Podnikatelé a živnostníci v krizi:
Jak jim v těžké době pomáhají banky?


18. 11. 2020  09:47     Jan Bachura     komentáře (0)

Většina podnikatelů a živnostníků během koronavirové krize nemohou z důvodů vládních nařízení vykonávat výdělečnou činnost. Stát jim nabízí různé druhy kompenzací, ale jak jim v této nelehké době pomáhají banky? Zeptali jsme se přímo jich. Alfou a omegou je pro podnikatele běžný účet a kontokorent, u kterého však klient musí plnit určité podmínky. Jaké? Odpovědi nejen na tyto otázky najdete v článku.

Podnikatelé a živnostníci v krizi: Jak jim v těžké době pomáhají banky?




Podnikatelé a živnostníci, kteří finančně přežili první vlnu koronavirové pandemie a s ní spojené vládní restrikce v oblasti podnikání, musí čelit druhé podzimní vlně, která s sebou nese stejně jako na jaře uzavírání obchodů či omezování poskytování určitých služeb a podnikatelských činností. Podnikatelé a živnostníci se tak znovu potýkají s nedostatkem příjmů.

Pokud se klientovi v podnikání z jakýchkoliv důvodů nedaří a dostane se do finančních potíží, jako jedna z variant řešení problému je sjednání úvěru umožňující podnikateli získat nutné peněžní prostředky, které mu pomůžou překlenout toto těžké období. Většina podnikatelů má pro takové účely sjednaný kontokorent, který jim umožňuje čerpat peníze z úvěrového rámce. Vedení kontokorentu má však určité podmínky, které musí klient plnit. I na ně jsme se mimo jiné podívali a přečíst si o nich můžete v článku níže.

Jak se však zdá, objem sjednaných úvěrů živnostníkům meziročně klesl. Podle statistik České národní banky ARAD k 30. září 2020 bylo na úvěrových účtech klientů 45615,2 mil. Kč. A zatímco se od září 2016 toto "aktuální zadlužení živnostníků" v meziročním srovnání zvýšilo vždy přibližně o 7 %, letos v září se zvýšilo oproti loňskému roku pouze o 3 %. Někteří podnikatelé a živnostníci však stále čerpají z finančních rezerv, které si vytvořili ještě před koronavirovou krizí. Není proto vyloučeno, že s ohledem na stávající omezení podnikatelských činností zájem o nové úvěry teprve poroste.

Běžný účet jako základ podnikání

Pro každého podnikatele je základem běžný účet. V době koronavirové krize, kdy řada živnostníků a drobných podnikatelů počítá každou korunu, je vhodné nabídky podnikatelských běžných účtů porovnat a vybrat si z nich ten nejvýhodnější. Ačkoliv pro podnikatele není stanovena povinnost mít v bance sjednaný přímo podnikatelský účet, je vhodné oddělit podnikatelské příjmy a výdaje od těch soukromých. K podnikatelským účtům je také možné získat další produkty sestavené přímo pro podnikatele.

Podnikatelské konto tak umožňuje mít větší přehled o své obchodní činnosti včetně všech provedených transakcích, kterých má podnikatel často daleko více než "běžný" občan. K podnikatelským účtům můžete navíc získat další produkty či výhody, které jsou určeny přímo pro podnikatele. Může se jednat například o poskytnutí podnikatelského úvěru nebo import a export dat z účetních systémů, což běžné osobní účty neumožňují.

Podnikatelům a živnostníkům vycházejí vstříc především menší banky, jejich podnikatelské běžné účty jsou ve většině případů zpoplatněny podobně jako osobní běžné účty. Větší banky na trhu nabízejí spíše podnikatelské účty s určitým balíčkem služeb, který je zpoplatněn podle objemu transakcí a poskytovaných služeb.

Následující tabulka srovnává běžné účty pro fyzické osoby podnikatele u vybraných bank na českém trhu.

Banka a běžný účet / Parametr Základní poplatek za vedení účtu Příchozí a odchozí elektronické transakce Výběr hotovosti z bankomatu v ČR (ATM) Vklad hotovosti přes vkladomat / na přepážce Počet bankomatů
Česká spořitelna / Podnikatelské konto Klasik 149 Kč 30 transakcí v ceně, další 5 Kč v rámci banky / 7 Kč mimo banku 5 Kč vlastní ATM / 40 Kč cizí ATM zdarma vkladomat / 30 Kč přepážka 1 000 a více
ČSOB / ČSOB Podnikatelské konto 165 Kč 5 příchozích transakce měsíčně v ceně, další 5 Kč / 10 odchozích transakcí měsíčně v ceně, další 5 Kč zdarma 5 výběrů měsíčně z vlastního ATM, další 5 Kč / 50 Kč cizí ATM zdarma vkladomat / 25 Kč přepážka 1 000 a více
Equa bank / Běžný účet pro fyzické osoby podnikatele zdarma zdarma zdarma zdarma vkladomat / vklad na přepážce banka neumožňuje do 50
Fio banka / Fio podnikatelský účet zdarma zdarma zdarma vlastní ATM / zdarma 2 výběry měsíčně z cizího ATM, další 25 Kč zdarma vkladomat / zdarma přepážka 100 - 500
Komerční banka / Profi účet 99 Kč 50 transakcí v ceně, další 6 Kč zdarma vlastní ATM / 39 Kč cizí ATM zdarma vkladomat / 29 Kč přepážka 500 - 1 000
mBank / mKonto Business zdarma zdarma zdarma při výběru 1 500 Kč a více / 29 Kč při výběru do 1 500 Kč zdarma vkladomat Euronet / vklad na přepážce banka neumožňuje 0
MONETA Money Bank / Genius Business Complete 149 Kč zdarma zdarma vlastní ATM / 59 Kč cizí ATM zdarma vkladomat / zdarma přepážka 500 - 1 000
Raiffeisenbank / AKTIVNÍ účet pro podnikatele zdarma zdarma zdarma zdarma vkladomat / zdarma 1 vklad přes přepážku měsíčně, další 29 Kč 100 - 500
Sberbank / FÉR konto PODNIKATEL 129 Kč zdarma zdarma vlastní ATM / 29 Kč cizí ATM zdarma vkladomat / zdarma přepážka do 50
UniCredit Bank / U konto BUSINESS zdarma
zdarma zdarma zdarma vkladomat / 0,1 %, min. 150 Kč 100 - 500

Zdroj: Scott & Rose

Kontokorent na provozní výdaje? Ano, ale pozor na podmínky

Pokud podnikateli chybí dostatek provozních financí, může k překlenutí doby použít například kontokorent. Banky dnes tuto službu, která je sjednávána k běžnému účtu a dovoluje čerpat z účtu peníze i v případě, že klient na účtu nemá dostatečnou hotovost, nabízejí jako standard. Nejčastěji ho podnikatelé využívají jako finanční rezervu pro neočekávané výdaje nebo na pokrytí přechodného nedostatku finančních prostředků. Výhodou kontokorentu je to, že čerpáte jen tolik, kolik v daný okamžik potřebujete a neplatíte žádné úroky v momentě, kdy tento typ úvěru nepoužíváte. Úrok se platí pouze z aktuálně čerpané částky.

Při sjednávání kontokorentu by se klient měl zaměřit nejen na poplatky spojené se sjednáním a správou kontokorentu nebo úrokovou sazbu, ale zjistit by si měl rovněž na podmínky pro vedení kontokorentního úvěru, zejména potom obratovou podmínku a povinnost splatit kontokorent. Obratovou podmínku na běžném účtu požadují všechny banky na českém trhu a její výše je přímo závislá na výši sjednaného úvěrového rámce. U většiny bank je obrat stanoven ve výši 50 % úvěrového limitu měsíčně, najdou se však banky kterým stačí, když vám na běžný účet měsíčně přijde 20 - 30 % z úvěrového limitu. Nutné je však zmínit, že banky často stanovují podmínky pro vedení podnikatelského kontokorentu individuálně.

Zatímco podmínky u povinnosti obratu na běžném účtu jsou víceméně individuální, podmínka splatit kontokorent je ve většině případů jasně stanovená. Banky obvykle požadují, aby klient splatil kontokorent minimálně jednou za rok, u Equa bank musíte kontokorent splatit jednou za půl roku. Na českém trhu se však najdou i výjimky. Fio banka totiž tuto podmínku nevyžaduje, stejně tak na ni netrvá Raiffeisenbank, pokud klient plní stanovenou obratovou podmínku. Povinnost splatit kontokorent neplatí ani u Sberbank.

Pokud klient nesplní výše uvedené podmínky pro vedení kontokorentu, banka mu může naúčtovat pokutu za nedodržení smluvních podmínek, která se pohybuje v řádu několika stovek korun.

Následující tabulka srovnává povolené debety a kontokorenty určené pro fyzické osoby podnikatele u vybraných bank na českém trhu.

Banka / Parametr Poplatek za sjednání kontokorentu Poplatek za vedení kontokorentu Výše kontokorentu Úroková sazba (v p.a.) Obratová podmínka na běžném účtu Podmínka splatit kontokorent
Česká spořitelna 0,6 %, min. 5 000 Kč 300 Kč měsíčně individuálně 7,50 - 16,90 % kvartální, výše obratu je individuální jednou za rok 
ČSOB zdarma 100 Kč - výše úvěru do 150 000 Kč včetně / 350 Kč - výše úvěru nad 150 000 Kč až 5 mil. Kč / až 600 tis. Kč pro začínající podnikatele 16,50 % / 7,25 % pro klienty zapsané ve vybraných profesních komorách individuálně, většinou v intervalu 50 - 100 % úvěrového limitu měsíčně jednou za rok
Equa bank zdarma 200 Kč měsíčně až 500 tis. Kč nezajištěný / až 2 mil. Kč zajištěný 7 - 17 % 50 % z poskytnutého kontokorentního rámce měsíčně jednou za půl roku
Fio banka zdarma zdarma až 3 mil. Kč 9,90 % do 300 tis. Kč / 7,90 % nad 300 tis. Kč*
individuálně NE
Komerční banka v ceně Profi účtu v ceně Profi účtu až 3 mil. Kč pro stávající klienty / až 30 tis. Kč pro nové klienty / až 100 tis. Kč pro nové klienty z vybraných profesí 17,99 % / 15,99 % - povolený debet Premium / 11,99 % pro klienty z oboru zdravotnictví individuálně jednou za rok
mBank zdarma 0,25 % z nevyužité částky limitu měsíčně (účtuje se v případě, že čerpání limitu v daný měsíc nepřesáhne 30 %) (za dny, kdy je čerpáno přes 30 % limitu se poplatek neúčtuje) až 300 tis. Kč 13 % 25 % z výše schváleného limitu měsíčně (jedná se o průměrný obrat za poslední 3 měsíce) jednou za rok
MONETA Money Bank zdarma zdarma až 2,5 mil. Kč / až 10 tis. Kč pro začínající podnikatele od 7,90 % 33 % z úvěrového limitu měsíčně (do 50 tisíc Kč obratová podmínka není stanovena) individuálně
Raiffeisenbank zdarma 250 Kč měsíčně až 3 mil. Kč 21,90 % 50 % rámce úvěru měsíčně (vyhodnocuje se období 3 měsíců)
NE (pokud plní obratovou podmínku)
Sberbank zdarma 200 Kč měsíčně až 2,5 mil. Kč nezajištěný / až 10 mil. Kč zajištěný 4,90 % - 7,49 % (individuální) 100 % poskytnutého limitu čtvrtletně NE
UniCredit Bank 2 000 Kč 200 Kč měsíčně až 1 mil. Kč (až 15 % obratu) od 7,90 % individuálně individuálně

Zdroj: Scott & Rose, informace od jednotlivých bank
* V případě řádného splácení úvěru se úroková sazba snižuje každým rokem o 1 p.b., maximálně však o 5 p.b.

A jak pomáhají banky? Co zajímavého podnikatelům nabízejí?

V souvislosti s vyhlášením nouzového stavu od 5. října 2020 a nařízením vlády, které částečně či zcela omezuje podnikatelskou činnost v mnoha odvětvích, připravila vláda České republiky různé druhy kompenzačních programů pro podnikatele a živnostníky. Nejen pomoc od státu je však pro podnikatele a živnostníky během koronavirové krize důležitá. Zásadní je v této době rovněž proklientský přístup bank, u kterých mají podnikatelé a živnostníci sjednané finanční produkty jako jsou běžné účty, kontokorenty, provozní podnikatelské úvěry, nebo třeba hypotéky. Co klientům v současné době banky nabízejí svým klientům z řad podnikatelů a živnostníků? Jaký zajímavý, unikátní či zásadní produkt či službu může klient z tohoto segmentu sjednat či využít? Oslovili jsme všechny banky na českém trhu, které poskytují produkty a služby podnikatelům a živnostníkům, a zeptali se jich na to. Jejich odpovědi najdete níže. Vyjádřit svůj názor (nejen) na jednotlivé sdělení bank můžete následně v diskusi, kterou najdete zde.

Česká spořitelna

"Česká spořitelna má v produktové nabídce mnoho zajímavých produktů, které dokáží uspokojit potřeby klienta. Velmi zajímavé produkty jsou například investiční a hypoteční úvěry, kde dokážeme být velmi individuální. Například u hypotečního financování dokážeme vycházet z budoucích příjmů generovaných kupovanou nemovitostí," říká Frantiček Bouc z tiskového oddělení České spořitelny.

ČSOB

"ČSOB poskytuje kompletní bankopojišťovací služby pro firmy a podnikatele. Má připravené celé spektrum produktů a služeb proto, aby mohla obsloužit jak menší firmy a podnikatele, tak i střední a velké společnosti. V čem máme pro klienty poměrně unikátní řešení, je naše elektronické bankovnictví CEB určené pro firemní zákazníky. Kromě běžně očekávaných platebních služeb mohou jeho prostřednictvím klienti s bankou vyřešit i většinu dalších potřeb aniž by museli fyzicky navštívit banku – přes tzv. Virtuální pobočku. S využitím kvalifikovaného certifikátu umožňuje firmám na dálku uzavírat i smlouvy k většině bankovních produktů vč. některých úvěrových produktů," říká Michaela Průchová z ČSOB.

Equa bank

"V Equa bank nehledáme plošná řešení pro segmenty podnikání nebo profesní skupiny. Ke všem klientům z řad podnikatelů přistupujeme individuálně a hledáme ideální a na míru šitá řešení pro každého z nich," říká Kateřina Petko, tisková mluvčí Equa bank.

Fio banka

"Naší vlajkovou lodí je především ten nejzákladnější produkt, a to samotný podnikatelský účet. Ten našim klientům nabízíme bez podmínek pro vedení zdarma a bez poplatků za běžné služby. Nerozlišujeme mezi běžnými klienty nebo podnikateli, všichni mají stejné podmínky a stejný ceník. Tím jsme na trhu unikátní. Klienti si navíc mohou za úplně stejných podmínek, tedy zdarma, založit i další podúčty i v jiných měnách. Kromě toho podnikatelům nabízíme výhodný podnikatelský kontokorent nebo například API bankovnictví," říká Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky.

Komerční banka

"V poslední době jsme spustili řadu zajímavých produktů a služeb. Mezi nejvyužívanější patří veřejně dostupná on-line kalkulačka, která zájemci po zadání několika potřebných údajů vypočítá orientační hodnotu firmy. V návaznosti na to má uživatel možnost kontaktovat specialisty v KB, kteří mu mohou pomoci s prodejem či nákupem firmy, případně mu usnadní orientaci v této problematice," říká Michal Teubner, specialista externí komunikace Komerční banky, a dodává: "Dalším novým produktem je Roger Platba, nabízená ve spolupráci s Platební institucí Roger, a.s.. Jde o provozní financování malých firem a podnikatelů formou faktoringu zaměřeného na relativně malé objemy fakturovaných pohledávek. Mezi hlavní výhody Roger Platby patří možnost digitalizace procesu financování jednotlivých pohledávek. Možnost nového způsobu financování touto formou představuje společně se standardními bankovními úvěry komplexní řešení financování našich klientů."

mBank

"mBank myslí i na živnostníky a nabízí jim produkt mKonto Business. Založení a vedení tohoto typu účtu je zdarma, stejně jako všechny příchozí a odchozí platby a výběry z bankomatů (v případě výběru nad 1 500 Kč). Zdarma jsou pro živnostníky i okamžité převody mezi účty v rámci mBank, stejně jako SEPA platby v EUR. Nedílnou součástí tohoto účtu je i platební karta, kterou klientům vydáváme také zdarma," říká Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank.

MONETA Money Bank

"Pro živnostníky a malé firmy máme aktuálně v nabídce několik unikátních produktů, které mají pro klienty velmi výhodné parametry, neboť jsou zajištěny zárukami buď Českomoravské záruční a rozvojové banky nebo Evropského investičního fondu. Jedná se o Provozní úvěr Expres Business COSME COVID, Provozní úvěr Expres Business COVID III nebo Zvýhodněný úvěr pro ženy podnikatelky, který nově nabízíme od 16. listopadu 2020," říká Petr Kábele, senior manažer produktového týmu Small Business Skupiny MONETA, a dodává: "Obecně jsme díky uvedeným provozním úvěrům schopni zajistit klientům z řad živnostníků a malých firem nezbytnou provozní likviditu k překonání výkyvů v jejich ekonomických aktivitách v důsledku pandemie COVID-19. Od trhu nás odlišuje skutečnost, že jsme schopni výhodné financování zajištěné zárukami nabídnout i těm nejmenším klientům, tj. živnostníkům a malým firmám. Dle naší interní analýzy k programu COVID III, je cca. každý druhý úvěr poskytnutý fyzickým osobám podnikatelům v rámci tohoto programu poskytnut právě přes MONETU. Důvodem vysokého tržního podílu je kromě velmi atraktivní úrokové sazby i skutečnost, že jsme speciálně pro segment živnostníků a malých firem vyvinuli vysoce automatizovaný proces, který nám umožní schválit klientovi úvěr v ideálním případě do 15 minut od dodání všech podkladů."

NEY spořitelní družstvo

"Letos jsme rozšířili nabídku NEY spořitelního družstva o Americkou hypotéku bez měsíčních splátek. Jedná se o jedinou hypotéku na českém trhu, u níž lidé neplatí žádné pravidelné měsíční splátky. Vycházíme tak vstříc zájemcům, kteří potřebují využít celou půjčenou částku na řešení svých potřeb a splatit ji naráz včetně úroků až na konci trvání úvěru. Půjčit si lze až pět milionů korun a peníze je možné využít úplně na cokoliv. Úvěrová smlouva je uzavřena se splatností na dobu jednoho roku až pěti let. Jedinou nutnou podmínkou pro získání Americké hypotéky bez měsíčních splátek je zástava vlastní nemovitosti, která není v exekuci. Půjčujeme až do 60 procent hodnoty nemovitosti. Požadované peníze vyplácíme klientům do pěti dnů, což je na české poměry velmi krátká doba. U každého zájemce o úvěr si zakládáme na individuálním přístupu a snažím se vždy nalézt nejvhodnější řešení jeho finanční situace. Umíme pomoci i klientům, kteří u jiných poskytovatelů s žádostí o úvěr neuspěli," říká Petr Vondráček z NEY spořitelního družstva.

Raiffeisenbank

"Z pohledu depozitních produktů jsou naší vlajkovou lodí podnikatelské tarify. Podnikatelský účet zcela zdarma a bez podmínek, který řeší všechny základní potřeby spojené s platebním stykem, není běžně v nabídce. A pokud má podnikatel nebo menší firma specifičtější potřeby, za pouhých 49 Kč měsíčně získá vyšší tarif, který je beze zbytku řeší. Z pohledu úvěrových produktů je naší specialitou tzv. offsetové splácení u investičních úvěrů. V praxi to funguje tak, že částku, kterou si podnikatel uloží na spořicí účet, započítáme proti zbývající výši úvěru, ze které se platí úrok. Čím více prostředků je na spořicím účtu, tím méně podnikatel platí na úrocích. Pokud má podnikatel na spořicím účtu částku rovnou nebo vyšší, než činí nesplacená jistina úvěru, neplatí žádný úrok," říká Petra Kopecká, tisková mluvčí Raiffeisenbank.

Sberbank

"Máme unikátní úvěr pro podnikatele a živnostníky do výše úvěru 1 mil. Kč, kdy klientovi nabízíme pevné sazby. To znamená, že již dopředu ví, jakou sazbu dostane. Žádné "od"' až "do" nemáme. Předem známá úroková sazba. Navíc bez administrativní náročnosti. Pouze jedno DP za celoroční účetní období. U úvěru do 500 tis. Kč klient nedokládá ani výpisy z účtu," říká Jan Gabriel, MIC Leader ze Sberbank.

UniCredit Bank

"V současné situaci považujeme za důležitou zprávu pro klienty, že UniCredit Bank plošně nezpřísnila podmínky financování. Poskytování úvěrů podporujeme také možností využití záručních programů ČMZRB; aktuálně se jedná o program COVID III, který budeme dále rozvíjet (např. nyní diskutované rozšíření programu o splátkové/investiční varianty)," odpověděl Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Vláda dostala od podnikatelů nedostatečnou. Jakou známku dostane vaše banka?

Z říjnového průzkumu, který vypracoval český rezervační systém Reservio ve spolupráci s online dotazníkovou platformou Survio a jehož se zúčastnilo 630 českých podnikatelů ve službách, vyplývá, že třetina oslovených živnostníků oznámkovala českou vládu nedostatečně, v průměru by politici ve škole dostali jen o stupeň lepší známku. Nespokojenost s organizací značí také fakt, že 40 % dotazovaných nepomohla žádná státní výpomoc. Téměř polovina respondentů poté označila jako své největší obavy právě vládní nařízení, která se mění tak často, že na ně nejsou schopni se připravit, natož na ně adekvátně reagovat. 46 % podnikatelů se od jarních omezení ještě nevrátilo do původního režimu, 43 % jich vykazuje stále ztrátu.



Podnikatelé a živnostníci v krizi: Jak jim v těžké době pomáhají banky?

Diskutovat (0)


Bankám jsme v roce 2020 na poplatcích již celkem zaplatili

35458797972

Certifikovaný kalkulátor poplatků

Jednoduše si vypočítejte své bankovní poplatky

Kalkulátor

Koruna je k dolaru nejsilnější za dva roky


Česká koruna se po více než dvou letech dostala pod 22 korun za dolar. Naposledy byla takto silná koncem září roku 2018. Silnější koruna znamená levnější dovážené zboží a tedy i vánoční dárky objednané v dolarech.


Poradna


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více