Mít účet v bance je dnes téměř nutnost. Chodí na něj výplata, platí se z něj nájem, posílají se přes něj peníze. Ne každý ale potřebuje balík služeb, za který běžné účty účtují poplatky, a ne každý se k běžnému účtu snadno dostane. Možná jste senior, který chce jen přijímat důchod a platit kartou. Možná patříte mezi lidi, které banka kvůli minulosti odmítla. A možná jen platíte měsíční poplatek za prémiový účet, z něhož reálně využijete platbu kartou a dva trvalé příkazy.
Právě pro tyto situace existuje takzvaný základní platební účet. Je to zákonem zaručená služba, o které banky příliš nemluví. Pojďme si projít, co přesně nabízí, kdo na něj má nárok, kolik smí stát a kdy se vyplatí.
Co základní platební účet nabízí
Základní platební účet není ořezaná verze, se kterou si nic nezařídíte. Zákon o platebním styku přesně určuje, co všechno vám u něj banka musí poskytnout. Patří sem vedení účtu, vkládání a výběr hotovosti, odchozí i příchozí platby včetně trvalých příkazů a inkas, placení kartou a také vydání debetní platební karty a možnost ovládat účet přes internet.
Projděme si to z pohledu běžného měsíce. Přijde vám výplata nebo důchod – to je příchozí platba. Pošlete nájem a inkasem zaplatíte energie – odchozí úhrada a inkaso. V obchodě zaplatíte kartou, online si zkontrolujete zůstatek, z bankomatu vyberete hotovost. Všechny tyto úkony základní platební účet ze zákona zvládne. Jinými slovy pokryje běžný platební provoz domácnosti. To, co od účtu většina lidí opravdu potřebuje, na něm najdete.
Banka navíc tyto služby musí poskytovat ve stejném rozsahu a stejným způsobem jako u svých ostatních účtů. Nesmí z vás tedy udělat klienta druhé kategorie s horší aplikací nebo omezeným přístupem k bankomatům.
Kdo na něj má nárok a jak o něj požádat?
Tady je ta nejdůležitější zpráva. Na základní platební účet má právo každý spotřebitel, který oprávněně pobývá v některém z členských států. Není to nabídka pro vybrané – je to nárok.
Postup je přímočarý. Banku vyzvete k uzavření smlouvy a doložíte, že splňujete podmínky. Banka vám pak nejpozději do deseti pracovních dnů musí předložit návrh smluvních podmínek. Pokud návrh do pěti pracovních dnů přijmete, je banka povinna smlouvu bez zbytečného odkladu uzavřít. Lhůty tedy nehrají proti vám; zákon je nastavil tak, aby banka nemohla žádost nechat ležet bez odezvy.
Může vás banka odmítnout? Jen z úzce vymezených důvodů. Typicky tehdy, když už v Česku máte účet, přes který lze tytéž základní služby čerpat – smyslem práva je totiž přístup k bankovním službám, ne druhý účet navíc. Nemůže vás ale odmítnout svévolně nebo proto, že jí přijdete málo bonitní. Právě v tom je síla tohoto institutu: je to nárok, ne laskavost banky.
Kolik smí stát?
Předvídatelně, a pod zákonným stropem. Za základní platební služby si banka smí účtovat nejvýše úplatu odpovídající obvyklé ceně. Nejde tedy o prostor pro libovolné poplatky – cena je shora omezená a vy předem víte, že nemůže vyletět nahoru jako u nadstandardních balíčků.
Stejně důležitá je druhá ochrana. Banka nesmí uzavření smlouvy o základním platebním účtu podmínit tím, že si k němu zaplatíte ještě nějakou další službu. Žádné „účet vám zřídíme, ale jen když si vezmete i pojištění nebo kreditku". Takový vázaný prodej je u základního platebního účtu zakázaný. Pro vás to znamená, že si odnesete přesně to, pro co jste přišli, bez nuceného přívažku, který by konečnou cenu nenápadně zvedl.
Silná ochrana spotřebitele
Ochrana jde ještě dál. K ujednání o smluvní pokutě za porušení povinností ze smlouvy o základním platebním účtu se nepřihlíží. Výjimkou jsou jen situace spojené s překročením nebo přečerpáním účtu. Banka vás tedy nemůže obložit sítí sankcí za běžné prohřešky a vy se nemusíte bát, že vás drobné opomenutí vyjde draho.
A nemůže vám účet ani jen tak zrušit. Vypovědět smlouvu smí pouze z vyjmenovaných důvodů. Jedním z nich je například situace, kdy přes účet neprovedete žádnou platební transakci po dobu delší než dvacet čtyři měsíců. Účet, který aktivně používáte a u něhož dodržujete podmínky, vám tedy zůstává jistý – nezávisí na tom, jestli vás banka považuje za zajímavého klienta. Tato stabilita je v praxi stejně cenná jako samotná výše poplatku.
Kdy se vyplatí víc než běžný účet
Postavme si oba účty vedle sebe. Běžný účet láká bonusy, věrnostními programy a nadstandardními službami, za které ovšem obvykle platíte, ať je využijete, nebo ne. Nabízí víc, ale za víc – a často za víc, než kolik reálně spotřebujete. Základní platební účet jde opačnou cestou: dává osvědčené minimum za hlídanou cenu a se silnou ochranou.
Představte si situaci. Maminka samoživitelka chce účet jen na výplatu, pár plateb a kartu do obchodu. Běžný prémiový balíček by jí přitom účtoval i služby, které nevyužije: cestovní pojištění k cestám do zahraničí, výhodné platby a výběry v cizí měně, prémiovou kreditní kartu nebo slevu na hypotéku. Do ciziny se ale za celý rok nepodívá, kreditku nechce a hypotéku neřeší. Měsíční poplatek za takový balíček, řekněme kolem 200 korun, dělá za rok 2 400 korun – peníze vyhozené z okna za služby, které nevyužije. U základního platebního účtu zaplatí jen za to, co skutečně potřebuje, a nic navíc. Podobně senior, kterému stačí důchod, inkaso na energie a výběr hotovosti, ocení jednoduchost a předvídatelnost víc než věrnostní program.
Naopak komu základní účet stačit nebude? Tomu, kdo často cestuje nebo platí v zahraničí a ocení výhodný kurz i cestovní pojištění; kdo plánuje hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo investice a chce je mít pod jednou střechou; nebo kdo prémiové služby a věrnostní bonusy reálně využije natolik, že se mu poplatek za balíček vrátí. Pro ně bude mít víc muziky plnohodnotný běžný účet. Základní platební účet není pro každého ten nejvýhodnější – je ale pro každého dostupný.
Verdikt je proto jednoduchý. Pokud vám jde o spolehlivý účet na běžný provoz s předvídatelnou cenou, nebo pokud vás jiné banky odmítly, základní platební účet je přesně to, na co se v bance zeptat. Sama od sebe vám ho nabízet nemusí, ale na vaši žádost vám ho ze zákona poskytnout musí. Přesné znění práv najdete v zákoně o platebním styku.
Fakta v kostce
- Nárok: základní platební účet může získat každý spotřebitel oprávněně pobývající v členském státě; banka předloží návrh do 10 pracovních dnů a po přijetí musí smlouvu uzavřít.
- Rozsah: vedení účtu, hotovostní operace, úhrady a trvalé příkazy, inkaso, platby kartou, debetní karta a internetbanking – ve stejném rozsahu jako u jiných účtů.
- Cena: nejvýše úplata odpovídající obvyklé ceně; banka nesmí účet podmínit koupí další služby.
- Ochrana: ke smluvním pokutám (mimo přečerpání) se nepřihlíží; účet lze zrušit jen z vymezených důvodů.
- Kdy zvážit: když chcete účet na běžný provoz s předvídatelnou cenou, nebo když vás jiná banka odmítla.
