Poradna odborníka

Dotaz

Dobrý den, měl jsem u Unicredit PRESTO půjčku na 7 let. Tu jsem po roce předčasně splatil a do 60 dní mui mělo být vráceno nespotřebované pojistné - cca 1/7 z 99000Kč. Uvěr jsem doplatil 18.12.2015 a peníze mi měly být dle UCBSJP 1/2014 - čl. 13.3) připsány 16.02.2016 (do 60 dnů od ukončení). Dosud se tak nestalo, co mám dělat ? Mám si rovnou najít právníka či jak postupovat ? Vždy jsem včas splácel i půjčka byla řádně splacena Děkuji BuM.

Odpověď

Prosím, podejte reklamaci. Pokud se jedná o spotřebitelský úvěr, pak si můžete stěžovat u finančního aribrtra ČR, pokud Vám banka nevyhoví a nedodrží to, co vyplývá ze smlouvy. Pokud spotřebitel nejste, pak Vám nezbývá, než si podat stížnost u banky a pak řešit případný spor soudní cestou.

Dotaz

Dobrý den, mám hypo u Hypobanky a ta změní sazebník. Sice mě přímo neovlivní, ale v budoucnu by mohlo - navíc nejsem ochoten zkoumat při každé změně co se změnilo. A teď otázka - mám právo při jednostranné změně sazebníku bankou požádat o vypovězení hypotéky a hypotéku tak bez sankcí předčasně splatit či přeúvěrovat ? Nebo musím se změnou sazebníku souhlasit ? - v případě, že nesouhlasím, platí pro mě sazebník původní ? Děkuji BuM.

Odpověď

Dobrý den,

podle mého názoru platí pro Vás sazebník, který platil v době uzavření smlouvy o úvěru, pokud jste výslovně se změnou neslouhlasil. Bohužel praxe bank je rozdílná a nemám informaci o tom, že by se někdo soudil z důvodu poplatků či změny sazebníku. Výjimkou snad byly snahy získat u soudu rozhodnutí, že poplatek za vedení účtu, na kterém se eviduje hypotéka, je protiprávní. To se snad nepodařilo. Nicméně změna sazbníku a jeho aplikace i na smlouvy, uzavřené před jeho změnou, je diskutabilní. Týká se to např. právě poplatku za vedení úvěrového účtu, který se např. po dvou letech změní - zvvýší a Vy jako klinet jste postaven do role, že platíte vyšší cenu, než byla původně dohodnuta. Vím, že jeden klient chtěl u jedné z bank od smlouvy tedy odstoupit pro porušení podmínek a banka po něm požadovala sankci za předčasné splacení úvěru, aniž by připustila, že právě ona porušila podmínky. Takže by mohl rozhodnout soud.

Dotaz

Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda je možné, že banky někdy využívají klientovu finanční negramotnost? Pro příklad, banky vědomě dělají složitější sazebníky a ceníky, aby naschvál zmátly méně finančně gramotného klienta. Tím jej odradí od dalšího prozkoumávání sazebníku a položek, za co vlastně platí bance. Marně hledám nějakou studii, či názor, co by mi toto potvrdilo, zatím bohužel bez výsledků, proto by mne zajímal Váš názor. Předem děkuji za odpověď. S přáním hezkého dne Ivana V.

Odpověď

Dobrý den,

banky mají pojaty sazebníky různě. Znám banky, o kterých píšete, ale i ty, které mají svůj sazebník poměrně jednoduchý a jasný. Také sdílím názor jako Vy, že některé sazebníky jsou velmi komplikované a k tomu, abyste zíslala konečný poplatek, je nutné jej složit z různých "příplatků" apod. Jsem názoru, že v některých případech odporuje dobrým mravům či veřejnému pořádku a tudíž by mohl být neplatný vůči klientovi s odvoláním na znění nového občanského zákoníku. Jde jen o to dovolat se této neplatnosti. Samotnou kapitolou jsou změny sazebníků u bank, neboť by banky o těchto změnách měli klienty řádně informovat formou tzv. poskytnutí informace,neboť se jedná o velmi důležitou součást smlouvy s klientem. Banky však častokárt pouze tuto informaci zpřístupňují, tzn. že Vám sdělí, že to vše najdete na internetu na jejich web stránkách.

Dotaz

Dobrý den, mám již 17 let hypotéku u ČS as. a k 30.4.2016 mně končí 5letá fixace. Protože jsem byl dlouhodobě nespokojen s nabízenou úrokovou sazbou od ČS as v přípdě předchozích fixací a musel jsem na jejich návrh přistoupit, Hledal jsem k letošní fixaci alternativu. Na podzim 2014 mne oslovila nabídka KB na refinancování mé hypotéky s 5letou fixací (do 04/2021) za 2,39%, což byla v té době skvělá nabídka (moje tehdejší sazba v ČS as byla 4,24%). Pak začaly postupně úrokové sazby klesat, ale byl jsem v klidu, protože všechny propočty a různé nabídky úvěrování pro mne s mými parametry (zejména vysoký věk doplacení) vedly k úrokovým sazbám obdobným, nebo i vyšším, než jsem uzavřel. Jenže teď, když jsem v ČS as. požádal o vyčíslení zůstatku k doplacení a souhlas s vkladem na katastr v druhém pořadí, tak poznali, že chci refinancovat jinde a obratem mně nabídli 5letou fixaci za 1,79% ! Sednul jsem si nad podepsanou smlouvou, všeobecnými obchodními podmínkami KB a úvěrovými podmínkami pro občany a ačkoliv je tam ošetřena celá řada situací a okolností, za jakých smí banka odstoupit od smlouvy, tak je tam pouze jediná možnost pro občana a sice, pokud banka významně zdraží cenu sjednané služby (což není tento případ). Zřejmě nemám na vybranou a refinancovat za těchto podmínek musím, nebo vidíte nějakou možnost? Děkuji.

Odpověď

Dobrý den,

toto není komerční poradna. Prosím, obraťte se s dotazem tam. Tato poradna primárně řeší otázky stížností na banky. Děkuji za pochopení.

Dotaz

Dobrý den, dovolil bych si Vás požádat o odpověď na můj dotaz. Vkládal jsem v bance eura na cizí účet pro firmu v ČR (platba faktury). Vím, že musím prokázat svou totožnost, což jsem udělal předložením svého platného OP. Na závěr operace si šel pracovník banky můj OP oskenovat, s čímž jsem nesouhlasil, protože dle mého názoru na to nemá právo. Úředník banky mně oznámil, že jedná v souladu s předpisy banky a bez provedení kopie OP nemůže transakci provést. Můj dotaz zní: Měla banka v tomto případě právo udělat a uložit si kopii mého OP? Pokud banka právo na uložení kopie mého OP neměla, jak se mohu dodatečně bránit? Předem děkuji za odpověď.

Odpověď

Dobrý den,

banka na to právo má, ale nikoliv nárok. Tzn. pokud klient souhlasí, může se banka ve smyslu zákona o některých opatřeních proti legalizaci výnosu z trestné činnosti a financování terorismu (zákon AML č. 253/2008 Sb.) opatřit kopii průkazu totožnosti. Úřad na ochranu osobních údajů  kdysi doporučil, aby si banky nechaly na kopii průkazu totožnosti vepsat souhlas klienta s pořízením kopie. Pokud klient nesouhlasí, banka je oprávněna (a někdy povinna) vypsat z průkazu totožnosti indentifikační údaje klienta, tady Vás. Pokud tedy s kopií průkazu nesouhlasíte a banka si ji přesto udělala (nemohl jste tomu zabránit, když jste průkaz dal praconíkovi a on ho, bez Vašeho svolení "zneužil" na pořízení jeho kopie), tím sice přímo neporušil zákon AML, ale doporučení ÚOOÚ. Můžete podat informovat útvar ČNB na ochranu spotřebitele nebo podat stížnost na ÚOOÚ.

Dotaz

Dobrý den, chtěl jsem se zeptat, zda byl přijat návrh o snížení bankovních poplatků pro obchodníka při platbě kartou, případně kdy by měl začít platit. Máme v naší malé firmě bankovní terminál od ČSOB a v současnosti máme poplatek 1,2% z každé transakce. Předem děkuji za odpověď s pozdravem Michal Kučera

Odpověď

Dobrý den,

ano bylo a to pro stanovení výše provize placené obchodníkem s účinností (platností, neboť se jedná o přímo účinný předpis EU - Nařízení č. 2015/751) od 9. prosince 2015.

Podle vyjádření MF ČR se uplatňuje následovně:

Nařízení zavádí mj. regulaci výše mezibankovních poplatků (multilateral interchange fees, MIF), což jsou poplatky, které za každou karetní transakci hradí banka obchodníka bance majitele karty. V současné době je výše mezibankovních poplatků zpravidla sjednávána mnohostrannou dohodou bank, nebo je určována karetními schématy. Nařízení nově stanoví, že od 9. prosince 2015 budou moci být uplatňovány mezibankovní poplatky maximálně do výše 0,2 % hodnoty transakce při platbě debetní kartou a 0,3 % hodnoty transakce při platbě kreditní kartou. Tyto poplatky hradí banka obchodníka a jsou příjmem banky, jež vydala platební kartu použitou při provedení transakce. Stanovení maximální výše poplatku se týká takzvaných čtyřstranných karetních schémat. Čistě trojstranná karetní schémata jsou z regulace mezibankovního poplatku vyňata.

Transakční poplatky, které účtuje zúčtovací banka obchodníkovi, ani poplatky účtované vydavatelskou bankou držiteli karty nejsou nařízením regulovány a jejich výše je nadále odrazem cenové politiky jednotlivých bank.

Nařízení dále opravňuje vydavatelské banky k tomu, aby na jednu platební kartu umístily platební značky více karetních schémat.

Nově také nebudou obchodníci povinni přijímat veškeré platební karty vydané v rámci jednoho schématu, s výjimkou karet, na něž se uplatní stejný regulovaný mezibankovní poplatek. Rozhodne-li se tedy obchodník přijímat debetní platební karty určitého schématu, nebude automaticky povinen přijímat například komerční platební karty téhož schématu.

Z tohoto tedy vyplývá, že Vy budete své bance stále platit to, co máte ve smlouvě, ale Vaše banka bude bance vydavatele platit poplatky výše regulované......

Dotaz

Dobrý den, Jako odborníka v oblasti bankovnictví Vás prosím o odpověď na následující problém: Kdysi jsem uzavřel smlouvu s MBANK. Ve smluvních podmínkách je, že změna smluvních podmínek probíhá zveřejněním v internetovém bankovnictví. To bych plně akceptoval. Náhodou v tisku jsem zjistil, že došlo ke změně sazebníku. Podle mého názoru je součástí smluvních podmínek. Mbank však tvrdí že není, a že změnu zveřejnila vhodným způsobem= na facebooku a svém blogu. Ihned po tomto zjištění jsem smlouvu vypověděl a nové poplatky odmítl uhradit (v březnu 2015). V říjnu jsem náhodou zjistil, že ač dle dokumentace je výpověď přijata tak podle zjištění účet zrušen nebyl a banka si dále a dále účtuje poplatky. V říjnu 2015 jsem uvedené reklamoval. V listopadu mi sdělili, že prodlužují lhůtu k vyřízení reklamace na neurčito že jde o zvlášť složitý problém. Stěžoval jsem si na ČNB a těm to přijde ok. mám tedy dotazy: 1) sazebník poplatků není součástí smluvních podmínek? co to tedy je? Jak je může banka měnit bez exaktně daného způsobu informování klienta? 2)na banku se nevztahuje zákon o ochraně spotřebitele? že si může "základní otázku" prohlásit za obvzlášť složitou a neřešit reklamaci již 4 měsíc? 3) jakým způsobem se dá požadovat nové prošetření reklamace na ČNB? 4) mohl bych nominovat uvedený způsob změny smlouvy tj po informování na facebooku na zvláštní cenu na Vašem serveru za "přínos k bankovní kultuře v poplatcích"?Podrobnější informace Vám rád poskytnu mailem. Děkuji za odpovědi

Odpověď

Dobrý den,

nejdříve k poslední, tj. 4. otázce - já jsem externí spolupracovník tohot serveru, takže podle mne můžete námět předat... já o  tom nerozhoduji.

Jinak asi víte, že tato odpovědna slouží pro osoby, které si neví rady s reklamací vůči bance.

Postup, který uvádíte, je jednoznačně v rozporu jak se zákonem o platebním styku, tak s občanským zákoníkem. Sazebník je nedílnou součástí smlouvy, resp. podmínek, které jsou součástí smlouvy a cena je podstatnou náležitostí, u které zákon o plat. styku vyžaduje, aby každá změna této skutečnosti byla klientovi poskytnuta, nikliv zpřístupněna (tzn. odkaz na intenret). I kdybych pominul tuto skutečnost, tak každá smlouva je vypověditelná. Pokud jset při výpovědi dodržel podmínky banky, příp. občanského zákoníku či zákona o plat. styku, pak je banka povinna Vám smlouvu zršit s tím, že ji může zrušit nejpozději po uplynutí třiceti dní po doručení výpovědi (prakticy - může ji zrušit o jeden měsíc později ke dni doručení výpovědi). Není možné účet nadálé vést a účtovat poplatky.

Takže k otázkám:

ad 1) Ano, sazebník je součástí smlouvy (musí být), příp. podmínek, které jsou součástí smlouvy. Cena služby je považována stále za podstatnou náležitost smlouvy o účtu. Zákon o plat. styku ukládá bance povinost poskytnout klientovi informaci o změně. Poskytuntí znamená, že klient musí být o této změně informován na nosiči dat, který je schopen trvalého záhnamu. Musí mu tato informace býti doručena. To jistě není odkaz na web stránkách banky.

ad 2) Ano, vztahuje a dokonce se vztahuje občanský zákoník, který chrání spotřebitele celkem významným způsobem (je zaměřen právě do oblasti obchodních podmínek).
K tomu lze podotknout, že banka ze zákona o plat. styku musí mít reklamační řád, který musí jasně stanovit závaznou lhůtu pro vyřízení reklamace.

ad 3) Nevím, zda jste oznámil tuto svou zkušenost samostatnému odboru ochrany spotřebitele ČNB. Můžete se svého práva domáhat i soudní cestou, bohužel u finanančního aribtra byste asi prozatím neuspěl, není podle mého názoru prozatím k vyřízení této stížnosti kompetentní.

Zdravím....

Dotaz

Dobrý den, jsem v probíhajícím oddlužení a to 2,5 roku.Mám hypotéku,která je také zahrnuta a přesto mi ještě strhávají ze sporožirového účtu peníze na poplatky:vedení účtu a dlužná částka insolvent.Za uplynulý rok to bylo 1427 kč. např:za období 30.11.2015-2.12.2015 (což jsou dva dny)-99kč za období 31.1.2016 - 2.2.2016 (opět dva dny)-205,79 kč Děkuji za vysvětlení. S pozdravem Košulič Roman

Odpověď

Dobrý den,

to je specifická otázka insolvence a této věci se nevěnuji. Můžete namítnost, že jste v insovenci a nemáte nic platit, ale pravděpodobně se jedná o poplatky za vedení účtu a ty se, podle mého názoru, ochrany dlužníka v rámci insolvence netýkají. Ale bylo by dobré se poradit s odborníkem, který se tímto přímo zabývá. Já to nejsem.

Dotaz

Dobrý večer,prosím o Váš právní názor .Jsem prodávající a současně zástavce nemovitosti.Součástí Zástavní smlouvy je věta,cituji...zástavce se zavazuje řádně o Předmět ,rozumí se nemovitost pečovat a udržovat jej v řádném a provozuschopném stavu.Dle našeho názoru se nejedná o provozuschopný stav,nebo´t není zajištěno vytápění,zdroj tepla,rozvody,otopná tělesa.Banka argumentuje tím,že součástí úvěru je částka na nákup nemovitosti,včetně finančních zdrojů na rekonstrukci.Po provedené rekonstrukci bude dle odpovědi pracovníků banky nemovitost v provozuschopném stavu.Źádali jsme o úpravu,případně dodatek smlovy ,obdrželi jsme odpověd,že smlouvu nelze měnit.Nechceme se dostat do situace,že po podpisu KS a Zástavní smlouvy bude po nás po nějaké době hypotéční společnost požadovat provozuschopný stav nemovitostiByla rovnéž provedena prohlídka a fotodokumentace pracovníkem hypotéční společnosti.Děkuji za odpověd.

Odpověď

Dobrý den,

je mi líto, ale nejsem s to odpovět, neboť toto není "moje parketa" jak se říká. Nechci polemizovat, co je  řádné udržování a provozuschopnost. To bude asi věci soudu. Omlouvám se, ale tato poradna slouží k tomu, abyste se mohli informovat, jak si na banku stěžovat, nikoliv jak řešit konkrétní probmém hmotného práva.

Dotaz

Dobrý den pane,jsem majitelem bytu v os.vlastnictví v Karlových Varech. Je mně 73 let.Dostal jsem nabídku firmy FINEMO na reverzní hypotéku,včetně návrhu smlouvy. Můžete prosím sdělit referenci na tuto firmu? Nechtěl bych v mém věku přijít o byt. S dokonalou úctou Kužela J.

Odpověď

Dobrý den,

bohužel, to nemohu, neboť firmu neznám. Tato odpovědna neslouží k těmto dotazům, ale je to poradna, jak na banky v případě nespokojenosti s poskytovanými službami.

Dotaz

Dobrý den, Chci se zeptat jak jeto se snižováním poplatků za platbu kartou pro obchodníka.Ke konci roku jsem podepisoval s bankou dodatek že mi snižují poplatky za za platbu zboží běžným klientem na 1,4 , ale navyšují poplatek za platbu firemním klientem na 3%. Beru to trošku jako špatný vtip, protože se odvolávají na nové evropské nařízení,"kde je to tak stanoveno". Já jsem si však našel že EU nařídila snížit na 0,2%. Kde je tedy pravda??

Odpověď

Dobrý den,

Nařízení zavádí mj. regulaci výše mezibankovních poplatků (multilateral interchange fees, MIF), což jsou poplatky, které za každou karetní transakci hradí banka obchodníka bance majitele karty. V současné době je výše mezibankovních poplatků zpravidla sjednávána mnohostrannou dohodou bank, nebo je určována karetními schématy. Nařízení nově stanoví, že od 9. prosince 2015 budou moci být uplatňovány mezibankovní poplatky maximálně do výše 0,2 % hodnoty transakce při platbě debetní kartou a 0,3 % hodnoty transakce při platbě kreditní kartou. Tyto poplatky hradí banka obchodníka a jsou příjmem banky, jež vydala platební kartu použitou při provedení transakce. Stanovení maximální výše poplatku se týká takzvaných čtyřstranných karetních schémat. Čistě trojstranná karetní schémata jsou z regulace mezibankovního poplatku vyňata.

Transakční poplatky, které účtuje zúčtovací banka obchodníkovi, ani poplatky účtované vydavatelskou bankou držiteli karty nejsou nařízením regulovány a jejich výše je nadále odrazem cenové politiky jednotlivých bank.

Nařízení dále opravňuje vydavatelské banky k tomu, aby na jednu platební kartu umístily platební značky více karetních schémat.

Nově také nebudou obchodníci povinni přijímat veškeré platební karty vydané v rámci jednoho schématu, s výjimkou karet, na něž se uplatní stejný regulovaný mezibankovní poplatek. Rozhodne-li se tedy obchodník přijímat debetní platební karty určitého schématu, nebude automaticky povinen přijímat například komerční platební karty téhož schématu.

Podlé tohoto vyjádření, které uvedlo MF ČR na svých stránkách, se regulace poplatků mezi bankou a obchodníkem netýká. Týká se to jen vztahu banka - banka....... Tudíž Vy jako obchodník budete nadále hradit provizi ve výši, kterou máte ve smolouvě ve své bance.

Za nepřesnost původní odpovědi se omlouvám. Člověk se stále učí.....

Dotaz

Dobrý den, můžete mi, prosím, poradit, jak postupovat, když jsem v dědickém řízení zdědil šek vydaný v USA na jméno mé zemřelé matky? Jedná se o podíl dědictví po matčině tetě. V mé bance (GE) mi bylo řečeno, že nevyplatí šek znějící na jiné jméno, ani na základě potvrzení od notáře. Z několika jiných bank zatím čekám na vyjádření. Předem moc děkuji za jakékoliv info či pomoc. S pozdravem A. Tauer

Odpověď

Dobrý den,

bohužel, to Vám neporadím. Nevím, jak to bude s dědickým právem. Bylo by dobré kontaktovat osobu znalou šekového práva ve vazbě na dedictví, což bude asi dost těžké. Omlouvám se, také nevím všechno.

Dotaz

Dobrý den, mám smlouvu ke stavebnímu spoření, která byla uzavřena v 90. letech s nyní výhodnou úrokovou sazbou 4% a protože mám stanovenou vysokou cílovou částku, bude v platnosti po mnoho let. Každoroční vysoký úrokový výnos ze zůstatku připisovaný na můj účet k 31. 12. mi umožňuje, že nemusím na účet provádět již několik let žádný vklad a i přesto mám nárok na státní příspěvek 2 000 Kč/rok, který se mi, vzhledem ke každoročnímu připsání úroků, připisuje k zůstatku. A nyní k mému dotazu. Spořitelna mi zaslala k mému stavebnímu spoření výpověď vzhledem k pro ně již neudržitelnému vysokému úrokovému zhodnocování mého zůstatku. Po prostudování obchodních podmínek jsem zjistil, že spořitelna v dané situaci nemá zákonný výpovědní důvod ukončit mou smlouvu. V obchodních podmínkách je uvedeno, že „ … Účastník spoří formou pravidelných úložek nebo může kdykoliv složit mimořádnou úložku. Mimořádná úložka může být vázána na souhlas spořitelny…“ Mohla by stavební spořitelna považovat tento způsob spoření (bez mých aktivních vkladů) za porušení obchodních podmínek, na základě čehož by mohla odůvodnit výpověď smlouvy ? Doposud tento stav spořitelně nevadil a situaci nijak nerozporovala. Předpokládám, že úrokový výnos připsaný na konci roku byl účtován jako vklad na následující rok a proto jsem i splňoval požadavky na připsání státního příspěvku. Děkuji za odpověď ing.Brázdil František

Odpověď

Dobrý den,

je to otázka názoru a výkladu daného ustanovení. Jistě chápete, že 4 % z vkladu v dnešní době je zcela nevyhovující sazba pro banku, která asi generuje ztrátu. Každá smlouva může být vypověditelná, je to jen otázka dohody nebo příp. soudního řešení. Nemůže ani jedna strana nutit stranu druhou držet smlouvu, která je i na dobu neurčitou, jí mít do "nekonečna". Takže se poraďte příp. s právníkem. Vy samzřejmě nemusíte akceptovat návh banky a můžete situaci nechat vyhrotit. Uvidíte pak další vývoj.

Dotaz

Rada bych se zeptala, jak lze zrusit kreditni kartu u RB. Nechala jsem si vystavit kreditni kartu k uctu u RB, tuto jsem po case jako nevyuzivanou chtela zrusit, proto jsem dosla na pobocku, vse splatila-doplatila zustatek z vyberu, a s potvrzenim odesla. Po case se mi ozvala RB, ze mam na kreditni karte dluh(?), abych jej pres navrh na soud uhradila(navrh na platebni rozkaz). Zde jsem zdokladovala vyrovnany ucet na pobocce. Dale jsem si vyzadala vypisy,tyto jsem dodnes nedostala, avsak banka mi potvrdila vymahani dluzne castky a nasledne jeste zjistila pri kontrole kreditni karty, ze je zde preplatek nekolik tisic. vzhledem k tomu, ze jsem zjistila, ze nelze kreditni kartu zrusit, rada bych se zeptala, jak mam dale postupovat, nebot podle vyjadreni banky ji tento postup umoznuji interni predpisy. takze: -RB mi prevadi penize z uctu, aniz bych mela cerpany kredit -u zrusene kreditni karty doplacene na pobocce do nuly, kdy mam potvrzeni z banky, mi zustalo par korun jako dluh(?), ktery banka vymaha soudne -nedostala jsem vypis z uctu/kreditni karty ani na vyzadani ke kontrole prevodu/zustatku Podle RB jim interni predpisy umoznuji tento postup, tedy vynulovat a vratit kreditni kartu, a to primo na pobocce, presto na ni je minusovy zustatek(ktery jsem zrejme uhradit nemohla?), navic je v plusovych hodnotach pro prevody z meho uctu bez opravneni. Mam tedy kreditni kartu s plusovych i minusovym zustatkem zaroven... dekuji

Odpověď

Tomu nerozumím, jak může být něco na účtu zároveň v mínusu a zároveň v plusu. Účet musí mít konečný zústatek, který logiky může být buď úvěru 0 nebo čerpání úvěru. Pokud jste úvěr z KK splatila a zaplatila více, může se to stát, že bude mít přeplatek. Ten by Vám banka při vrácení karty měla vrátit.

Obecně řečeno, vše je vypověditelné. Nelze tvrdit, že KK nelze vypovědět. Lze a banka je povinna toto zajistit. Je to vlastně nástroj ke spotřebitelksému úvěru a jeho ukončení se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru. Zárovň se na platební kartu vztahuje i zákon o plat. styku co se táká platebních prostředků. Zkrtátka kartu nechcete, tak ji vrátíte fyzicky na pobočku a banka je povinna Vám o tomto vydat potvrzení. Můžete příp. požádat finančního arbitra návrhem, aby zajistil nápravu. Jak spotřebitelský úvěr, tak platební nástroj - kreditní karta jsou skutečnosti, které je oprávněn řešit finanční arbitr. Jen si musíte naformulovat, co vlastně po arbitrovi chcete. Povinnost je mu doložit, že banka Vám nevyhověla, tzn. Váš požadavek zamítla nebo nereagovala. Je dobré doložit, že jste veškeré dlužné částky požadované bankou, které jste ale opravdu čerpala, splatila.

Dotaz

Dobrý den, mám hypotéku u ČSOB a ve smlouvě jsem si prosadil vedení účtu zdarma. Banka si účtuje 100 kč za potvrzení: potvrzení o výši úroků z úvěru. Má na to nárok? Není povinnost bank toto potvrzení vydávat? nemělo by se počítat do RPSN? děkuji za pomoc

Odpověď

Dobrý den,

vedení účtu zdarma není zaslání výpisu. Pokud to má banka v sazebníku, tak je poplatek oprávněný. Do RPSN by měly vcházet všechny náklady spojené s produktem. Co se hypotéky týká, tak tam se zatím RPSN nemusí zahrnovat.....Po nové účinnosti zákona o úvěrech pro spotřebitele to však asi bude povinné.

Dotaz

Můj předchozí dotaz se netýká dopadu snížení poplatků na cenu zboží. Jedná se o to, že poplatky za platbu kartou jsou tak vysoké, že se v malých obchodech nevyplatí a tak tam terminál na karty prostě nemají.V některých menších městech v žádném obchodě terminál nenaleznete a musíte si jít peníze vybrat do bankomatu.Myslím si, že toto byl účel nařízení evropského parlamentu.Martinec

Odpověď

Víte, studie, které k tomu byly zpracovány, tak spíše poukazovaly na to, že banky nebudou mít zájem za tak nízké poplatky vybavovat obchdníky terminály. Proto může i zde nastat, že dojde ke zhoršení vybavení terminály i tam, kde dnes jsou. Banky je buď stáhnou nebo nebudou ochotny provádět zúčtování operací za tak nízké částky. Uvidíme. To, že dnes obchoník nechtěl platit poplatky bance, to bylo jeho rozhodnutí. Je to složitější otázka, spíše chtěl hotovost proto, aby platil zase v hotovosti za nákupy zboží apod. 

Dotaz

Dobrý den.Evropský parlament schválil snížení poplatků za platbu kartou.Noviny se předháněly s články o tom, jak banky sníží poplatky a terminál na platbu kartou si může pořídit každý obchodník. Toto mělo být k datu 10.12.2015. Žádné poplatky se nesnížily. Nikdo mi nedokáže odpovědět proč.Dá se to nějak zjistit?

Odpověď

Dobrý den i Vám,

snížení poplatků se týká obchodníků, které platí svým bankám. Dopad na spotřebitele není žádný a ani se nepředpokládal. Pokud novináři o tom "fundovně" psali, tak jen pro populismus vůči široké veřejnosti. Nikde ve světě se při regulaci výše karetních poplatků neodrazilo snížení koncové ceny pro zákazníka. Vždyť ve své prapůvodní myšlence se tento náklad obchodníka neměl projevit v ceně. Vždyť ceny zboží a služeb byly a jsou z 98 % stejné, ať platíte či jste platil(a) kartou či v hotovosti nebo na fakturu.

Dotaz

Dobry den, stala se mi kuriozni prihoda s tzv. wire transfer ze zahranici. Jsme zahranicni firma a zaplatili jsme dodavateli v Ceske republice. Uhradili jsme poplatek za transfer zahranicni bance a castka byla odeslana. Praxe, kterou jsme delali x krat obema smery pres ruzne banky a vzdy to vlastne funguje stejne. Poplatek v Cesku za prijem nelze predplatit, protoze vyse je neznama, plati prijemce podle jeho dohodnutych podminek s bankou. Cesky subjekt platbu obdrzel,banka mu nauctovala poplatek, akorat ze zakladu platby nizsi o asi Euro 15.Jako kdybych poslal platbu o tuto castku nizsi nebo instruoval svoji banku aby zahrnula nejake nezname poplatky. Vysledek je, ze cesky subjekt me vini, ze jsem zamerne poslal nizsi castku, coz neni pravda. Od odesilaci banky mam potvrzeni, ze takova situace nenastala a banka ji vylucuje s ohledem na platne zakony a poukazana byla plna castka. Nikdy se mi nestalo, ze by si banka anonymne strhla castku a vykazala nizsi platbu nez ve skutecnosti. Na banku jsem volal a bylo receno, ze se to klidne muze stat nekde po ceste, coz je absolutni nesmysl. Na emaily neodpovidaji. Co mam delat? Na celem svete by takova cinnost byla povazovana jako kriminalni. V opacnem pripade kdybych si podobnym zpusobem v bance ukradl stejnou castku skoncim ve vezeni. Poslu jim doporuceny dopis, se vsemi kopiemi, ktere uz obdrzeli a co dal? Soudit se s nimi leta, zacit na policii? Okradena byla primo nase firma, prijemce dostal pouze nizsi platbu a rozdil na nas narokuje. A nebo je to v Cesku zcela bezny standard, na ktery je nutno si zvyknout jako riziko nerizeneho bankovniho podnikani?

Odpověď

Dobrý den,

Váš případ, podle mých zkušeností, nemánic společného s českou stranou nebo bankou na území ČR, která stojí v roli příjemce.

Pokud se jedná o klasicou zahraniční platbu, kdy Vy posíláte peněžní prostředky, tak záleží na tom, jaký typ poplatku vyznačíte na platebním příkaze. Když to bude SHA - dělený poplatek, tak Vaše firma zaplatí poplatek Vaší bance dle jejího sazebníku a další poplatky, např. opravdu zprostředkovatelské bance, se v tomto případě strhávají z částky převodu, takže opravdu do Česka pak může přijít částka nižší. Pokud se tomuto chcete vyhnout, musíte zaškrtnout poplatek "our" (tzn. vše platí Vyše firma, a to často dodatečně zpětně, neboť Vaše banka, která je bankou plátce nezná poplatky zprostředkujících bank a ani banky příjemce).

Pokud je to ale SEPA platba nebo přeshraniční (tj. mezi klienty zemí EHP), pak se toto uplatňovat nesmí a platba musí přijít příjemci v té výši, v jaké byla Vámi poslána.

Dotaz

Dobrý den, přišel mi z Kanady šek na 1000dolarů. Zašla jsem do banky GE Money a paní se mnou vyplnila papír o převodu peněz na účet. Jediné co mi oznámila je: bude to trvat zhruba měsíc. Nic víc. Peníze mi převedli,ale vzali si 280Kč poplatek. Je to normální? Můžu proti tomu něco dělat? Děkuji za odpověď Lucie Urbanová

Odpověď

Dobrý den,

ano, bohužel je to normální., Šek putuje fyzicky zpět do Kanady, k bance výstavce nebo k bance, která je partnerem Vaší banky pro zajištění zúčtování šeku. Poplatek za toto tzv. "inkaso" šeku však musí být v sazebníku Vaší banky. Lze akceptovat i např. procento z hodoty šeku apod.

Dotaz

Dobry den!Pred pul rokem jsem zalozila platne ucty v raiffeisen a v csob.Pred nekolika mesici jsem musela odjet domu kvuli neplatnosti viza a muj pobyt v Cr byl zrusrn i kdyz jsem chodila do univetzity.Takze jsem nemohla zrusit ucty v techto bancich.Ja jsem jim psala ze nepouzivam ty ucty aproto chtela bych zrusit ucty plnym mocem protoze oni vymahaji dluhy.Chtela bych se zeptat,jestli oni prijimou plnou moc bez overeni meho podpisu protoze jsem v zahranici i kde muzu najit vzory techto plnych moci i musim-li uvest tam sve rodne cislo? Dekuju.

Odpověď

Buď požádejte banku o takový formulář nebo si dopis s pokynem pro banku nechte ověřit u notáře, který může činit úkony do zahraničí, příp. vyhledat velvyslanectví ČR či konzulát a požádat úředníka z tohot úřadu o ověření Vašeho podpisu a Vaší identifikace, že jste to Vy. Nemusíte tedy ani nikomu udělovat plnou  moc, stačí, když Váš pokyn bude úředně ověřen. Teoreticky ale vzato, banka by měla mít Váš podpisový vzor, takže by to mohla udělat i bez ověření Vašeho podpisu, ale to je věcí banky, zda takový pokyn by bez ověření přijala. V každém případě lze účet platně vypovědět písemnou formou, anaiž byste musela chodit do banky osobně. Není to nic neobvyklého. Před zrušením účtu je ale nutné uhradit všechny závazky Vás vůči bance, tzn. všechny dluhy, které u banky máte spojeny s vedením těchto účtů. To lze udělat formou příkazu z Vaší země do daných bank jako zahraniční platbu. Bude Vás to něco stát, ale budiž....

Dotaz

Dobrý den ,chtěl bych se zeptat na přepočet kurzu při platbě kartou. Často platím kartou v zahraničí, jsem klientem České spořitelny. Na oficiálník kurz. lístku spořitelny je několik údajů, tzv. nákup, prodej a střed a dále kurz České národní banky, který je vždy nižší než kurz mé banky. Zajímalo by mě v jakém kurzu je mě přepočítána útrata pokud platím kartou v cizině. Kolega mě říkal, že na přepočet se používá ofic. kurz ČNB, ale má zkušenost je jiná, je mě počítán kurz - střed mé banky. Děkuji za odpověď. J.Velzel

Odpověď

Dobrý den,

na tento dotaz Vám těžko odpovím. To je povinností banky, která musí klientovi sdělit, jakým kurzem se použije. Je to ale pro banku těžké, protože operace se vždy zúčtovává přes banku dané karetní asociace buď v eurech nebo amarických dolarech (i když např. kupujete zboží za libry, dánské koruny, australské dolalry nebo chorvatské kuny apod.) a teprve pak putuje k Vaší bance a tam se užije další kurs. Kurs ČNB se používá, podle mých zkušeností, pro účetní výkazy.

Dotaz

Ceska Sporitelna - poplatek 1000Kc za prichozi zahranicni prevod. Dobry den, pred 2 lety jsem si prevedl osobni vklad z meho uctu v ceske Sporitelne na muj ucet v USA. Ceska Sporitelna si nauctovala poplatek 1000Kc za prevod. V USA tenkrat penize prisly na ucet a protoze poplatky za wire uz byly zaplaceny- zadne dalsi-duplikatni uz nebyly uplatneni. Pred mesicem sem posilal tyto penize zpet. Zaplatil americke bance $50 za wire a Sporitelna predem potvrdila ze nebudou uplatnovat dvoji poplatky. Pochopitelne mi nauctovali tech 1000 Kc a kdyz jsem se odvolal , bylo mi sdeleno ze jejich poplatek je na miste - at reklamuju na americke strane. Myslim ze tento dvoji poplatek nauctovany mi Sporitelnou je nezakonny. Muzete mi nabidnou svuj nazor? Dekuji Foldyna

Odpověď

Dobrý den,

pokud má banka za došlé zahraniční platby poplatek uveden v sazebníku, tak je to OK. Není mi známo, že by zde byla nějaká obecná konvence, která by tzv. zakazovala podle Vašeho názoru tzv. dvojí zpoplatnění.

Pokud jste nechtěl platit nic na straně coby příjemce, měl jste si v platebním příkaze na straně banky odesilatele označit poplatky "OUR", tzn. že všechny náklady platby nese plátce. Protože jste asi označil "SHA" (poplatky dělené), tak poplatky banky plátce nese plátce a poplatky zprostředkovatelských bank a banky příjemce nese vždy příjemce. To jsou pravdila systému SWIFT, které banky, jehož jsou členy (a to jistě i banka v USA i ČS jsou), musí dodržovat.

Dotaz

Dobrý den, chtěla bych se zeptat zda má cenu,stěžovat si např- u soudu,nebo na policii? na tuto záležitost: Můj už v té době bývalý manžel si vzal ůvěr i na mě(samozřejmě podvodem, využil mojí v té době stále stejné adresy a ůčtu u této banky který tam mám od manželství doted)),i na na naší nezletilou dceru která byla v nalezeném dopise od banky vedená jako zletilá, a tato banka mu ůvěr ze stavebního spoření odklepla, banka se tedy zůčastnila s bývalým manželem podvodu na mě a mojí v té době nezletilé dceři.(jsem v plném invalidním důchodu pro špatnou psychiku od rozvodu manželství)- Až když jsem našla dopis,který jsem otevřela až po dlouhé době,pro svůj zdr.stav.,bylo tam toto,i já že jsem dlužníkem,a dcera zatažená do věci. Dál o věci nic nevím. Děkuji předem za odpověd, vše můžu doložit. Katka

Odpověď

Dobrý den,

pokud je to tak, jak píšete, pak se asi musíte obrátit na Policii ČR s oznámením spáchání trestného činu podvodu a informvoat o tom danou banku. Při úvěrech ze stavebního spoření si banky nechávají podepsat oba manželé na smlouvu. Pokud byl úvěr poskytnut po rozvodu, pak by banka neměla Vás jako osobu považovat za spoludlužníka. Dcera v každém případě stojí mimo úvěr, pokud je nezletilá. Za ni však mohl jednat její otec (tedy Vášč bývalý muž).

Dotaz

Dobrý den, na koupi domu jsme si vzali hypoteční úvěr od Hypoteční banky ve výši 2 500 000,- Kč. Jsme nicméně nuceni dům prodat s tím, že v současné době tvoří poplatky za předčasné splacení téměř 450 000,- Kč (fixace končí až v roce 2019). Jaké jsou možnosti se tomuto poplatku vyhnout nebo jej výrazně snížit? Podle prvotních informací z banky existují 2 možnosti: 1) Najít kupce, který bude ochotný si vzít úvěr od Hypoteční banky a ta následně poplatek sníží, popř.úplně odpustí (podle výše nového úvěru). 2) Pokud by se takového kupce nepodařilo nalézt, oplatek nyní zaplatit a při koupi další nemovitosti vzít úvěr opět od této banky na podobnou částku, která jeho část nebo celou výši vrátí zpět. Především druhá možnost se mi jeví pouze jako "dobré slovo", které nebude nijak smluvně podložené, na což kvůli výši částky nejsme ochotní přistoupit. Máte nějaké zkušenosti s tímto problémem a jak nakonec banka (nejlépe konkrétně tato) zareaguje? Existuje nějaká jiná cesta jak docílit snížení/odpuštění poplatku? Děkuji Vám za odpověď Jorge

Odpověď

Dobrý den,

s tím zkušenosti nemám. Tato poradna není komerční poradnou, ale poradnou k tomu, jak v případě stížnosti, kterou banka odmítla, dále postupovat. Smlouva o hypotéčním úvěru prozatím může obsahovat tzv. sankční pokutu za předčasně splacený úvěr, pokud to není splatnost v rámci uplynutí doby fixace. Jaké jsou možnosti, záleží na tom, co je ochotna banka akceptovat. V tom Vám neporadím. Co banka, to může být jiný postup.

Dotaz

Dobrý den mam 18 dosp. a 13 leté dítě .Chtěl bych jim ukládat penizky ale nevím se rozhodnout na který učet nebo knížku aby se dalo libovolně vybírat a ukladat s minimalnim jakykoliv poplatkem děkuji za každou radu

Odpověď

Dobrý den,

bohužel, toto není komerční poradna a já nejsem finanční zprostředkovatel ani poradce. Tato poradna složí pro rady klientům bank a dalších finančních institutí v tom, jak nakládat s bankami v případě stížností...... Děkuji za pochopení.

Dotaz

dobrý den, přnišla mi z německa výplata šekem z Deutsche bank. Všude chtějí konto a proplacení trvá moc dlouho. Je nějáká možnost proplacení šeku v hotovosti ihned na přepážce? Třeba i vněmecku, kdybych si tam dojel? Děkuji za odpověd

Odpověď

Doobrý den,

není to sice dotaz na reklamaci na banku, ale budiž - ano, je to možné. Musíte ale dojet na pracoviště banky šekovníka. Není mi jasné, zda jde o šek bankovní či soukromý. Nicméně pracoviště DB v Německu by zpracovat melo na počkání, příp. i v hotovosti, pokud to není šekovým křižováním zakázáno.

Dotaz

Dobrý den, reaguji na odpověď dotazu "FIO Banka a oskenování občanského průkazu" BOHUŽEL nemáte pravdu. Psal jsem na Úřad pro ochranu osobních údajů. Podle nich jedná banka zcela v mezích zákona, ze kterého nevyplývá jakýkoli zákazníkův nárok na produkty banky. Pokud mají v podmínkách oskenování či kopii OP, nedá se nic dělat. Já jsem kvůli tomu z banky odešel a zřídil si účet u Equabank - tam se spokojili s opisem OP. Hodně štěstí :)

Odpověď

Po mne banka také chtěla oskenovat průkaz totožnosti.... a neudělal jsem to, neboť UOOÚ mi těžko bude hradit škodu, kterou mi způsobí třetí strana tím, že mi hecker stáhne moji naskenovanou kopii. Nejem přítelm takových postupů. Kopie průkazu totožnosti lze udělat bez problémů, viz zákon proti praní špinavých peněz, identifikace klienta. Ten, kdo provádí identifikaci, může provedenou identifikaci doložit kopiemi dokladů, z kterých tuto identifikaci udělal (§ 8 odst. 8 zákona).

To se musel UOOÚ otočit o 180 stupňů, neboť jakýkoliv sken OP či jiného průkazu totožnosti rozporoval, jednu dobu dokonce i kopie. Pokud však klient souhlasí, je to jeho věc. Já s tím skenem nesouhlasím. Banka mne nutit nemůže a měla by udělat taková opatření, aby klient sken OP obyčejným mailem neposílal. Jiná věc je šifrovaná zpráva.... to však obyčejný občan nemá. Opis OP je OK, fotokopie také.

Jinak nevím, co jsem psal na původní dotaz.

Dotaz

Dobry den mam ucet u ery nakupuju pres anglicky eshop platim kartou castku kterou jsem odeslala cinila 3574kc neco nebylo na sklade tak mi napsali ze se omlouvaji atd a ze castka cini 2331kc. Tak cekam co se bude dit na ucte blokovana castka 3574 a zaroven strhnuto 2331. Znamena to ze 3574 mam blokovane a jeste navic strhnuto 2331. Jak dkouho trva odblokovani castky?

Odpověď

Dobrý den,

Váš dotaz není dotazem jak na banku v případě stížnosti. Nicméně, co si pamatuji z praxe, blokace trvala cca 7 dní, pak byla uvolněna. Pokud si prodávající strhnul dva tisíce a něco, tak by měl částku druhou již uvolnit. Pokud částka nebude uvloněna cca po sedmi dnech od blokace, pak požádejte svou banku o pomoc.

Dotaz

Dobrý den, dlouhá léta jsem měl KB a nedávno jsem si založil AIR Bank. U KB jsem měl také eurový účet, který jsem chtěl převést k AIR Bank. Příslušné papíry jsem vyřídil na pobočce AIR Bank (nutno říci, že na několikrát kvůli technickým problémům. V poslední den výpovědní lhůty mi volala paní z KB s otázkou, z jakého účtu (u KB - CZK nebo EUR) mi má strhnout poplatek 490 Kč za zahraniční platbu. Domluvili jsme se, že to bude lepší z CZK účtu. Další den mi bylo strženo 1350 Kč. Oněch 490 Kč by odpovídalo SEPA platbě (190 + 300 za papírové podání). 1350 Kč je rozděleno do 250 za normální zahraniční platbu, 300 za papírové podání a 800 "Poplatek za OUR". Mohu se nějak bránit a získat zpět rozdíl 860 Kč, když paní poradkyně nedodržela domluvu? Oněch 490 Kč mi proplatí Air Bank, ale mají to zastropované na 500 Kč. Předem děkuji za odpověd. Ondřej B.

Odpověď

Měl byste podat reklamaci na chybně provedenou platbu. Je otázkou, zda to může být SEPA či ne. V každém příapdě jde o platbu přeshraniční, takže musí banka uplantit poplatek za přeshraniční platbu a žádný poplatek OUR u přeshraniční platby neexistuje. Oni Vám tuto platbu zkrátka udělali jako zahraniční. Zde nejde o úmluvu, zde jde s největší pravděpodobností o chybné provedení platby s užitím jiného sazbeníku na jinou platbu. Paní na pobočce sdělila vše správně (asi), ale centrála to nevyhodnotila dobře a provedla jinak. Pokud Vám banka nevyhoví, můžete na toto podat stížnost u finančního arbitra ČR a stěžovat si na chybně provedený pařevod.

Dotaz

Splatil jsem předčasně hypotéku, kdy jsem musel bance uhradit poplatek za mimořádnou splátku úvěru v celkové výši 25% z jistiny (tj. poplatek 234tis Kč). Dle směrnice EU číslo 2014/17/EU má věřitel (banka) nárok na spravedlivé a objektivní odškodnění (transpozice MF je v §117 uvedena-věřitel má právo na účelně vynaložené náklady). Tedy můj dotaz zní, zda poplatek ve výši 234tis Kč z částky 994tis za předčasné splacení hypotéky je spravedlivý a objektivní resp. účelně vynaložený náklad?

Odpověď

Dobrý den,

já se obávám, že transpozice MF ČR prozatím není platná ani účinná, je to návrh, který nebyl ještě ani v PSP ČR. Jak se bude pak vykládat, je věcí soudu, příp. finančního aribra, kdy se předpokládá, že bude o to rozšířena jeho kompetence. Já osobně si myslím, že to určitě nejsou účelně vynaložené nálklady. To by banka musel doložit. Např. zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, má horní hranice těchto nákladů vyjádřené v % (jedno %, resp. půl procenta, podle toho, kdy klient předčasně splácí - viz § 15 tohoto zákona). Tzn. pro Vás by to bylo max. 9,9 tis. kč, kdyby ty podmínky byly stejné jako jsou dnes u spotřebitelského úvěru.