2024 - Ne zda, ale jak moc dnes ČNB sníží sazby?
20. 03. 2024