Peníze nejlépe zhodnotí spořicí účty malých bank (HN)

Hlavní výhodou spořicího účtu je skutečnost, že lidé získají relativně vysoké úročení libovolné částky vložených peněz, a to bez omezení přístupu ke svým penězům. Na rozdíl od termínovaných vkladů je možné peníze ze spořicího účtu vybrat okamžitě a bez jakýchkoliv sankcí. Banky si v drtivé většině případů neúčtují ani žádné poplatky za vedení tohoto produktu. Výjimkou je pouze Komerční banka, u níž činí roční náklady na vedení KB Spořicího účtu 228 korun.

Lepší úrok dá menší ústav

Podmínky vedení spořicích produktů i jejich úročení do značné míry odráží postavení bankovních domů na českém trhu - velké banky s mnoha klienty nabízejí méně výhodné produkty než ty menší.

Česká spořitelna například jednoduchý spořicí účet nenabízí vůbec, GE Money Bank úročí zůstatek na spořicím účtu pouhým procentem a Komerční banka nabízí tříprocentní úrok pouze pro prvních padesát tisíc korun. Další prostředky úročí také jedním procentem. ČSOB pak svůj spořicí účet komplikuje jinými úroky pro různé objemy vložených peněz a sedmidenní výpovědní lhůtou. Spolu s Komerční bankou vyžaduje při založení spořicího účtu nejvyšší prvotní vklad ze všech bank, a to ve výši pět tisíc korun.  Obvyklý úrok na spořicím účtu se aktuálně pohybuje kolem tří procent, což je asi polovina odhadované hodnoty inflace pro rok 2008. Nejvyšší úročení nabízejí kampeličky, ale jejich úrokové sazby se sbližují s nabídkou menších bank, které na spořicí produkty lákají nové klienty a zároveň tak získávají levnější kapitál.

Nejvýhodnější úročení tak v přehledu HN nabízí záložna FIO. Svým klientům připisuje roční úrok ve výši 3,5 procenta. Stejnou úrokovou sazbu nabízí také LBBW, ale pouze u spořicích účtů vedených v eurech. Na korunovém spořicím účtu nabízí druhou nejvyšší sazbu v přehledu - 3,3 procenta ročně. I když banky spořicí účty nezatěžují poplatky a sankcemi, ze získaných úroků jejich klientům výrazně ukrajuje stát. Úrok připsaný bankou představuje z pohledu finančních úřadů příjem, který je nutné zkrátit o patnáctiprocentní daň. Zisk z ročního uložení 100 000 korun při úroku 3,5 procenta tak není 3500, ale 2975 Kč. Výši výnosu přitom mírně ovlivňuje i frekvence připisování úroků. Měsíční připisování je nepatrně výhodnější, protože banka každý měsíc přičítá i úroky z jichž připsaných úroků.

"Spořicí účty i přes zdanění zůstávají výborným prostředkem ke krátkodobé nebo střednědobé kumulaci peněz. Pro dlouhodobé zhodnocení ale nejsou spořicí účty vhodné, protože nedokážou plně ochránit proti znehodnocení peněz inflací," vysvětluje Aleš Müller, poradce společnosti Partners.

Úroky možná klesnou

Další snížení výnosů ze spořicích účtů může přinést pokles základních úrokových sazeb České národní banky, ke kterému má podle očekávání analytiků dojít v průběhu listopadu. "Obecně platí, že snižování sazeb ze strany ČNB znamená snižování úroků u vkladových produktů. Jak se ale změna sazeb projeví v praxi, záleží především na reakci komerčních bank, které bojují o zákazníky a pečlivě hlídají svou konkurenci," říká Lukáš Buřík, analytik společnosti AWD. Čeští zákazníci mohou své úspory směřovat i na spořicí účty u bank v zahraničí. Podle odborníků je to ale zbytečné. Úspory v zahraničí zatíží poplatky za mezinárodní převody a zisk mohou ohrozit také rozdíly v měnových kurzech.

Spořte ve více bankách

Bezpečí uložených peněz a jednoduchost jejich zhodnování láká stále víc Čechů k založení jednoho nebo dokonce několika spořicích účtů u různých bank. Také finanční ústavy si uvědomují, že trh fungující na důvěře musí nabídnout modernější způsob ukládání peněz než termínované vklady, které bezpečné zhodnocení vložených peněz vyvažují dlouhými výpovědními lhůtami, tedy omezenou dostupností uložených peněz. "Tento rok ukázal, že se české bankovnictví, které stavělo na termínovaných vkladech, konečně mění. Kombinace nulových poplatků, dobrého úroku a dosažitelnosti financí zapříčinila masivní přesun ke spořicím účtům a i nám přinesla rekordní objemy vkladů," říká Pavla Renčínová, tisková mluvčí mBank.

Zákazníci navíc často neukládají všechny své peníze do jedné banky, ale učí se rozkládat riziko. "Klienti s většími úsporami dávají přednost jejich uložení na účty u více bank tak, aby maximálně využili zákonné pojištění svých prostředků, které nyní zajišťuje maximálně 25 000 eur v jedné bance," říká Martina Lambert, ředitelka marketingu a komunikace LBBW.