Přečtěte si náš návod v 6 krocích a závěrečnou poznámku:
1. ZAČNĚTE VČAS
Zjistěte si, kdy přesně vám končí fixace úrokové sazby u hypotéky. Tuto informaci naleznete ve smluvní dokumentaci od banky. O možnost refinancování se začněte zajímat minimálně tři měsíce před ukončením fixace, ať máte dostatek prostoru pro vyhledání nejlepší nabídky.
2. ZJISTĚTE SI INFORMACE
Základem je vědět, co mám teď a co chci. Vyjma již zmíněného konce fixace byste měli mít jasno v tom, jaká je vaše aktuální úroková sazba, jaké máte s vedením hypotéky náklady (platíte za vedení úvěrového účtu?), na jakou částku si budete nový úvěr sjednávat (tj. kolik zbývá stávající bance doplatit) a zda je možné hledat na trhu výhodnější nabídku? Pro drtivou většinu majitelů hypoték je odpověď na poslední otázku ANO, zjistit předešlé informace není těžké, proto doporučujeme jednat – vyplatí se to. Jestli si nevíte rady, vyhledejte důvěryhodného hypotečního specialistu, třeba v bance, která se vám zalíbila v reklamě – poradí vám zjistit základní charakteristiku vaší situace a jednání s ním a i v dalších bankách už zvládnete levou zadní.
3. ZAMYSLETE SE, CO JE PRO VÁS VÝHODNĚJŠÍ
U refinancování hypotéky máte několik možností: buď si ponechat stávající výši měsíční splátky a díky nižší úrokové sazbě si tak zkrátit dobu splácení, nebo si ponechat délku splatnosti úvěru a snížit si měsíční splátky, nebo obojí. Samozřejmě s ohledem na vaši finanční situaci můžete do rozhodování zapojit i možnosti zvýšení měsíčních splátek a/nebo zkrácení doby splatnosti. Zkrátka kombinací, které si můžete pro refinancovaný úvěr zvolit, je celá řada. Než půjdete do bank pro nabídky, promyslete si, co je pro vás nejlepší.
4. NECHTE SI UDĚLAT NABÍDKY JINÝCH BANK
Přes hypoteční kalkulačku, informační kanály bank nebo starou dobrou osobní návštěvou pobočky si nechte udělat nabídky několika bank tak, abyste je mezi sebou mohli porovnat. Ptejte se na náklady spojené s refinancováním, které budete muset bance uhradit (poplatky?), zvažte i čas a další (aditivní) náklady, které vás bude refinancování stát (např. odhad hodnoty nemovitosti). Přesto všechno vám refinancování ušetří daleko více peněz, než vás bude proces stát – to ovšem neznamená, že byste tyto náklady měli úplně pustit z hlavy. Jde o vaše peníze, je třeba vědět, kolik platíte, za co, a proč.
5. KONFRONTUJTE VAŠI BANKU
S nejvýhodnější tržní nabídkou, kterou jste si vybrali po jednání u konkurenčních bank (ideálně si ji nesete s sebou vytištěnou na papíře), konfrontujte vaši stávající banku. Mnoho lidí má před jednáním s bankou přílišný respekt, ale vztah zákazník-klient se neliší od klasického procesu nákupu na trhu v podobě, jak jej známe tisíce let. „Banko, můžu mít hypotéku u konkurence za těchto podmínek. Co ty na to? Nic? Tak sbohem. Cože? Slyšel jsem tři procenta? No vida, třeba se dohodneme. Nechci ale platit žádné poplatky…“ A tak dále, a tak dále…
6. AKTIVITA NA SPRÁVNÉM MÍSTĚ SE VYPLÁCÍ
Pokud vaše banka na nabídku konkurence zareaguje, záleží jen na vás, zda podstoupíte „ještě jedno kolečko“ jednání u konkurence, nebo se s podmínkami spokojíte a podepíšete je. Každopádně vězte, že aktivita se v tomto případě vyplácí. Pokud si klient o lepší podmínky neřekne, může se zlobit leda tak sám na sebe. Bankovnictví je tvrdý business, na to nesmíme zapomínat.
*7. ZÁVĚREČNÁ POZNÁMKA
Lidé mají často tendenci šetřit na nesprávných místech a v každodenním životě se tak odbývat (např. nákupem levných potravin a léků, odpírání si návštěvy kina, divadla, masáže nebo dobré restaurace), přičemž zapomínají, že skutečné úspory je třeba hledat u těch nejdůležitějších transakcí z pohledu rodinného rozpočtu. Hypotéka je ideální příklad. Refinancováním hypotéky lze za současné situace na trhu ušetřit bez problémů několik tisíc korun měsíčně, což může znamenat třeba právě STOPku nákupům nejlevnějších potravin v akci nebo STOPku výčitkám při objednání nejlepšího steaku v restauraci či při placení zasloužené luxusní dovolené.
