Sháníte hypotéku? Vyžadujte od banky návrhy smluv

Co klienty na začátku zajímá

Klienti se často rozhodují při výběru hypotéky na základě reklamních spotů, či omezených informací z letáků bank. Největší pozornost je tak věnována tradičně výši úrokových sazeb, době fixace, obecné pověsti či velikosti banky, případně parametrům bonity klienta či výši požadovaného spolufinancování.

Tyto základní parametry jsou sice důležité, ale nejsou zdaleka úplné a ne vždy je také banka ve svých smluvních dokumentech přesně dodrží.

To co je často velmi důležité a to znění konkrétních smluvních závazků představované smlouvou o úvěru a zástavní smlouvou si banky nechávají většinou až nakonec. Tedy na chvíli, kdy klient vynaložil nemalé náklady související s pořízením úvěru u banky se kterou jedná a kdy mu pomalu vyprchává termín pro úhradu kupní ceny.

Smluvní dokumenty si nechte zaslat předem

Banky to neradi dělají, ale výslovně doporučujeme, aby si klient vyžádal od banky návrhy smluvních dokumentů předem. Samozřejmě akceptujeme vysvětlení banky,  že ve smlouvě chybí důležité parametry, které brání definitivnímu zpracování smlouvy, nicméně banky pracují s vzorovými dokumenty do nichž už vyplňují konkrétní, zjištěné informace.

Není tedy problém obecně u kterékoliv banky, aby klientovi zaslala vzory příslušných dokumentů, které běžně užívá. Už dle takto formulovaného vzoru klient zjistí, jak která banka vychází klientovi vstříc, jaké uplatňuje sankce, co klientovi zakazuje a co mu přikazuje, zda banka požaduje úhradu poplatku za vedení hypotečního účtu, nebo ho naopak klientům neúčtuje apod.

Přímo ze smluv či jejich návrhů se tak klient dozví velmi mnoho o postupu a důvěryhodnosti banky. Navíc včasným vyžádáním těchto dokumentů získá čas k jednání. Banky samozřejmě mohou své smlouvy upravovat a přizpůsobovat i návrhům klientům a také to velmi často dělají. Nicméně mnoho bank rozlišuje zda se jedná o běžného, standardního klienta, nebo klienta nadstandardního u něhož jednání o podmínkách úvěru a smluv je pro banky zcela normální věcí.

Co vás může u smluv nepříjemně překvapit?

Pokud si necháte předložit návrhy smluvních dokumentů až na poslední chvíli, tedy těsně před podpisem, či těsně před lhůtou pro zaplacení kupní ceny, nemáte již v zásadě žádný prostor pro vyjednání lepších podmínek.

Banky přitom do smluv zapracovávají až velmi svazující a nepříjemné podmínky. V zástavní smlouvě tak můžete u některých bank najít například zákaz pronájmu pořizované nemovitosti. Důvodem je údajné nebezpečí poškození zastavené nemovitosti ze strany nájemce. Bohužel je však klientovi znemožněno využít nemovitost pro získání prostředků právě na úhradu hypotéky. Další svazující podmínkou může být zákaz stavebních úprav v jednotce. Opět jako by byl klient nesvéprávný a stavebními úpravami si sám znehodnocoval svůj vlastní majetek.

Již běžným omezujícím opatřením je povinnost klienta žádat banku o souhlas s převedením nemovitosti zatížené hypotékou. Zákon přitom žádnou takovou povinnost klientům nedává, ani se nejedná o podmínku pro převod nemovitosti a zápis na katastru nemovitostí. Klient, který se například dostane do problémů se splácením hypotéky tak nemůže proti vůli banky svou nemovitost prodat, nebo ji třeba darovat potomkům. Zástava na nemovitosti přitom oslabená nijak není a zůstává bez ohledu na vlastníka nemovitosti.

Dalším nepříjemným opatřením může být i uplatňování již zmíněného poplatku za vedení hypotečního úvěrového účtu. Tento poplatek již mnoho bank neuplatňuje s ohledem na nepříznivý ohlas u klientů, nicméně i toto je skutečnost, které by měl klient věnovat pozornost a měl právo ji včas řešit.

Další zajímavé informace ze světa hypoték naleznete ZDE!