S hypotékou počkejte. Úvěry mají zlevnit (HN)

Dnešním zájemcům o koupi nemovitosti na hypotéku by se mohlo vyplatit nějaký čas se sjednáním úvěru počkat. A to díky razantnímu snížení sazeb Českou národní bankou o tři čtvrtě procentního bodu minulý čtvrtek. "Banky kvůli krizi pravděpodobně nezareagují tak pohotově, jak tomu bývá zvykem. Ale tak za čtvrt roku by hypotéky mohly být zase levnější," domnívá se Jan Bureš, hlavní ekonom Poštovní spořitelny.

Chcete spekulovat? Zkuste roční fixaci

Lidé, kteří s koupí otálet nemohou a chtěli by spekulovat na pokles sazeb v příštím roce, by měli volit roční fixaci. To je doba, po kterou se nemění úroková sazba. Krátkodobá fixace poslouží i v případě, že očekávají změnu příjmů či výdajů své domácnosti. V brzké době totiž tak budou mít možnost podmínky hypotéky přenastavit nebo část dluhu splatit. Nevýhodou je, že krátkodobé fixace jsou dražší. Není to ovšem pravidlem. Například u Komerční banky jsou všechny fixace stejně drahé. Konzervativní klienti, kteří chtějí hlavně jistotu, by měli sazbu zafixovat na pět, případně více let. "V dlouhodobém měřítku vývoje sazeb se totiž dá spíše očekávat postupné zvyšovaní," tlumočí stanovisko České spořitelny Pavla Langová z firemní komunikace.

Teorie praví, že nejvhodnější okamžik pro sjednání hypotéky nastává, když ekonomika dosáhne svého dna. Při zpomalení hospodářství totiž klesají nejen úroky hypoték, ale nízko jsou i ceny nemovitostí a je předpoklad, že zase prudčeji porostou. V tom bodě však ještě ekonomika není. Někteří analytici se domnívají, že může dojít ještě k dalšímu snížení sazeb. "Mohlo by se to stát v příštím roce, pak už bych spíše očekával pomalé zvyšování," říká hlavní ekonom společnosti Patria Finance David Marek.

Zájemci o hypotéku se v posledních dvou týdnech zalekli. Navzdory očekávání poklesu sazeb totiž české banky hypotéky zdražily, některé o čtvrt, jiné dokonce o celé procento. Komerční banka nejvíce zdražila stoprocentní hypotéky, a to o celé procento. Raiffeisenbank u pětiletých fixací sazbu zvedla z dosavadních 5,74 na 6,14 procenta, u roční jen o 2 desetiny procenta, u desetileté o 0,25, nejlevnější ponechala fixace dvou a tříleté. Zdražovala i ČSOB, mBank a UniCreditBank. Sazby jsou dnes nejvýše od extrémně nízkých úrovní v roce 2005. Banky se zachovaly jen zdánlivě nelogicky, když se vydaly opačným směrem než ČNB. Na mezibankovním trhu totiž vlivem finanční krize panuje neochota půjčovat si navzájem peníze a do ceny peněz se promítají rizikové přirážky.

Krátkodobé fixace jsou nejdražší, ale ne všude

Drahé jsou dnes především krátkodobé fixace. Právě u nich je prostor pro zlevňování největší. "Jejich vývoj bude v blízké budoucnosti ovlivněn zejména důvěrou na mezibankovním trhu. Až bude obnovena, měly by klesnout," říká Jiří Bečvář. Nečekaně velké snížení sazeb ČNB ale proces snad uspíší. Banky mají rády klienty, kteří sazby fixují na pět a více let, a proto u těchto fixací nabízejí nejrůznější výhody. Hypoteční banka například vyhlásila do konce listopadu akci, že při zakonzervování sazby na pět a více let klienti nemusejí hradit poplatek za zpracování hypotéky ani vedení účtu.

Množství speciálních akcí má nalákat klienty v době, kdy zájem o hypotéky upadá. Banky prodlužují možnou dobu splácení, a to až na 40 let. Některé, například Raiffeisenbank, mBank, Česká pojišťovna, Česká spořitelna zrušily poplatek za sjednání hypotéky. U Volksbank hradí klient při zřízení úvěru přes internet pouze polovinu poplatku. Dnes může člověk získat hypotéku předtím, než má konkrétní nemovitost, nebo zpětně získat již vynaložené prostředky na bydlení. Především malé banky se snaží přilákat klienty větších bank, aby u nich svůj úvěr refinancovali. U LBBW nebo mBank tvoří takové hypotéky polovinu poskytnutých úvěrů.

Zajímavá je hypotéka mBanky, která pomocí mechanismu mBilans umožňuje zákazníkům snižovat zaplacený úrok na hypotéce podle výše zůstatku na jejich účtu.

Banky zpřísnily podmínky, další omezení neplánují

Finanční domy se sice snaží nalákat více klientů, zároveň však vůči nim při půjčování peněz zvyšují obezřetnost. Raiffeisenbank a GE Money bank například přestala poskytovat stoprocentní hypotéky. GE Money Bank půjčí jen do 80 procent hodnoty nemovitosti. Raiffeisenbank omezila poskytování hypoték bez nutnosti doložit trvalý příjem. Při posuzování bonity klienta navíc kvůli vysoké inflaci započítají vyšší částky do kolonky výdaje a klienti dosáhnou na nižší částku hypotéky, než by tomu bylo před rokem. Další zpřísňování podmínek zatím žádná z bank neplánuje.