Spolutvůrce Navigátoru bezpečného úvěru varuje:
Lidé jsou nepoučitelní!

BP.com: V poslední době se znovu množí zprávy o zadlužování Čechů a jejich neschopnosti splácet své dluhy. Čísla stále rostou a vy zároveň ve svém projektu Navigátor hovoříte o bezpečných úvěrech. Není bezpečný úvěr spíše něco jako výbušnina, tedy ze své podstaty primárně nebezpečný?

Nezodpovědné zadlužování a předlužování domácností je vskutku aktuální problém v České republice i dalších evropských zemí. U nás to dokládají meziroční nárůsty jak u osobních bankrotů (+ 67 %) tak exekucí (+33 %). Toto jsou údaje konci roku 2011, nicméně i v probíhajících letních měsících dochází meziročnímu nárůstu osobních bankrotů v řádech desítek procent. Ale zpět k Vaší otázce. Obecně je samozřejmě každý úvěr ze své podstaty rizikový, což je ale obvykle reflektováno v úrokové sazbě a zajištění. Lidé, kteří žádají o úvěr, by si měli uvědomit, jaké důsledky pro ně má jak splácení, tak nesplácení úvěru. Dále by každý měl vědět, u koho si půjčuje. Jinými slovy: ano, rozumně si půjčovat není problém, ale je zapotřebí si půjčovat zodpovědně resp. bezpečně. Což znamená vědět, zda si to mohu dovolit, znát podmínky úvěru a vybírat pouze z produktů seriózních společností.

BP.com: Jaké společnosti lze ale považovat za seriózní? Existují vůbec takové?

Náš Navigátor, který se už druhým rokem intenzivně zabývá zkoumáním velké většiny institucí, které na českém trhu půjčky poskytují (bank, značkových nebankovních společností a také lichvářů) odhalil dvě poměrně zřetelně oddělené skupiny poskytovatelů úvěrů: na jedné straně Navigátoru skončili bezpeční věřitelé, tedy instituce kontrolované Českou národní bankou a členské společnosti České leasingové a finanční asociace. Mezi ty bezpečné věřitele patří podle Navigátoru jak banky, tak ty tzv. značkové nebankovní splátkové společnosti typu Home Credit a CETELEM. Na opačném konci ve skupině úvěrových predátorů se se značným odstupem umístily zpravidla anonymní firmy, jejichž regulace a dozor je v našem legislativním prostředí složitá. Obecně doporučuji: u predátorů, jak lichváře v našem Navigátoru nazýváme, si prostě vůbec nepůjčujte, jinak to bude jako nakročení jednou nohou do pekla.

.

NAVIGÁTOR BEZPEČNÉHO ÚVĚRU - PODÍVEJTE SE ZDE!

.

BP.com: Jak je tedy možné, že se na internetu stále dočítáme o nových a nových případech, kdy lichváři – predátoři, jak je nazývá Navigátor – chytili do pasti dalšího člověka?

Odpověď je jednoduchá. Protože Češi jsou nepoučitelní. Nečtou smlouvy, které podepisují, nevybírají si z více nabídek úvěrových společností, nezjišťují si další informace o společnosti ani o úvěru a reagují na laciné inzeráty vylepené na sloupech veřejného osvětlení a lákající k získání snadného úvěru za málo peněz. Z našeho nedávného průzkumu, který zpracovala společnost GfK, vyplývá, že téměř třetina Čechů sáhne hned po první nabídce úvěru. Češi také nevědí, že v případě úvěrových společností i bank mají nárok na předsmluvní formulář, který je zdarma a bez jakýchkoliv závazků. Co je ale nejhorší, každý pátý Čech se přiznal, že není schopen rozlišit lichváře, což je alarmující. Přitom si třeba smlouvy nevezmou domů, aby se poradili. Podepíší hned a následně pláčou nad již rozlitým mlékem.

BP.com: Jak tedy poznáme predátora? Podle nejnovějších zjištění totiž nízký úrok, na který většina Čechů slyší, už není jejich jedinou zbraní.

Průzkum, který jsme nedávno realizovali, ukázal, že pro 62 % Čechů je výše úroku rozhodujícím faktorem při hodnocení kvality úvěru. Tím ale nereflektují trendy, kterými se řídí nedůvěryhodní poskytovatelé půjček, tj. predátoři. Opticky to vypadá dobře – úvěr je nízký, spotřebitel si spočítá, o co by vypůjčené peníze „přeplatil“ a podle toho se rozhoduje. S tím ale současná šedá zóna spotřebitelských úvěrů počítá a nebezpečí jsou skryta v různých detailech – například v poplatcích za vyřízení půjčky, ve splátkách uváděných nikoliv měsíčně, ale například týdně, aniž by na to byl spotřebitel výslovně upozorněn, v přemrštěných sankcích za pozdní splátku, nebo v poplatku za doručení peněz domů. Je pravda, že predátoři už volí jiné metody, jak z lidí peníze dostat.

BP.com: Na co si tedy lidé mají dát pozor?

Zásada je jednoduchá – prověřuj, prověřuj a zase prověřuj. Lidé by rozhodně neměli reagovat na oznámení a reklamy vylepené na zastávkách MHD nebo na sloupech veřejného osvětlení. Ten, kdo se nechá zlákat nabídkou půjčky snadno, rychle a bez nutnosti dokládat příjem, si zadělává na problémy.  Lidé by se neměli nechat zmanipulovat ani prostřednictvím sociálních sítí či e-mailů. To je cesta do pekla! Je důležité vědět, že podezřelé jsou především ty společnosti, které propagují, že se nedívají do registrů, mají placenou infolinku začínající číslem 906, špatně dohledatelnou či jiným způsobem podezřelou adresu sídla, či například nemají žádné adekvátní webové stránky. Lidé by se měli vyhýbat i těm poskytovatelům úvěrů, kteří po nich budou chtít předem peníze za vyřízení půjčky, kterou pak ale nevyřídí a peníze nikomu zpět nevrátí, jednoduše si je nechají. Někteří požadují ručení například bytem či domem i za malou půjčku. A pokud ne, tak mají jinak nastavené vysoké sankce za nesplácení. Navíc neseriózní poskytovatelé nedávají předsmluvní formulář, aby si lidé úvěr nakonec nerozmysleli. Lidé si na nepoctivé věřitele mohou stěžovat například u České obchodní inspekce (ČOI), České národní banky (ČNB) případně u České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Nicméně v případě sporu plynoucího ze smlouvy mezi dlužníkem a věřitelem rozhoduje příslušný soud či finanční arbitr (například o výši škody pro dlužníka způsobené věřitelem).

BP.com: Jak se tedy zachovat, když si chci půjčit a vím, že na to mám a že splátky budu zvládat?

Určitě bych doporučil jít ke spolehlivému věřiteli, kam se řadí jak banky, tak ty tzv. značkové nebankovní společnosti. Záleží, o jaký se jedná úvěr, na co si chcete půjčit. V našem Navigátorovi nejlépe dopadly banky. Výsledky též ukázaly, že dva největší poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů - CETELEM a Home Credit - dosáhli srovnatelných výsledků jako banky, takže obě dvě tyto skupiny patří mezi tzv. bezpečné věřitele. Pokud už nepůjčí ani tam, pak je lepší odpustit si cigarety nebo se uskromnit jinde, než si půjčovat u lichváře. Jinak se dostanete do spirály, která pravděpodobně skončí exekucí. Mám dojem, že je potřeba stále jako kafemlejnek dokola lidem vysvětlovat, že pokud neuspěli u značkových poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, pak to, že jim někdo na ulici nebo přes telefon peníze zdánlivě snadno a zdánlivě levně poskytne, není výhra, ale s největší pravděpodobností se stane spíše noční můrou.

BP.com: Dá se podle vás proti úvěrovým predátorům „bojovat“?

Zodpovědné zadlužování vyžaduje fér hru na obou stranách, tedy na straně dlužníka i poskytovatele úvěru. Jednoduše řečeno zlepšení tohoto stavu lze dosáhnout zvyšováním finanční gramotnosti dlužníků a zároveň důslednou regulací neseriózních poskytovatelů úvěrů, jednoduše řečeno predátorů. Náš Navigátor nabízí určité vodítko dlužníkovi, a tím přispívá k jeho vyšší finanční gramotnosti, tedy pokrývá první část problému, respektive jednu stranu mince. Druhá strana mince souvisí s kontrolou nepoctivých poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěru, respektive s jejich regulací. Konkrétně se jedná například o důsledné kontroly ČOI, případně dodržování etického kodexu České leasingové a finanční asociace, v němž jsou sdruženy značkové nebankovní instituce. V případě, že se někdo rozhodne vzít si úvěr, měl by si uvědomit, co vlastně podepisuje a k čemu se zavazuje. Problémem zůstává, že predátorů jsou na českém trhu desetitisíce  - určitým vodítkem je cca 35 tis. subjektů, jež ohlásily vázanou živnost poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru k 30. 6. 2012. Počet jejich kontrol ze strany ČOI a ČNB zůstává však pouze řádově ve stovkách ročně, což je zjevně nedostatečné. Pozitivní ale je, že se proti predátorům a nekalým praktikám rozhodlo bojovat i Ministerstvo financí a to formou předložení novely Zákona o spotřebitelském úvěru, jež by měla platit od 1. ledna 2013.

BP.com: A budoucnost vidíte pozitivně nebo spíše negativně?

Spíše pozitivně, bude to ale běh na dlouhou trať a my jsme teprve vyběhli ze startovacích bloků. Stále se objevují nové a nové iniciativy a projekty v rámci finanční gramotnosti. Dostává se také do škol, i když zatím pouze na dobrovolné bázi. I náš Navigátor bude mít letos své druhé pokračování v podobě hodnotící studie, jinak na něm pracujeme po celý rok a snažíme se pomáhat lidem především jejich vzděláváním. Takže já doufám a věřím, že se věci hýbou pozitivním směrem. Dobrou zprávou v rámci našeho navigátorského průzkumu byl výsledek z pohledu věku respondentů. Mladí spotřebitelé si zjišťují více nabídek než spotřebitelé starší. Mladí jsou při výběru asertivnější a nebojí se říci si o jednotlivé nezávazné nabídky. Často k tomu využívají mimo jiné internet. To je jednoznačně pozitivní trend, který ukazuje, že mladí lidé přistupují ke svým penězům zodpovědněji, než třeba generace jejich rodičů – jsou schopni více si uvědomovat rizika, která na ně při špatném výběru číhají, pracují s více informacemi a výběru správného finančního partnera jsou ochotni věnovat více času. Paradoxně by se tak někdy rodiče mohli též něco naučit od svých dětí.