Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení a analýzu. Pro realizaci 2. kola testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců únor a březen. Vzhledem k delšímu časovému horizontu konání mystery shoppingu, se u některých nabídek bank ještě počítají náklady za vedení úvěrového účtu, protože je v momentu nabídky ještě účtovaly, i když byl poté tento poplatek bankou zrušen.
Profil mystery shoppera pro 2. kolo testování:
- Pohlaví: muž
- Věk: 30 – 40 let
- Čistý příjem: 26.000 Kč – 35.000 Kč
- Dosažené vzdělání: SŠ (deklarativní)
- Velikost místa bydliště: nedefinováno
- Rodinný stav: ženatý
- Počet vyživovaných dětí: 1- 2 děti
- Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou, do 1 roku (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době
- Typ bydlení: nájem (deklarativní)
- Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
- Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
- Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.
Základní výsledky 2. kola reality testu:
- U všech 12 bank byl úvěr danému profilu schválen.
- U 11 bank klient dostal vytištěnou oficiální nabídku, na pobočce Zuno bylo i po opakované žádosti o vytištění nabídky formuláře umožněno klientovi si opsat parametry nabídky z obrazovky počítače bankéřky.
- Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
Hlavní závěry z dosavadního průběhu:
- Po dvou kolech reality testu se ukazuje, že velké banky konzistentně nabízejí novým klientům dražší úvěry než menší banky, bez ohledu na profil klienta.
- Paradoxně vychází, že dvě banky, které poskytují nejvíce neúčelových půjček na českém trhu, tedy Česká spořitelna a GE Money Bank, jsou zároveň pro nového klienta ty nejdražší.
- Naopak nové banky zastoupené v testu Air Bank a Zuno (protože poskytují půjčky i novým klientům) se v obou kolech držely mezi třemi nejlevnějšími. U obou těchto bank byl za uplynulá dvě kola také nejmenší průměrný rozdíl mezi nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN, což je dáno absencí poplatků za poskytnutí a vedení půjčky nebo požadavku na využívání zpoplatněného běžného účtu. Ze středních a větších bank se mezi třemi nejlepšími v obou kolech objevila Raiffeisenbank.
Výsledky 2. kola reality testu:
- Vítězi druhého kola reality testu úvěrů jsou Air Bank a Raiffeisenbank. Obě nabídly novému klientovi daného profilu shodně nejlevnější neúčelovou půjčku na trhu s úrokovou sazbou 8,9 % a RPSN 9,3 %. Naopak nejdražší půjčky nabídly klientům GE Money Bank, Česká spořitelna a ČSOB.
- Reálně nabídnutá RPSN vyjadřující celkové náklady na půjčku se u nejlevnější a nejdražší půjčky lišila o 16,6 procentních bodů.
- Rozdíl mezi nabídnutou úrokovou sazbou a sazbou RPSN a tím i související poplatky se u jednotlivých bank pohyboval mezi 0,4 až 9,2 procentních bodů. Největší rozdíl mezi úrokem a RPSN byl u UniCredit Bank, naopak jen minimální rozdíly byly u Air Bank, Raiffeisenbank a Zuno.
- I druhé kolo bankovního reality testu úvěrů potvrdilo, že polovina bank nabízí zájemcům o půjčky vyšší reálné úroky, než které uvádějí v kalkulačkách na svých webech. Rozdíl mezi úrokovou sazbou na webech bank a reálně nabídnutou úrokovou sazbou dosahuje u některých bank i 6 procentních bodů.
- Paradox – ve třech případech byla naopak sazba uvedená na kalkulačce vyšší než reálně nabídnuta úroková sazba – Raiffeisenbank, LBBW a UniCredit Bank (v tomto případě jen vůči úrokové sazbě).
Tabulka 1
|
Sazba z webu |
Úroková sazba |
RPSN |
Celkově se přeplatí |
Pořadí dle RPSN |
||
|
Air Bank |
8,9% |
8,9% |
9,3% |
10 093 |
1 |
|
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
8,9% |
9,3% |
12 400 |
1 |
|
|
Zuno |
6,9% |
9,9% |
10,4% |
13 584 |
3 |
|
|
LBBW |
15,0% |
9,0% |
12,3% |
16 680 |
4 |
|
|
Volksbank/Sberbank |
11,7% |
14,9% |
14,9% |
21 580 |
5 |
|
|
Komerční banka |
13,6% |
13,7% |
17,3% |
22 963 |
6 |
|
|
Poštovní spořitelna |
16,9% |
16,9% |
18,3% |
24 899 |
7 |
|
|
UniCredit Bank |
13,4% |
9,9% |
19,1% |
25 540 |
8 |
|
|
Citibank |
16,0% |
16,0% |
20,0% |
27 340 |
9 |
|
|
ČSOB |
8,9% |
14,9% |
21,5% |
28 620 |
10 |
|
|
Česká spořitelna |
17,3% |
19,8% |
22,6% |
30 460 |
11 |
|
|
GE Money Bank |
19,0% |
21,0% |
25,9% |
35 000 |
12 |
|
Zdroj: www.bankovnipoplatky.com,
.
Po dvou kolech se ukázalo (graf 1), že nejnižší průměrný rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN, který vyjadřuje související poplatky a další náklady, má zatím Air Bank (průměrný rozdíl 0,4 procentního bodu), následovaná druhou Zuno (průměrný rozdíl 0,5 procentního bodu) a třetí Raiffeisenbank (průměrný rozdíl 0,8 procentního bodu). Na druhé straně pak zatím je UniCredit Bank (průměrný rozdíl 11,3 procenta).
Graf 1
Zdroj: www.bankovnipoplatky.com
