TOP20 prací projektu Ideální banka 21. století - 20. místo

.

TISKOVÁ ZPRÁVA - VÝSLEDKY LETOŠNÍHO ROČNÍKU SOUTĚŽE

.

STUDENTSKÁ PRÁCE - 20. MÍSTO:

Současná situace na trhu bank nás vede k tomu uvažovat nad tím, co nám taková banka může dnes vedle běžného účtu nabídnout. Stížnosti ze strany klientů se jen množí, vznikají soutěže o nejabsurdnější poplatky, realita však zůstává realitou. Stačí se jednou za čas podívat na televizi obzvláště reklamní část programu. To budí dojem, že se banky o klienty mohou jen přetrhnout. Počet bank a zahraničních poboček, které v České republice aktivně působí je 44. Toto číslo mě přivádí na myšlenku, zda je konkurence v tomto sektoru dostatečně vysoká, vzhledem k tak velkému počtu bank na malou rozlohu České republiky. Banky se v poskytování služeb a snižování úroků nikterak nepředhánějí. Myslím, že se tato situace dá přirovnat k situaci na trhu mobilních operátorů v České republice. Klienti by měli uplatňovat agresivnější taktiku a víc na banky tlačit. Znovu se obrátím na příklad s mobilními operátory, kteří vás jako svého zákazníka o svých nejaktuálnějších nabídkách samostatně nekontaktují a nechávají vás záměrně platit více, i když jsou jejich dnešní služby výrazně levnější. Faktem je, že se lidé čím dál častěji osmělují a jsou při jednání s bankami průbojnější.

Co se týče běžného účtu, mělo by být dnes samozřejmostí platit kartou bez jakýchkoliv vedlejších poplatků či procenta z placené částky. Realitou je, že ke každodennímu používání nás tlačí dnešní uspěchaná doba a tak nevím, proč by na tom měly banky profitovat. Do jisté míry chápu poplatek za výběr z cizího bankomatu. Pokud si pro zřízení svého konta vyberete tuzemskou banku, neměl by být s nacházením bankomatů vaší banky problém. Takto by mělo probíhat i vkládání peněz do bankomatu. Dalším zbytečným poplatkem u běžného konta je poplatek za vedení účtu, který je často zmiňován v soutěžích o nejabsurdnější bankovní poplatek. Pro běžný účet je tento poplatek opravdu absurdní. Tento poplatek nabývá smyslu u exkluzivních účtů, kdy má klient k dispozici speciální služby banky pro běžného klienta nedostupné, například devízové účty v cizí měně nebo cestovní pojištění pro celou rodinu. Účet by měl mít zdarma zjištění zůstatku a to v jakékoliv formě. Nevím, jak si v žebříčku absurdních poplatků vede poplatek firem z každé platby přes terminál banky, ale podle mého názoru se taky jedná o příjem, od kterého by banky měli upustit. Tratí na tom zejména restaurační zařízení a benzinové pumpy, kde já osobně používám kartu neustále. Jak jsem již zmiňoval, dnes se bez každodenního používání platební karty stěží obejdeme a přijde mi tento poplatek jako krok zpět a ne dopředu.

Samozřejmostí u každého účtu by mělo být internetové bankovnictví a služby s tím spojené. Je přece daleko jednodušší řídit si nastavení, inkasa, platby svého účtu z kteréhokoliv místa. Z pozorování médií lze říci, že mnoho český bank tuto služby stále považuje za nadstandardní a ne zcela samozřejmou. S rozšiřováním mobilních technologií není také na škodu aplikace internetového bankovnictví. S ní by měl klient přehled o dění na svém účtu kdekoliv a kdykoliv. Dalším častým problémem u internetového bankovnictví jsou časté aktualizace a jejich kompatibilita s počítačovými a mobilními zařízeními. K běžnému účtu by mělo být možné napojit účet spořící. Zde by měl mít vlastník běžného účtu možnost rozhodnout se, zda tento účet využije nebo ne. Jakýkoliv poplatek za tento spořicí účet je neakceptovatelný.

Jako vlastník studentského účtu nemám ke studentskému kontu moc výhrad. Veškeré poplatky, které jsem navrhl ke zrušení u běžného účtu, by zde rozhodně neměli existovat. Tento účet by měl obsahovat veškeré výhody běžného účtu s výjimkou vysokého kontokorentu, jehož použití může být rizikové zvlášť u studentů, kde nejsou stálé příjmy známé a tudíž i schopnost dluh splatit. Naopak by se tento účet měl více orientovat na poskytování služeb v zahraničí, protože se předpokládá, že student bude mít možnost cestovat. Uvítal bych vybírání peněz z bankomatu bez strhnutí určitého procenta z vybírané částky.

Vámi vybraná banka by mimo nabízeních bankovních účtů měla nabízet také hypoteční úvěry a pojištění s nimi spojená. Dnes se obyčejný člověk bez půjčky neobejde. Ať už jde o půjčku na stavbu domu, koupi auta nebo podnikání. Osobně s tímto nemám doposud žádné zkušenosti, takže vlastnosti, které by tyto služby měli mít, jsem zhodnotil po srovnání dosavadních služeb u více bank. Hypoteční úvěr je úkon, kterým se bance zavazujete na mnoho let, a proto by jednou ze základních možností tohoto úvěru měla být fixace úrokové sazby. Mnohdy nevíte, co bude zítra natož tak za rok a to poslední co byste chtěli je zvýšení úrokové sazby u hypotečních úvěrů a to třeba v době kdy je klient v období finanční tísně. Další moderní funkcí těchto úvěrů je tzv. refinancování, to znamená přepsání úvěru na jinou banku, kde je podle vás například nižší úrok nebo výhodnější fixace tohoto úroku. Já osobně hodnotím tuto funkci jako velmi využitelnou a revoluční. Nevím ale, jak se k tomu staví smluvní podmínky a byrokracie bank. Další využitelnou výhodou je rozhodně stanovení výše měsíční splátky, kdy má klient možnost rozhodovat se operativně vhledem ke kladným či záporným událostem v měsíci, které mohou ovlivnit jeho schopnost splácet. Mnoho bank má na svých internetových stránkách napsáno„při výstavbě či rekonstrukci nemusí klient dokládat faktury“, což se mi na jednu stranu jeví jako výhoda pokud vám dělá starosti obstarávání si faktur a dokladů od jednotlivých činností a úkonů. Na druhou stranu si myslím, že tímto se banka snaží u svých potencionálních klientů vytvořit si celkový dojem, kdy se nebudou muset o nic starat a banka vše vyřeší za ně. Podle mého názoru by si člověk měl uchovávat tyto důležité faktury. Nikdy nevíte, kdy se může objevit problém a banka tyto faktury bude zpětně požadovat nehledě na tuto stanovenou „výhodu“. Dnes se většina firem a institucí snaží vtvořit business ze služeb, za které se dříve neplatilo, a tak mě nepřekvapuje, že banky si u těchto hypotečních úvěrů účtují poplatky za vedení a správu úvěru. Samozřejmě bych viděl rozdíl v tom, zda poskytuji úvěr člověku, který má u banky, kde si chce vzít úvěr, účet nebo nikoliv. Pokud by tedy klient, který žádá o vystavení hypotečního úvěru, měl u banky zřízen účet, s poplatky za správu a vedení hypotečního úvěru bych nesouhlasil. Už sama skutečnost, že tento člověk není bance cizí a banka má již o tomto klientovi podložené informace by mělo být dostatečným důkazem o věrohodnosti a tím poskytování hypotečních služeb bez poplatků.

K hypotečním úvěrům se vztahují i různá pojištění. Jedno z nich je pojištění schopnosti splácet, které zajistí splácení vašeho hypotečního úvěru v případě příznivé události. Mezi tyto události patří úmrtí, pracovní neschopnost, plná invalidita nebo ztráta zaměstnaní. Samozřejmě jsou tyto události rozdělené do několika variant, které se cenově liší. Je dobré vědět, že zde taková služba existuje, pokud nastane jeden z takových případů.

Mezi další služby, které by banka měla poskytovat, patří pojištění. A to jak životní tak i cestovní, stavební nebo penzijní. Kromě cestovního pojištění jsem doposud neměl možnost využít jiné služby a tak je zde nebudu nikterak hodnotit. Co se týče životního pojištění, mnoho bank nabízí široké spektrum životních pojištění „šitých přímo na míru“. Každý zvlášť musí zvážit, s jakým rizikem se běžně za svého života setkává, aby se rozhodl pro tento druh pojištění. Výhodou cestovní pojištění u bank je často implementováno s platebním účtem banky čehož lze jistě využít. Myslím si, že tyto služby jsou v České republice standardní a dostačující. Já osobně bych v této sféře nevyžadoval nějaká zásadní zlepšení.

Závěrem bych chtěl vybídnout občany České republiky k větší průbojnosti při jednání se svými bankami. Čas od času to není od věci a banky na tom rozhodně netratí, za to vám i drobný rozdíl v celkových bankovních výdajích za vedení účtu rozhodně pomůže.