První bankovní reality test – spořicí účty

I. Projekt testování

• Slovíčka od, minimálně, až – jaká je tedy skutečná úroková sazba?
• Výjimky, hvězdičky, dodatky pod čarou – celá řada nabídek úrokových sazeb je nějak časově či jinak omezena, různé „výkonnostní“ prémie apod.
• Cross selling – nabídka lepší úrokové sazby nabídkou a využitím další jiné služby (už se ale nezapočítává onen nově vzniklý náklad do výnosu).
• Zavádějící pásmové úročení.
• Vývoj v čase – často jsou nabízené úroky časově limitovány v rámci marketingových akcí. Klient tak není schopen dopočítat reálnou sazbu za určité období spoření, protože se úroková sazba často mění. Není tedy v silách klienta zjistit, jak se jeho vklad vyvíjí v čase, tedy i v době, kdy akční úroková sazba už skončila.
•   První bankovní reality test – spořicí účty se umí těmto nástrahám vyhnout. Výsledkem tak bude unikátní porovnání reálného zhodnocení finančních prostředků, nikoliv porovnání aktuální úrokové sazby, které je z pohledu času irelevantní. Půjde tak o skutečné porovnání reálného zhodnocení prostředků na spořicích účtech, nikoliv o teoretické porovnávání úrokových sazeb v tabulkách. Klienti tak zjistí, co se s penězi na každém ze sledovaných účtů děje a jaké to má důsledky na konečnou naspořenou částku. . Jde o ojedinělý, finančně i technicky náročný projekt, jehož cílem je pozorovat a zaznamenávat v reálném čase a po dobu 1 roku (od 12.12.2011 do 12.12.2012) zhodnocování prostředků standardního retailového klienta na existujících nabízených spořicích účtech bank. Základem projektu je podrobně vytvořená metodika a pravidla, kterými se budeme řídit. To umožní, aby První bankovní reality test – spořicí účty přinesl reálné výsledky, byl nezpochybnitelný, odborně erudovaný, ale zároveň i klientsky srozumitelný a přijímaný. Peníze na tento projekt poskytla Air Bank. Na konci projektu vrátíme základní vklady zpět bance a peníze získané z připsaných úroků pak věnujeme na dobročinné účely. Metodika, harmonogram aktivit a další informace o projektu jsou v rámci objektivity uloženy u notáře.  

II. Metodika, kritéria

• Spořicí účty v Kč pro fyzické osoby nepodnikatele.
• Spořicí účty, u kterých není povinnost mít zřízen běžný účet a pokud tato povinnost existuje, náklady na vedení takového účtu se odečtou od připsaných úroků.
• Spořicí účty, kde jsou oficiálně vyhlášené sazby pro klienty – tzn. jde o vyhlašované sazby bankou, které jsou „vyvěšeny“ minimálně na internetových stránkách banky (z pohledu klientů jde o nejsnazší cestu, jak se dozvědět aktuální sazby bez nutnosti chodit na pobočku).
• Spořicí účty, které umožňují kdykoliv uskutečnit odchozí a příchozí platby.
• Spořicí účty bez výpovědní lhůty.
• Spořicí účty bez výrazného minimálního zůstatku, který by se v důsledku choval jako termínovaný vklad - výše je stanovena na hranici 500 Kč.
• Spořicí účty u bank, které jsou pro retailové klienty běžně dostupné po celé České republice(počet poboček v ČR > 5) nebo umožňují založit účet přes internet.
• Měla-li jedna banka více spořicích účtů, kdy všechny nebo jejich část splňovaly všechna kritéria, založili jsme spořicí účet, který v době založení nabízel nejvyšší sazbu.

Částka

• Výše úložky odpovídá průměru, který jsme oficiálně získali od ČNB. Dle údajů ČNB k 31.12.2010 bylo 10 331 264 běžných účtů a netermínovaných vkladů a objem prostředků na nich je 1 357 147,687 milionů Kč. Tedy v průměru vychází na jeden účet 131.366 Kč. Zarovnali jsme toto číslo směrem dolů na rovných 130.000 Kč.

Rozeslání prostředků

• V pátek 9.12.2011 jsme hromadně rozeslali peníze na všechny účty tak, aby na nich přesně byla výše uvedená částka. V rámci objektivity i v nejmenším detailu jsme peníze na účet Air Bank poslali v pondělí 12.12.2011, protože se nejednalo o mezibankovní platební styk.
• Samotné spořicí účty byly založeny v období měsíce listopad.
•  

III. Kontrola a publicita

• Každý měsíc budeme zveřejňovat pravidelné měsíční výpisy na webu www.bankovnipoplatky.com včetně tabulek s vývojem připsaných úroků a pořadí jednotlivých bank.
• Na spořicích účtech provedeme dle předem stanoveného scénáře několik příchozích i odchozích transakcí, abychom prověřili a zdůraznili flexibilitu účtů.
•  

IV. Banky (řazení podle abecedy)