SEPA povede k zefektivnění a zlevnění platebního styku, říká Martin Kadorík z KB

BP.com: Co to je SEPA? Jaký je základní smysl a jakou výhodu klientům přináší? SEPA (Single Euro Payments Area – Jednotná oblast pro platby v eurech) vznikla jako logický důsledek zavedení eurových bankovek v roce 2002. Jedná se o iniciativu evropských bank zastřešenou Evropskou radou pro platební styk (EPC) s cílem vytvořit jednotný trh v oblasti eurových platebních služeb. V rámci eurozóny se tak veškeré (i přeshraniční) klientské platby v eurech stanou „tuzemskými“ platbami. Smyslem vytváření Jednotné oblasti pro platby v eurech je sjednotit  postup při platbách v eurech v jakémkoliv místě v oblasti SEPA. Očekává se, že splnění tohoto cíle přinese značný přínos uživatelům platebních služeb – kromě většího pohodlí i  růst konkurence, zrychlení vývoje inovativních řešení a celkově povede k zefektivnění a zlevnění platebního styku. Např. SEPA bezhotovostní převod v EUR přinesl limit pro připsání platby do 3 pracovních dnů od odepsání z účtu plátce (od r. 2012 to bude do jednoho - následujícího pracovního dne), transparentnost účtování poplatků využitím kódu SHA (kód „share“ je u SEPA označen jako SLEV, kdy každá strana hradí samostatně poplatek své bance) a novinku v přeshraničním platebním styku tzv. end-to-end referenci, čili krátkou zprávu předávanou mezi plátcem a příjemcem, pro identifikaci plátce a příjemce se používají čísla účtů v mezinárodním tvaru IBAN a swiftové kódy ve tvaru BIC.   BP.com: Jaký je rozdíl mezi SEPA inkasem a dosavadním inkasem? Systém inkas používaný v České republice vychází z principu, kdy plátce-odběratel služby předává souhlas s inkasem prostřednictvím banky plátce, jedná se o tzv. Debit Mandate Flow - DMF. Systém SEPA inkas výhradně pro eurové platby je však založen na zcela odlišném principu, a to, že plátce-odběratel služby předává svůj souhlas s inkasem přímo příjemci platby-dodavateli. Tento postup (někdy nazývaný Credit Mandate Flow - CMF), je založen na důvěře mezi plátcem a příjemcem, přičemž plátce, který není právnickou osobou, má možnost inkasovanou platbu odvolat do 8 týdnů po odepsání z jeho účtu, pokud překročila částku, kterou mohl rozumně očekávat, nebo inkasní platba mu nebyla oznámena min. 4 týdny předem. Systém SEPA inkas (SEPA Direct Debit Scheme) zahájil činnost v listopadu 2009. Úhrady za dodávky např. telekomunikačních služeb, energií a dalších produktů tak budou jednodušší. Klienti ocení zejména vyšší komfort a ušetří na poplatcích, protože k provádění eurových inkas v Evropě již nemusí mít otevřeny účty v zahraničí. Firmám umožní SEPA inkaso přesné plánování finančních toků, neboť den, kdy budou prostředky připsány na její účet, je ji předem znám.   BP.com: Jak se bude koncept vyvíjet? Je nějaký horizont pro plnou implementaci SEPA? Vytváření SEPA zpočátku postupovalo podle harmonogramu definovaného v dokumentu SEPA Roadmap, který přijala EPC v prosinci 2004. Harmonogram stanovil klíčové termíny pro období 2004-2010, členil zavádění SEPA na fázi přípravnou, fázi implementační a na fázi migrace. Přestože SEPA projekt vznikl výhradně na bázi samoregulace bank, jeho další vývoj začíná být usměrňovaný všudypřítomným vlivem Evropské komise a Evropské centrální banky. Tyto instituce se snaží urychlit konečný přechod na standardy SEPA. V září 2009 vydala Evropská komise nový dokument týkající se dalšího vývoje a řízení implementace SEPA, a sice „Sdělení Komise - Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA): plán na období 2009–2012“. Dokument vymezuje opatření, která mají všechny zúčastněné strany (orgány EU a vnitrostátní orgány, odvětví a uživatelé) splnit během příštích tří let. Na základě Nařízení č.924/2009 jsou stanoveny termíny, ve kterých musí být jednotlivé země tzv. SEPA Direct Debit reachable - dosažitelní v rámci SEPA standardů - pro produkt SEPA inkaso. Pro země eurozóny je stanoveno datum 1. listopadu 2010 a pro země EU mimo eurozónu je to do 1.listopadu 2014. Dále EK připravuje návrh nového nařízení s pracovním názvem „Essential Requirements“ ohledně konečného data pro přechod na SEPA a interoperability SEPA schémat a systémů. V rámci produktů SEPA se do budoucna počítá např. s využitím e-payments a m-payments, s elektronickou výměnou mandátů apod.   BP.com: Bude z pohledu klienta rozdíl mezi zemí, kde se platí eurem a kde nikoliv? Ano, z pohledu klienta je rozdíl, v zemích kde mají zavedeno euro jako domácí měnu SEPA umožní, že se veškeré klientské platby v eurech stanou „tuzemskými“ platbami a dělení na vnitrostátní a přeshraniční platební styk v rámci eurozóny zanikne, tudíž nastane srovnání i v cenách a to směrem k vnitrostátním platbám.  V zemích mimo eurozónu (tedy i v ČR) tato situace nastane až se zavedením eura jako domácí měny, byť eurové platby v rámci EU jsou již dnes zpoplatňovány ve stejné výši jako eurové platby mezi bankami v ČR.   BP.com: SEPA se týká plateb v eurech, dotkne se tedy jeho zavedení našich občanů v momentě, kdy stále budeme mít korunu? Pokud ano jak? Pro občany České republiky podstatné změny přijdou až se zavedením eura jako národní měny v ČR. S počátkem fungování SEPA nyní nelze v České republice spojovat nepřiměřená očekávání v podobě okamžitého dopadu do platebního styku, neboť naprostá většina platebních transakcí (více než 98%) zde probíhá v českých korunách. Současná implementace SEPA v ČR je ovlivněna především zdejší specifickou vlastnickou strukturou bank, v nichž je velmi silně zastoupen zahraniční kapitál. Jelikož zahraniční vlastníci jsou převážně ze zemí EU/eurozóny, implementace SEPA v jednotlivých bankách působících v České republice je řízena a koordinována hlavně těmito mateřskými institucemi. V České republice aktivně nabízí SEPA úhrady celkem 6 bank (KB, ČS, ČSOB, Unicredit, Citi a J&T) a SEPA inkasa zatím pouze Unicredit. Nicméně již dnes mohou naši občané s cenovou výhodou využít SEPA úhrady – zejména při placení zahraničních zájezdů či pobytů na horách (např. v některých Alpských zařízeních provozovatelé nepřijímají platební karty) a SEPA inkasa lze zase s výhodou využít při pravidelných platbách za pronájem nebo i za energie apod. v případě přímého vlastnictví nemovitosti v zemích eurozóny.   BP.com: Přechod na platidlo eur v ČR bude bez potíží, nebo ne? V ČR dosud nebylo stanoveno datum pro zavedení eura jako domácí měny. Stanovením tohoto data vznikne jasně daný a nezpochybnitelný prostor na přípravu. Nezbytná doba pro řádnou přípravu ve všech sektorech je minimálně 3 až 4 roky. Na zavedení eura technicky sice stačí tři roky, ale z hlediska efektivní alokace nákladů a jejich plánování je pětiletý prostor přijatelnější.   BP.com: Základní výhodou SEPA plateb je fakt, že poplatky za přeshraniční platby mají být stejně vysoké jako tuzemské. Jaké jsou zkušenosti s dosavadním zaváděním systému? Poplatky se sjednotily spíše nahoru, nebo dolů? Jak již bylo uvedeno,  Česká republika dosud euro jako domácí měnu nepřijala, a proto české banky tento požadavek ještě nemusely řešit v celém rozsahu, nicméně ceny za SEPA úhrady jsou v ČR zpravidla již viditelně nižší než za standardní zahraniční platby. Je pravdou, že v některých zemích EU tento proces v minulosti nebyl tak ideální (viz situace ve Španělsku nebo Řecku), ale nyní pod dohledem Evropské komise a národních vlád lze očekávat, že poplatky za SEPA platby se budou sjednocovat s těmi domácími eurovými platbami.   BP.com: Co bude s typicky českým "vynálezem" SIPO platby? Ovlivní zavádění SEPA jejich budoucnost? Co se týká produktu SIPO a jeho budoucnosti po zavedení SEPA a eura jako domácí měny v ČR bude zřejmě spíše záležet na “konzervativnosti“ jeho uživatelů. Teoreticky by SIPO nemuselo zaniknout v důsledku implementace SEPA, protože podstatou účtování SIPO je hromadná mezibankovní úhrada, která je odepsána jednou účetní položkou na straně plátce, čili pouze s jedním poplatkem. Banky budou SIPO inkaso jako doplňkovou službu poskytovat i nadále, pokud bude ze strany klientů o tuto službu zájem.