Metodologie tohoto testu byla připravena serverem www.bankovnipoplatky.com, který provedl vyhodnocení. Pro realizaci aktuálního testu byli využiti mystery shoppeři ze sítě agentury MindBridge, kteří sbírali informace v průběhu měsíců únor a březen 2014. Celkově mystery shoppeři navštívili 14 bank. V tomto prvním čtvrtletí roku 2014 byl využit stejný profil mystery shopperů jako v prvním kvartále loňského roku. To nám kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání.
Profil mystery shoppera pro testování v 1Q 2014:
- Pohlaví: muž
- Věk: 30 – 40 let
- Čistý příjem: 26.000 Kč – 35.000 Kč
- Dosažené vzdělání: SŠ (deklarativní)
- Velikost místa bydliště: nedefinováno
- Rodinný stav: ženatý
- Počet vyživovaných dětí: 1- 2 děti
- Délka a typ zaměstnaneckého poměru: zaměstnanec na dobu neurčitou (vždy nad 3 měsíce, nikdy ve zkušební době)
- Typ bydlení: nájem (deklarativní)
- Bez negativního záznamu v registru dlužníků.
- Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
- Klient nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.
Základní výsledky reality testu:
- Pouze v 6 případech dostal klient vytištěnou standardní předsmluvní nabídku (Air Bank, Česká spořitelna, Equa bank, Komerční banka, Sberbank a Zuno Bank). Ve 4 případech obdržel klient náhradní dokument (GE Money Bank, LBBW Bank, mBank a Raiffeisenbank) a 4 banky odmítly klientovi předsmluvní formulář vytisknout úplně (Citibank, ČSOB, Poštovní spořitelna a UniCredit) a bankéř pouze potvrdil e-mailem slíbené parametry půjčky. Povinnost poskytnout klientovi předsmluvní nabídku je přitom dána zákonem.
- Po dotazech klientů bylo všem sděleno, že jde o finální parametry půjčky, tzn., že předložená nabídka není odlišná od parametrů, které budou uvedeny v konečné úvěrové smlouvě.
- V průběžném pořadí za dosavadních šest kol, vede dlouhodobě Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Pořadí naopak uzavírají a jako dlouhodobě nejdražší nadále vycházejí GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank.
- V pořadí za dosavadních šest kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank
Výsledky 6. kola (únor a březen 2014)
- Půjčku s reálně nejnižší hodnotou RPSN nabídly klientovi tentokrát hned tři banky – Air Bank, Equa bank a mBank – které s RPSN 10,4 % toto kolo vyhrály společně. Za nimi pak skončily Raiffeisenbank s RPSN 11,5 %, Komerční banka s RPSN 11,7 % a LBBW Bank s RPSN 12,4 %. Poslední jmenovaná banka nabídla nejnižší úrokovou sazbu 9,1 %, ale kvůli poplatku za poskytnutí a vedení úvěrového účtu se propadla až na 6. příčku.
- Půjčku s reálně nejvyšší hodnotou RSPN nabídly klientovi Zuno Bank s 26,8 %, GE Money Bank s 23,6 %, ČSOB s 20,9 %, Poštovní spořitelna s 20,6 % a UniCredit Bank s 20 %. (poznámka: v případě Zuno Bank odráží vysoká RPSN cenovou politiku banky, která nabízí klientům výhodnější půjčky až u částek nad 50.000 Kč, tedy od 50.001 Kč).
- Rozdíl v nabídnuté RPSN mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou dosáhl v 1. čtvrtletí 16,4 procentních bodů, což je druhý nejnižší rozdíl. Rozdíl v celkových nákladech na půjčky je přesto velký. Při půjčce 50 000 Kč by klient za 5 let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 22 160 Kč více, než pokud by využil nejlevnější nabídky.
- Nejmenší rozdíl mezi reálně nabídnutou úrokovou sazbou a RPSN tradičně zaznamenaly banky neúčtující poplatky za poskytnutí a vedení úvěrového účtu (pod 1 procentní bod se dostaly Air Bank, mBank, Equa bank, Raiffeisenbank, Citibank a Komerční banka). Naopak největší rozdíl se objevil opět u UniCredit Bank – 7,6 procentních bodů. Bylo to dáno jednorázovým poplatkem za poskytnutí půjčky 1 000 Kč a měsíčním poplatkem za vedení úvěrového účtu ve výši 150 Kč.
- Polovina bank reálně nabídla stejnou úrokovou sazbu, jakou inzeruje na svém webu (Air Bank, Equa bank, Komerční banka, mBank, Poštovní spořitelna, Sberbank a Zuno Bank). V případě 4 bank se klient dokonce dostal na nižší úrokovou sazbu, než která je uvedena v úvěrové kalkulačce na webu (Česká spořitelna, LBBW Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank).
Závěr z hlediska meziročního srovnání 1Q 2013/ 1Q 2014:
„V meziročním srovnání, které můžeme prezentovat vzhledem ke sledování stejného profilu cílové skupiny klientů ve stejném období, došlo ke snížení průměrné RPSN o 0,63 procentního bodu a to i přesto, že naopak průměrná úroková sazba vzrostla byť nepatrně o 0,24 procentního bodu. Z toho jasně vyplývá, že banky pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány“, vysvětluje Patrik Nacher z www.bankovnipoplatky.com. Zatímco v 1Q 2013 byl rozdíl mezi průměrným úrokem a průměrnou RPSN 3,11 procentního bodu, letos v 1Q to bylo již jen 2,22 procentního bodu.
Tabulka 1 – aktuální výsledky za 1Q 2014
|
6. kolo reality testu půjček |
||||
|
Úroková sazba z webu* |
Úroková sazba |
RPSN |
Pořadí dle výše RPSN |
|
|
Air Bank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1. |
|
Equa bank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1. |
|
mBank |
9,9% |
9,9% |
10,4% |
1. |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
10,9% |
11,5% |
4. |
|
Komerční banka |
10,7% |
10,7% |
11,7% |
5. |
|
LBBW Bank |
15,0% |
9,1% |
12,4% |
6. |
|
Citibank |
13,0% |
14,0% |
14,9% |
7. |
|
Česká spořitelna |
18,8% |
13,9% |
15,6% |
8. |
|
Sberbank |
15,0% |
15,0% |
16,3% |
9. |
|
UniCredit Bank |
13,4% |
12,4% |
20,0% |
10. |
|
Poštovní spořitelna |
18,9% |
18,9% |
20,6% |
11. |
|
ČSOB |
15,9% |
16,9% |
20,9% |
12. |
|
GE Money Bank ** |
13,6% |
19,0% / 13,6% |
23,6% / 17,32% |
13. |
|
Zuno Bank |
23,9% |
23,9% |
26,8% |
14. |
Průměrný úrok a RPSN 13,89% 16,11%
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
* Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
** Opakovaná návštěva u GE – jiná čísla, ale stejný typ dokumentu – více najdete ZDE
Tabulka 2 – výsledky za 1Q 2013
|
Air Bank |
8,9% |
8,9% |
9,3% |
1. |
|
Raiffeisenbank |
14,9% |
8,9% |
9,3% |
1. |
|
Zuno |
6,9% |
9,9% |
10,4% |
3. |
|
LBBW |
15,0% |
9,0% |
12,3% |
4. |
|
Volksbank |
11,7% |
14,9% |
14,9% |
5. |
|
Komerční banka |
13,6% |
13,7% |
17,3% |
6. |
|
Poštovní spořitelna |
16,9% |
16,9% |
18,3% |
7. |
|
UniCredit Bank |
13,4% |
9,9% |
19,1% |
8. |
|
Citibank |
16,0% |
16,0% |
20,0% |
9. |
|
ČSOB |
8,9% |
14,9% |
21,5% |
10. |
|
Česká spořitelna |
17,3% |
19,8% |
22,6% |
11. |
|
GE Money Bank |
19,0% |
21,0% |
25,9% |
12. |
Průměrný úrok a RPSN 13,65% 16,74%
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
*Zdrojem jsou úvěrové kalkulačky na webech bank
Graf 1
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
V pořadí za dosavadních šest kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank (průměrný rozdíl 0,4 procentního bodu), před Equa Bank (0,5 procentního bodu) a Raiffeisenbank (0,8 procentního bodu). Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 8,8 procentního bodu).
Graf 2
Zpracování: www.bankovnipoplatky.com
