Pojištění MERLIN aneb „jak kouzlit s pojištěním“

Propagační materiály vypadaly dobře, podmínky pro pojištění celkem také, tak proč ne, za ty peníze…. Platil jsem pojištění několik let, tuším, že pět. Platil jsem si pocit jistoty, pocit, že když nastane, pro každého z nás, nepříjemná situace, že alespoň část nákladů dostanete zpět. Jenže můj pocit je jedna věc a skutečnost je věc druhá.

.

Předně by bylo dobré objektivně sdělit, že dceřiná společnost Komerční banky, pravděpodobně v souvislosti se změnou právní úpravy týkající se odpovědnosti vydavatele platební karty za její zneužití, která je dána zákonem č. 284/2009 Sb., o platebním styku, změnila pojistné podmínky, a to velmi tiše a nenápadně ve prospěch klienta. Zahrnula totiž do pojistných podmínek mj. navíc omezenou náhradu za mobil, a to při jeho krádeži, loupeži nebo ztráty společně s kartou. Na druhé straně z podmínek „vypadlo“ pojištění transakcí provedené kartou, neboť již není důvod je pojišťovat, protože vydavatel je musí uhradit tak jako tak (ze zákona), s výjimkou spoluúčasti držitele platební karty (150 EUR za všechny transakce).

.

I stalo se, že mne nedávno okradli na Vinohradech. Přišel jsem o tašku se všemi věcmi. Po prvním šoku jsem zavolal policii, zablokoval všechny své karty, které byly nejen v tašce, ale i doma (v tašce byly klíče od bytu), vyslal moji paní do místa našeho bydliště, aby šla byt hlídat, co kdyby náhodou zloděje napadlo nás vykrást. Po cca hodině čekání na místo činu dorazila policie, která se mnou sepsala protokol o odcizení tašky s přímou škodou cca 16 tisíc Kč. Další náklady přišly s výměnou zámků nejen v bytě, ale také na chalupě, u trezoru a u auta. Další hrůza mne pojala, když jsem si uvědomil, že na klíčích od bytu mám také klíč od vchodových dveří našeho domu, který je universální pro vstup do objektu, sklepů a dalších místností společných prostor domu. Kromě toho tam byl také ovladač od vrat společných garáží. Bylo zapotřebí všechno vyměnit, takže další a další náklady. Kdo to nezažil, neuvěří.

.

Nicméně jsem si vzpomněl, že si už několik let platím pojištění MERLIN u Komerční banky, které ve svých podmínkách garantuje určité možnosti kompenzací nákladů osobních věcí při ztrátě karty. Neváhal jsem a sjednal si schůzku se svým bankovním poradcem. V žádosti o schůzku jsem avizoval své problémy. Schůzka v KB proběhla až moc hladce – bylo mi totiž sděleno, že na likvidaci pojistné události má banka (nebo Komerční pojišťovna?) sjednanou jakousi, pro mne „no name“, firmu Villis. Byl mi předán leták s kontaktem a s provoláním, že jsem pojištěn pro případ ztráty karty, jejího zneužití, ztráty klíčů, mobilu a dokonce věcí, které by byly ztracenou kartou nakoupeny. Moc mě to nepotěšilo, předpokládal jsem, že škodní protokol vyřídím s poradcem, tedy tam, kde mi původně pojištění nabízeli.

.

Za několik dní jsem se pokusil kontaktovat danou firmu. Při prvním telefonickém volání mi nikdo telefon nebral. Adresa kontaktního místa v letáčku KB uvedena nebyla. Bylo v něm napsáno, že kontakt s pojistným likvidátorem firmy je možný jen po telefonu. Při druhém pokusu jsem byl úspěšný. Po hrubém vysvětlení jsem byl informován o dvou závažných věcech:

• jsem majitelem staré pojistné smlouvy, která nekryje ztrátu mobilu,
• a i kdybych byl majitelem nové smlouvy, tak by mi bylo plněno při ztrátě mobilu jen v případě, že jsem byl o něj připraven násilnou cestou nebo způsobem, který je možno označit jako násilné získání (podle vysvětlení operátorky by měl zloděj získat mobil tím, že by mi např. rozřízl tašku). Bylo mi sděleno, že pojišťovna zásadně nekryje ztrátu při odcizení z nepozornosti. Operátorka se dovolávala pojistných podmínek, které jsem pochopitelně u sebe neměl.

Proto jsem se snažil získat tyto nové podmínky. Na stránkách banky k dispozici nebyly vůbec, bylo tam jen proklamační povídání, jak je pojištění MERLIN pro držitele karty výhodné. Na stránkách Komerční pojišťovny se mi je sice podařilo získat, ale byly tam jen ty nové, ani slovo o změnách za poslední dobu. Mě jako klienta banky a držitele platební karty, která je platebním prostředkem a vztahuje se na její používání zákon o platebním styku, nikdo neupozornil ani neoslovil, abych potvrdil (nebo vzal na vědomí) nové podmínky. Jako právník musím říci, že je to oprávněný požadavek klienta – tedy, že jde o povinnost banky sdělit (a budu-li hovořit terminologií zákona – poskytnout) informace o změnách podmínek při poskytování platebních služeb. Vydání a používání platební karty je jednou ze základních platebních služeb banky v roli poskytovatele platebních služeb už od 1. listopadu 2009. Zákon dokonce vyžaduje poskytnutí této informace 2 měsíce předem, když se podmínky změní. I když jde pouze o pojištění, které pro banku zajišťuje někdo třetí, lze předpokládat, že pokud byl původní produkt poskytnut bankou a váže se k podmínkám při poskytování služeb prováděných platebním prostředkem - tedy kartou - je banka povinna sdělit uživateli, že podmínky se změnily a umožnit mu rozhodnout se pro podmínky nové či nikoliv. Toto tvrzení podtrhuje fakt, že cena produktu se nezměnila a každý rok se smlouva o pojištění MERLIN úhradou automaticky obnovila.

.

Nyní jako pojistník čekám, co mi subjekt, který byl nějakým záhadným způsobem pověřen pojištění likvidovat, pošle, kde mi stanoví, co musím jako klient předložit, abych se vůbec nějakého plnění dobral. Už slovo „musím“ se mi „hnusí“. Jako klient nemusím nic – mám právo za své peníze dostat slibovanou protihodnotu. Ne nadarmo se říká a to platí právě pro princip pojištění: „v nouzi poznáš přítele“. Já jsem prozatím v tomto případě přítele nepoznal, poznal jsem jen banku a nějakou firmu, která mi činí překážky, jen aby nemuseli plnit. Asi jsem naivní, ale logicky jsem očekával, že bankovní poradce se mnou sepíše škodní událost, vyžádá si doklady (např. policejní protokol, faktury za náklady související s výměnou klíčů, dokladů, fakturu za nový mobil apod.). Zatím jsem dostal jen leták, na své náklady musím (pokud tedy chci uplatnit pojištění) volat do jakési firmy, kde mi rovnou řekli, že to a to mi nedají a že když se mi to nelíbí, ať si stěžuji u pojišťovny. Že by ona známá pohádka o slepičce – budu chodit mezi bankou, pojišťovnou a jakousi firmou pověřenou likvidací a výsledek v nedohlednu. Přitom mám smlouvu s bankou.

.

Prozatím mi tedy nezbývá, než si povzdechnout, že jsem velmi zklamán. A proto jsem se rozhodl, že alespoň nějak banku a její pojišťovnu vytrestám a pojištění zruším. Je smutné, jak se finanční instituce jinak chovají, když klienta lákají k pojistce a jinak, když mají plnit. Zkušenosti, znalosti a praxe v oboru v podobných případech pranic nepomohou.