Zvyšování podílu vlastních příjmů u hypoték? Banky to mohou obcházet


19. 07. 2016  00:27     Miroslav Zeman     komentáře (0)

ČNB se rozhodla doporučovat bankám snižování limitu pro poskytování hypoték ze současných 100 procent hodnoty nemovitosti, na 90 procent této hodnoty od dubna roku 2017. Opatření má za cíl snížit rizikové chování bank a zajistit jejich stabilitu pro případ krize. Banky však toto opatření už začaly obcházet.

Zvyšování podílu vlastních příjmů u hypoték? Banky to mohou obcházet




Limity hypoték mohou být překážkou jejich pořízení pro mnoho klientů

Smyslem opatření je, že banky budou moci nově půjčit klientům pouze 95 procent od října roku 2016, resp. 90 procent od dubna roku 2017 hodnoty pořizované nemovitosti. Nejedná se tedy o podíl na kupní ceně, ale na hodnotě nemovitosti stanovené znalcem, odhadcem banky.

To může být pro mnoho klientů vážná překážka pro zajištění hypotečního úvěru a pořízení své nové nemovitosti. Vše si můžeme ukázat na praktickém příkladu:

Hodnota nemovitosti neznamená výši kupní ceny!

Klient chce zakoupit byt v Praze v hodnotě 4 miliony korun. Dnes může získat hypotéku na 100 procent nikoliv této kupní ceny, ale hodnoty nemovitosti stanovené bankou. Banka určí, že hodnota nemovitosti není 4 miliony korun, ale pouze 3,5 milionů korun. Klient tak musí dát ze svého i přes to, že má 100 procentní hypotéku, 500 000 korun.

Po zavedení regulace související se snižováním limitu bude muset klient sáhnout do svých úspor ještě více.

90 procent z hodnoty nemovitosti 3,5 milionu korun činí 3 150 000 korun. Ačkoliv nemovitost, tedy byt v Praze stojí 4 miliony korun, banka půjčí maximálně 3 150 000 korun. Klient si tak musí doplatit 850 000 korun ze svého.

Řešením je umělé zvýšení hodnoty nemovitosti

Je zřejmé, že takováto regulace vyřadí mnoho zájemců a to i těch s velmi vysokými příjmy, jen proto, že nemají aktuálně našetřeno dostatek finančních prostředků. Proto banky mohou a také to některé dělají, že zvýší uměle hodnotu nemovitosti. Důkazem je skutečnost, kdy ČNB zjistila, že hodnoty nemovitostí pro zástavy se zvýšili v průměru o 13 procent meziročně, zatímco cena nemovitostí pouze o 5 procent. Je tak zřejmé, že dochází ke zvyšování stanovené hodnoty nemovitostí s cílem umožnit klientovi pokrýt co největší část kupní ceny právě hypotečním úvěrem.

Pokud tedy banka v našem příkladu nestanoví jako nyní hodnotu nemovitosti pouze na 3,5 milionu, ale stanoví ji přesně dle výše kupní ceny na 4 miliony, 90 procent z této částky pak činí 3,6 milionu korun. Místo původně požadovaných 850 000 korun z vlastních zdrojů žadatele, tak bude nově stačit pouze 400 000 korun, což umožní velké části klientů získat úvěr a dosáhnout na stanovené limity.

Limity hypoték ve vztahu k hodnotě nemovitosti se sice mohou dále snižovat, ale pokud se bude zvyšovat hodnota zástav, nebude to nic platné.

ČNB bude dle svého vyjádření sledovat a vyhodnocovat metodiku určení hodnoty nemovitostí tak, aby regulace nebyla uměle obcházena. Stanovení hodnoty nemovitosti je však v současné době plně v kompetenci jednotlivých bank.



Zvyšování podílu vlastních příjmů u hypoték? Banky to mohou obcházet

Diskutovat (0)


Komplexní a objektivní hodnocení bank působících na českém trhu. Hodnotit můžete také Vy! Více