Při nabídce úvěru je potřeba zkontrolovat si pět základních věcí:
výši úroků, dobu splácení, výši splátky, poplatky a RPSN (roční procentuální sazbu nákladů).
1. Úrok
Pokud vám banka při refinancování půjčky nabídne nižší úrok, je dobré si ho porovnat na některém ze specializovaných internetových portálů. Průměrná výše úroku u spotřebitelských úvěrů se aktuálně pohybuje kolem 12 % ročně. Při refinancování se úroková sazba pohybuje kolem hranice 10 %, klesnout však může až pod hranici sedmi procent.
Výše úroku je přitom jednou z nejdůležitějších složek, které ovlivňují celkovou částku, kterou zaplatíte. Vzhledem k tomu, že úroky se momentálně pohybují na historických minimech a podle předpokladů analytiků budou ve střednědobém horizontu asi opět růst, je na případnou výměnu úvěru s lepším úrokem ten nejvhodnější čas.
2. Na době splácení záleží
Čím více splátek budete muset zaplatit, tím více se úvěr prodraží. I proto mnohé předschválené nabídky bank na úvěry mají fixní dobu splácení, samozřejmě ideálně co nejdelší. Pokud jste smlouvu o spotřebitelském úvěru s příliš dlouhou dobou splácení uzavřeli, můžete využít nabídky jiné banky na jeho refinancování. Jde o „přenesení“ úvěru do jiné banky za výhodnějších podmínek. Může jít například o snížení úroku.
3. Výše splátky není vše
Ne vždy je výše splátky rozhodujícím kritériem. I když se vás banky mohou snažit nalákat na nižší splátky, refinancování úvěru může být spojeno s dalšími podmínkami, jako například zmíněné prodloužení splácení úvěru, nebo zvýhodnění úvěru výměnou za využívání dalších služeb.
4. Pozor na poplatky
Váš starý úvěr i případné refinancování půjčky často výrazně prodražují právě poplatky. Může jít o poplatek za zřízení půjčky, poplatky za případné povinné pojištění, zasílání výpisů, nebo za SMS zprávy.
Mezi zpoplatněné služby někde patří například i změna doby splatnosti půjčky, nebo data měsíční splátky. Poplatek navíc můžete zaplatit i za neprovedení dostatečného počtu plateb kartou, nebo za příliš mnoho pohybů na účtu.
Takže pokud si berete půjčku a zřídíte si k ní například i běžný účet, některým poplatkům se zřejmě nevyhnete. Na trhu jsou však i banky, které mají vedení účtu za 0 Kč.
5. RPSN
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) ve smlouvách o půjčkách patří mezi nejdůležitější ukazatele, podle kterých dokážete posoudit ne/výhodnost úvěru. Zohledňuje totiž kromě výše úrokové sazby i poplatky, které jsou s půjčkou spojeny.
Jde například o poplatky za poskytnutí úvěru, nebo poplatky za povinné pojištění. RPSN představuje celkové náklady na půjčku. Až toto číslo vám tedy ukáže, kolik vás poskytnutí půjčky opravdu stojí.
Autor: Jozef Dudáš, specialista na úvěry banky Zuno
