Spadnout na účtu do minusu umí každý. Stačí, aby se výplata o pár dní opozdila a mezitím odešlo inkaso. Účet jde do mínusu, vy si toho ani nevšimnete. A banka si za to řekne. Otázka je, kolik — a tam je první chyták.
Není minus jako minus
Záleží totiž, do jakého minusu spadnete. Jsou dva a pletou se snadno.
Povolené přečerpání, takzvaný kontokorent, je úvěr, o který jste si řekli dopředu. Banka vám k účtu nastaví rezervu — třeba dvacet tisíc — a vy z ní můžete čerpat. Je to půjčka, jen se tváří jako součást účtu. Nepovolený debet je pád do minusu bez téhle dohody. Prostě vám účet sjede pod nulu, ač vám to nikdo nepovolil. A přesně tenhle rozdíl se promítne do ceny.
Kolik stojí povolené přečerpání
Vezměme úrokový lístek Moneta Money Bank, část Flexikredit, platný od 1. listopadu 2021, jako příklad jedné banky. Stojí v něm jasná položka: „Vyhlašovaná úroková sazba … 21,99 % p. a.“ Přeloženo: za povolené přečerpání, které máte sjednané, vám tahle banka úročí dluh jednadvaceti korunami z každé stovky za rok.
Není to málo. Je to pořád spotřebitelský úvěr, a ten levný nebývá. Ale je to sazba, kterou znáte předem a se kterou jste souhlasili.
Kolik stojí nepovolený debet
A teď ten druhý minus. Tentýž úrokový lístek má o pár řádků níž položku „Smluvní úrok z nepovoleného debetního zůstatku … 29,00 % p. a.“ Tedy: spadnete-li do minusu bez sjednaného přečerpání, úročí vám banka dluh devětadvaceti korunami ze stovky za rok.
Devětadvacet proti jednadvaceti. Rozdíl sedm procentních bodů — jen za to, že jste si o ten minus neřekli dopředu. Stejnou sazbu mimochodem potvrzuje i druhý, novější úrokový lístek téže banky pro běžné účty, platný od 20. dubna 2026. Banka si připlatí za riziko, že jí dlužíte něco, co vám nepovolila. Logika trhu. Vaše peněženka z ní radost nemá.
Spočítejme to za měsíc
Procenta ročně člověku nic neřeknou. Tak to rozpočítejme. Řekněme, že zůstanete v minusu dvacet tisíc po celý měsíc — ne kvůli rozmaru, prostě se to sešlo.
Povolené přečerpání: dvacet tisíc krát jednadvacet celých devadesát devět procenta, děleno rokem a krát třicet dní. Přeloženo: zhruba tři sta šedesát korun úroku za ten měsíc. Nepovolený debet při devětadvaceti procentech? Bezmála pět set — přesněji asi čtyři sta sedmdesát sedm korun. Rozdíl přes stovku za jediný měsíc. A to jste do minusu spadli úplně stejně hluboko, jen v jednom případě s papírem a v druhém bez něj.
Druhá vrstva: poplatky navíc
Jenže u nepovoleného debetu úrok nekončí. Sazebník téže banky, část Flexikredit, platný od 1. listopadu 2024, má sekci nedodržení smluvních podmínek. A v ní položku za překročení povoleného debetního zůstatku: tři sta korun měsíčně. Tedy: jakmile sjedete do minusu nad rámec toho, co máte sjednané, naskočí tři stovky navíc — k tomu vyššímu úroku, ne místo něj.
A když se to zvrtne ve skutečný problém se splácením, přidá se osm set korun za každou upomínku. Nepovolený debet tak bolí dvakrát: dražší úrok a k němu poplatek. Sjednaný kontokorent nic z toho nemá.
Jak se tomu vyhnout
Recept je nudný a funguje. Sjednejte si povolené přečerpání dopředu, dokud nic nehoří — u téhle banky je čerpání kontokorentu, o který si řeknete přes Internet nebo Smart Banku, bez měsíčního poplatku. Hlídejte si zůstatek; upozornění na nízký stav účtu zvládne dnes každá aplikace. A spadnete-li do minusu, srovnejte ho co nejdřív — úrok běží za každý den.
Háček, ať je řečeno férově: ani kontokorent není nula. Je to úvěr a jednadvacet procent ročně není zadarmo. Jen je to levnější minus než ten nepovolený — a hlavně minus, do kterého jdete s otevřenýma očima. Než zase necháte účet sjet pod nulu, mrkněte do úrokového lístku své banky, kolik vás tam minus stojí; sazby i poplatky se liší banku od banky a v čase se mění.
Fakta v kostce
- Není minus jako minus: u příkladové banky (Moneta, úrokový lístek Flexikredit platný od 1. 11. 2021) je povolené přečerpání (kontokorent) úročené 21,99 procenta ročně, nepovolený debet 29,00 procenta ročně — rozdíl sedm procentních bodů.
- Co to dělá v korunách: na modelovém zůstatku dvacet tisíc v minusu po měsíc vyjde kontokorent zhruba na 360 korun úroku, nepovolený debet asi na 477 korun — rozdíl přes stovku jen na úroku (modelový propočet, ne naměřená hodnota).
- Nepovolený debet má i poplatky: za překročení povoleného limitu si banka podle sazebníku (platného od 1. 11. 2024) účtuje 300 korun měsíčně, za upomínku 800 korun. Sjednat si kontokorent dopředu (online bez měsíčního poplatku za čerpání) tomu předejde.
