Předčasné splacení bylo přitom čtenářovou podmínkou pro pořízení úvěru. Byl ujištěn pracovníkem poskytovatele, že s předčasným splacením není žádný problém. Dnes už je navíc poměrně běžné, že předčasné splacení běžných úvěrů banky nezpoplatňují a nechají si případně doplatit pouze zbývající jistinu úvěru. To je také současným trendem, který se postupně více a více prosazuje. V tomto případě však čtenář neměl štěstí. Seznamte se tedy s problémem čtenáře, poučte se z jeho zkušenosti a posuďte oprávněnost vysvětlení poskytovatele.
STÍŽNOST ČTENÁŘE:
Dobrý den,
rád bych se s Vámi podělil o svou negativní zkušenost s úvěrovou společností ČSOB leasing. Nutno předem podotknout, že jsem asi ve své naivnosti důvěřoval slovům při objednávání úvěru a nedbal rady „důvěřuj, ale prověřuj“. Ale popořadě. Jsem klientem ČSOB od doby, kdy převzali banku IPB. Konzervativní klient. To znamená, že jsem věrný a nenechávám se zlákat pozlátkem. To je asi mou špatnou vlastností a nyní vše zásadně měním a vyberu si jinou banku. Jsem živnostník a pro svoji živnost potřebuji auto. Měl jsem mnoho aut a až nyní jsem si řádně naběhl. I řadu úvěrů, ale tento je na zlatou mříž. U dodavatele mi byly nabídnuty zhruba tři úvěry. Já jsem volil od dceřinné společnosti svojí banky, protože jsem se mylně domníval, že jako jejich dlouholetý klient budu pro ně více čitelný a hlavně, že s mojí historiíí nebude problém při schvalování a také jsem očekával, že mi banka, jako svému klientovi nabídne to nejlepší. Při uzavírání úvěru jsem se ptal na předčasné doplacení a bylo mi řečeno, že není problém, že zbývající splátky se částečně odúročí a já můžu kdykoli doplatit. Vzoreček ze smlouvy čl. 5 Předčasné zkrácení splácení mne trošku znervózněl, ale nechtěl jsem simulovat možnost splacení třeba po třech letech a tak jsem uvěřil, že opravdu dojde k odúročení. Diskontní hodnota zbývajících splátek=suma(Sk/*((1+d/r)k-m*(1+d/360)z)) pro k od m do n. … a další vysvětlivky. Po dvou a půl roce jsem požádal banku o vyčíslení a možnost předčasného splacení. Dostal jsem do dvou dnů odpověď a už jsem jen zíral. Banky mi vypočetla, že musím zaplatit v konečném součtu o 2968,52 Kč více, než kdybych řádně úvěr ještě další více než polovinu doby splácel. Obrátil jsem se proto na úvěrovou společnost, zda to opravdu myslí vážně a zda neudělali při výpočtu chybu. Obratem jsem byl ujištěn, že je vše v souladu se smlouvou platnými zákony této země. Teď trochu čísel. Půjčil jsem si 328000,- tis na 72 měsíců, RPSN 11,2896. Po 26 měsících jsem splatil 93.941,49 anuity a 69.648,95 úroku. Doplatit jsem tedy 234058,51 anuity a 55371,03 úroků. Tak se mi najednou zvýšilo PPSN z 11,2896 na 34,77. Zbývající úroky mi odúročili částkou 2031,48 – t.j. 0,36% !!! A naopak napočítali poplatek za předčasné splacení úvěru 5000,-. V konečném součtu jsem tak přeplatil banku o 2968,52Kč. A v konečném zúčtování ještě další šok, částka úroků, které doplácím, se nejmenuje úrok, ale Náhrada škody. Tím, že jsem si dovolil předčasně splatit úvěr, jsem bance způsobil škodu. Po dvou dnech na kyslíku mi volá bankéř z ČSOB. Zda jsem spokojen a zda mi může nabídnout jiný úvěr pro případné moje další financování. Při hovoru, který byl monitorován, jsem mu řádně vysvětlil, že nejsem vůbec pokojen s tím, jak banka řeší můj úvěr a že si ještě rozmyslím, zda jej má cenu vůbec doplácet a že s bankou jako takovou zřejmě jako jejich dlouholetý klient skončím. Vyslechl mě a vyřkl, že mne chápe, a zda mi tedy může nabídnout jiný produkt. V tom jsem byl již na JIPku, a nejraději bych na něj poslal zelenou krychli z reklamy nejmenované banky. “ Co pro Vás ještě můžu udělat? Podepsal jste smlouvu za určitých podmínek. Méně splácet za kratší dobu …“ Bummm. Více se mi hodí jejich nová reklama, která je ovšem trefná a u mne zcela jistě funguje. “ My zatím myslíme, jak Vám trochu ulehčit.“ Mi ulehčili od peněz. Pravda, měl jsem ještě možnost doplácet podle stávajícího kalendáře, ale pak bych bance platil ještě za pohyby na účtu a to už opravdu nechci. Ještě jako perlička – při koupi mi nabídli pojištění, kde mi první rok dali slevu. Tu mi však po dvou letech doúčtovali s tím, že je to ve smlouvě. Navíc jsem si pak nechal udělat u konkurenční pojišťovny Allianz nabídku na moji osobu a pojištění by mě vycházelo o zhruba dva tisíce měsíčně, méně. Je to hořká zkušenost, ale takový je bohužel život. Příště budu pečlivěji studovat a propočítávat. Asi mi nepomůžete, možná mi poradíte, ale já Vám alespoň zdokumentoval, i jak zcela důvěryhodně tvářící se banka dovede oškubat svého klienta. Mám sto chutí tento případ popsat a poslat jejich Belgickým majitelům. Určitě ČSOB opouštím, již nadále nebudu jejich klientem. Všem známým také nedoporučuji jakýkoli kontakt s touto finanční skupinou.
VYJÁDŘENÍ POSKYTOVATELE:
Přeji hezký večer,
obdrželi jsme od zákazníka, to co popisuje níže nahlíženo jeho očima, dnes také jako oficiální stížnost. Všechny jím uváděné skutečnosti řádně a pečlivě prověříme a poskytneme mu srozumitelnou odpověď. Pokud byste se na níže uvedený příběh podíval objektivně podle obsahu smluvní dokumentace, zjistil byste, že příběh je jiný a jinak. Zákazníkovi se budeme snažit nedorozumění vysvětlit oficiální odpovědí na jeho stížnost.
K Vašemu dotazu obecně:
Možnost předčasného splacení úvěru je standardní součástí naší produktové nabídky. Jeho podoba a podmínky se liší podle toho, zda-li je zákazník spotřebitelem, v takové případě je postupováno podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru nebo podnikatelem, v takovém případě je podoba, obsah a podmínky možnosti předčasném splacení úvěru předmětem smluvního ujednání mezi naší společností a zákazníkem. Případ, který Vám popisuje níže zákazník, je případ, kdy s námi uzavřel smlouvu o financování na pořízení vozidla jako podnikatel. Pokud s námi klient – podnikatel uzavře úvěrovou smlouvu, jejímž předmětem je financování pořízení vozidla a získá např. navíc skutečný benefit v podobě povinného ručení na 1. rok zdarma (benefit nepromítáme do dalších let, jak je naznačeno níže), tak má ve smlouvě uvedenou, mimo jiné důležité údaje, tzv. výpůjční úrokovou sazbu a všechny dle zákona a zvyklostí českého trhu nutné související informace, včetně předpisu splátek, z čeho se splátka skládá, podmínek a pravidel pojištění, jakož i konkrétní práva a povinnosti a předem dohodnutá pravidla, co se bude dít v různých situacích života smlouvy. Podmínky, za jakých může dojít k předčasnému splacení úvěru, je z našeho pohledu srozumitelně sjednáno v úvěrové smlouvě. Při předčasném ukončení postupuje ČSOB Leasing podle bodu 5. 3. úvěrové smlouvy, kde je uvedeno, na co má věřitel v takové situaci právo a proč. Postupujeme/děláme pro to maximum možného vždy podle se zákazníkem uzavřené smlouvy a s ní související dokumentací, kterou má zákazník k dispozici. Vše se snažíme vždy předem zákazníkovi vysvětlit a poskytnout mu odpovědi na jakékoliv jeho otázky související s obsahem smlouvy a jejím výkladem. O tom, že bude v případě předčasného ukončení účtován poplatek, je zákazník také předem informován a poplatek je zveřejněn na internetových stránkách ČSOB Leasing a zákazníkovi sdělen. Postupy jiných bank či leasingových či obdobných společností v případě podnikatelských úvěrů jsou ryze jejich obchodním rozhodnutím. Snažíme se vytvářet a nabízet našim zákazníkům (většinou podnikatelé) takové produkty a podmínky, aby financování pro ně jako české podnikatele bylo opravdu dostupné a v jejich rozvoji a podnikání jim skutečně pomáhalo, respektujeme smluvní svobodu, ale zároveň se snažíme jako seriózní instituce chovat obezřetně vůči rizikům a děláme naší práci s péčí řádného hospodáře. Nedorozumění s níže uvedeným zákazníkem nás mrzí a věříme, že se nám podaří mu vše vysvětlit. S pozdravem a úctou, Petr Neuvirth Ředitel Rozvoje produktů, procesů & marketingu ČSOB Leasing, a.s.
DALŠÍ STIŽNOSTI NAŠICH ČTENÁŘŮ NA CHOVÁNÍ BANK A JEJICH VYJÁDŘENÍ NAJDETE V SEKCI VRBA ZDE!
